Дело № 2-414/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

09 августа 2017 года г. Обь

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Хомяковой И.В.

при секретаре судебного заседания Дудиной Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования истец обосновал тем, что 05.06.2013г. предоставил ответчику кредит в сумме 204082 руб. под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев по кредитному договору №. Ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 112324 руб. 01 коп., из которых: просроченная ссуда – 99238 руб. 74 коп.; просроченные проценты – 10865 руб. 41 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 00 руб. 00 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2219 руб. 86 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, задолженность не погасил.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. 

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, представила возражения на иск, в которых указала, что ответчик считает свои обязательства перед банком выполненными в полном объеме, поскольку в рекламной брошюре ПАО «Совкомбанк» указывались только привлекательные для потенциальных потребителей условия предоставления финансовой услуги – 12 % годовых, остальные условия предоставления кредита были напечатаны мелким шрифтом, который не поддается прочтению без специальных средств. При прочтении мелкого шрифта максимальный процент указан в размере 17 % годовых. Ответчик, не имея специального образования, позволяющего понять суть многочисленных банковских операций, был вынужден всецело полагаться на добросовестность банка, выдающего кредит. Ответчик подписал договор, будучи уверен, что процентная ставка соответствует указанной в рекламной брошюре ПАО «Совкомбанк». Полагает, что истец ввел ФИО1 в заблуждение относительно условий кредитования.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяют механизм реализации этих прав.

Из положений абз.1 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п.3 ст.17) в соответствии с п.2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п.3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятие предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1).

В соответствии с п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей момент заключения договора, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей форму договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, тексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, в котором просил Банк заключить с ним посредством акцепта заявления Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

Из текста заявления следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями кредитования, дает Банку свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

На страницах 4-6 заявления приведены условия договора о потребительском кредитовании, поименованного как Договор о потребительском кредитовании №

Сумма кредита составила 204082 руб., кредит выдан под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев; 1826 дней; с правом досрочного возврата; плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Полная сумма, уплачиваемая Заемщиком Банку по Договору о потребительском кредитовании, составляет 395967 руб. 19 коп.

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что, поставив свою подпись на заявлении, ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, тарифы, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что присоединившись к условиям кредитования, обязуется соблюдать их, просит заключить с ним Договор банковского счета и Договор потребительского кредитования и предоставить ему кредит на условиях, с которыми он предварительно ознакомился.

Довод ответчика ФИО1 о том, что его ввели в заблуждение, что до него не была доведена вся существенная информация о процентной ставке по кредиту, опровергается материалами дела.

Как следует из подписанного ответчиком заявления, все условия были до него доведены при подписании заявления и Договора кредитования. Учитывая, что ответчик получил кредитные денежные средства в пользование, суд приходит к выводу о том, что условия предоставления кредита ФИО1 были понятны.

Доводы ответчика о том, что в рекламной брошюре указано 12% годовых, остальные условия кредита напечатаны мелким шрифтом, не влияют на выводы суда.

При этом суд исходит из того, что в рекламном буклете Денежный кредит «12% ПЛЮС» содержатся иные сведения об условиях кредитования, чем те, которые предоставлены ФИО1

Так, из рекламного буклета следует, что банковским продуктом «Денежный кредит «12% ПЛЮС» может воспользоваться заемщик в возрасте от 20 до 85 лет, сумма кредита – 100000 рублей, срок кредита – 12 месяцев, ставка по кредиту – 12% годовых.

ФИО1 предоставлен кредит на других условиях: в сумме 204082 рубля, сроком на 60 месяцев, ставка по кредиту – 29,90 % годовых. 

Каких-либо вопросов и неясностей при подписании заявления и заключении Договора кредитования у ФИО1 не возникло.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, однако ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, задолженность не погасил.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила 112324 руб. 01 коп., из которых: просроченная ссуда – 99238 руб. 74 коп.; просроченные проценты – 10865 руб. 41 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 00 руб. 00 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2219 руб. 86 коп. 

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1 представлен расчет по погашению кредитного договора в соответствии с процентной ставкой 12% годовых, исходя из которого, он произвел выплаты в размере 236090 рублей 09 копеек, и считает свои обязательства исполненными.

Однако данный расчет судом не может быть принят во внимание, так как по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту, предоставленному ФИО1, составляет 29,9% годовых.

Таким образом, общий долг ФИО1 перед истцом составил 112324 руб. 01 коп., из которых: просроченная ссуда – 99238 руб. 74 коп.; просроченные проценты – 10865 руб. 41 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 00 руб. 00 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2219 руб. 86 коп.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорционально удовлетворенным требованиям – 3446 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссудная задолженность – 99238 рублей 74 копейки; просроченные проценты – 10865 рублей 41 копейка; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2219 рублей 86 копеек, расходы по госпошлине в сумме 3446 рублей 48 копеек, всего – 115770 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Хомякова И.В.

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2017 года. 

Подлинник судебного решения находится в деле № 2-414/2017 Обского городского суда Новосибирской области