Дело №2-3330/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г.Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Терешиной Е.В.

при секретаре Юсуповой Л.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80205 рублей 33 копейки.

В основание указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении кредита «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. Во исполнение обязательств АО «Банк Русский Стандарт» открыло ФИО1 счет №, перечислив денежные средства в размере 76448 рублей 18 копеек. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в суд не представила.

Суд, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты заемщика.

По условиям Кредитного договора сумма кредита – 76448 рублей 18 копеек, срок кредита – 1828 дней (по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка – 36% годовых.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора наряду с заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями потребительского кредита являются Условия по обслуживанию кредитов и График платежей, с которыми ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах.

Согласно Графику платежей погашение кредита производится равными ежемесячными платежами 15 – 22 числа каждого месяца в размере 2830 рублей за исключением первого и второго платежа – 1500 рублей, последнего платежа – 1725 рублей 42 копейки.

В соответствии с п.12 договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из события наступит раньше). С даты выставления заключительного счета при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставлении заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк направил в адрес ФИО1 требование (заключительное) погасить задолженность в размере 80205 рублей 33 копейки не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, получив кредит в размере 76448 рублей 18 копеек, заемщик ФИО1 допустила нарушение принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по расчету АО «Банк Русский Стандарт» составляет 80205 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг – 62645 рублей 82 копейки, проценты по кредиту – 11911 рублей 18 копеек, неустойка – 5648 рублей 33 копейки.

Представленный банком расчет задолженности по договору потребительского кредита проверен судом, признается в части начисления неустойки завышенным, противоречащим действующему законодательству ввиду нижеследующего.

01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, вытекающие из потребительских кредитных договоров, договоров займа, заключенных с физическими лицами после 01 июля 2014 года.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, при этом, порядок расчета неустойки устанавливается законодателем путем применения/ограничения соответствующей процентной ставкой в зависимости от того, начисляются ли в указанный период проценты за пользование кредитом или нет, 20% годовых (0,054% в день) или 0,1% в день, на сумму просроченного платежа, иное также противоречило бы смыслу и букве Федерального закона, а также ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из буквального толкования условия кредитного договора в части договорной неустойки, содержащегося в п.12 Индивидуальных условий (ст.431 ГК РФ), следует, что в периоды просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, когда начисляется неустойка в размере 20% годовых, расчет последней производится на сумму основного долга и просроченных процентов, отсутствие указания на начисление неустойки на просроченную часть основного долга или просроченного основного долга, как это прямо указано при применении неустойки в размере 0,1% годовых, дает основания считать, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на основной долг, включающий в себя и средства, срок по возврату которых не наступил, то есть просрочки не имеется, что противоречит смыслу неустойки как меры ответственности и требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из расчета задолженности следует, что ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 1061 рубль 70 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2190 рублей 41 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 3351 рубль 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 5648 рублей 33 копейки, при этом неустойка начислена не на сумму просроченного ежемесячного минимального платежа, согласно графику платежей, а на всю сумму текущей задолженности, что неверно, противоречит указанным выше требованиям Федерального закона.

Из графика платежей видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был внести очередной минимальный платеж в размере 2830 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 1856 рублей 11 копеек, основной долг – 973 рубля 89 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 2830 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 1887 рублей 25 копеек, основной долг – 942 рубля 75 копеек, платеж не внесен, ДД.ММ.ГГГГ – 2830 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 1858 рублей 42 копейки, основной долг – 971 рубль 58 копеек, платеж не внесен, ДД.ММ.ГГГГ – 2830 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 1654 рубля 52 копейки, основной долг – 1175 рублей 48 копеек, платеж не внесен, ДД.ММ.ГГГГ – 2830 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 1792 рубля 78 копеек, основной долг – 1037 рублей 22 копейки, платеж не внесен.

С учетом изложенного, суд считает необходимым самостоятельно произвести расчет неустойки: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 46 рублей 52 копейки (2830*20%/365*30 дн.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 48 рублей 07 копеек (2830*20%/365*31 дн.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 43 рубля 42 копейки (2830*20%/365*28 дн.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 48 рублей 07 копеек (2830*20%/365*31 дн.). Итого размер неустойки, начисленный исходя из 20% годовых на сумму основного долга и просроченных процентов, составит 186 рублей 08 копеек (46 рублей 52 копейки + 48 рублей 07 копеек + 43 рубля 42 копейки + 48 рублей 07 копеек).

Оснований для снижения неустойки суд не усматривает. Неустойка в сумме 186 рублей 08 копеек соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Вопреки доводам ответчика, расчет задолженности банка произведен с учетом требований ст.319 ГК РФ. Из выписки по лицевому счету не усматривается списание неустойки, поступившие от должника денежные средства, распределялись в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность в размере 74743 рубля 08 копеек, в том числе: основной долг – 62645 рублей 82 копейки, проценты по кредиту – 11911 рублей 18 копеек, неустойка – 186 рублей 08 копеек. 

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 2428 рублей 67 копеек (2606,16/80205,33*74743,08).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74743 рубля 08 копеек, в том числе: основной долг – 62645 рублей 82 копейки, проценты по кредиту – 11911 рублей 18 копеек, неустойка – 186 рублей 08 копеек, а также возмещение расходов на оплату государственной пошлины в размере 2428 рублей 67 копеек, а в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска.

Председательствующий п/п Е.В. Терешина

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Е.В. Терешина 

Секретарь

74RS0002-01-2019-001990-78

2-3330/2019

Центральный районный суд г.Челябинска