Дело № 2-1618/2019

(2-7300/2018)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Головейко И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в рамках закона о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в размере 19161 руб. 36 коп., к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 76 645 руб. 44 коп., о солидарном взыскании с ответчиков морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 1440 руб., штрафа в размере 50 % взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму -СУММА1-, под 16,9% годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере -ФИО2-, состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере -ФИО2-, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере -ФИО2- Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 мину ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка и страховой компании направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Истец считает, что отказался от предоставления ему услуг по страхованию, добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая -ФИО2-) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально нее истекшему сроку действия договора страхования. По мнению истца, часть суммы платы комиссии банка за подключение к программе коллективного страхования в размере -ФИО2- подлежит возврату.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере -ФИО2-) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования и составляет -ФИО2- Истец указывает, что отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим, истец оценил причиненный моральный вред на сумму -ФИО2- 

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представитель истца ФИО3 направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца, на исковых требованиях настаивала в полном объеме (л.д. 4).

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указывает, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размешена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Включение в число участников Программы страхования осуществляется на основании отдельного заявления – согласия, в котором выражается воля потребителя на включение в число участников Программы страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по включению его в число участников Программы страхования не связанную с кредитованием.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что до оформления заявления, Банком до него доведена следующая информация:

приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях;

о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика;

об условиях страхования, а также возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка - www.vtb24.ru.

Подписав Заявление на страхование, заемщик подтвердил следующее:

заемщик приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

заемщик сознательно выбрал осуществление страхование у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования;

заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования;

заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 Заявления на страхование заемщик поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке в счет платы за включение в число участников программы страхования. Страховая премия перечислена Банком страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца и справкой ООО «СК ВТБ Страхование».

Кроме того, заявление на страхование подписано истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. Ответчик полагает, что указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно заявлению истца, представленному в Банк ДД.ММ.ГГГГ плата по страхованию составляет -ФИО2-, из которых: -ФИО2- страховая премия, -ФИО2- комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец был застрахован в ООО «СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора страхования №, заключенного между Банком и «СК «ВТБ Страхование». Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Страховая премия перечислена Банком страховой компании, с момента предоставления в Банк заявления на подключение заемщика к Программе страхования и до расторжения договора страхования в отношении истца, он пользовался услугой страхования и выступал застрахованным лицом по Программе страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, ответчик считает, что требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к программе страхования в не подлежат удовлетворению.

Банк считает, что к правоотношениям банка и истца по оказанной услуге по включению истца к программе страхования не подлежит применению нормы статьи 958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-у, поскольку ими регулируются правоотношения страховщика и застрахованного при отказе последнего от договора страхования и возврате страховщиком страховой премии. В связи с чем, исковые требования ФИО1, по мнению Банка, удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве указал на несогласие с заявленными требованиями.

Как следует из отзыва ООО СК «ВТБ Страхование», между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), заключен Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Заявлением на включение в число участником программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ истец изъявил свое желание быть застрахованным по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ.

ФИО1 обратился в адрес ВТБ (ПАО) с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами в соответствии с Программй страхования («Финансовый резерв Лайф+»): застрахованным ФИО1, страховщиком - ООО «СК «ВТБ Страхование» и страхователем – ВТБ 24 (ПАО). Все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии со ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО1

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ является добровольным, было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного (ФИО1) при включении в Договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора, не представлено. 

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии.

Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв " страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Однако застрахованный (ФИО1) не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2 Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии.

Согласно п. 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

ООО СК «ВТБ Страхование» считает, что оснований к применению Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У с соблюдением срока в 14 календарных дней истцом представлено не было.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму -СУММА1-, под 16,891% годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-15).

В этот же день, ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма за весь период страхования составляет -ФИО2-., из которых -ФИО2- страховая премия, -ФИО2- комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ С условиями страхования истец ознакомлен и согласен (л.д. 16).

Претензии об исключении из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере -ФИО2-, страховой премии в размере -ФИО2- направлены истцом в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-12). Указанная претензия в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступила ДД.ММ.ГГГГ 

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с чч. 2,3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Определением ВС РФ от 09.02.2016 № 49-ГК15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. При подаче Анкеты-заявления на получение кредита, ответчик выразил согласие на подключение программы страхования, тем самым добровольно выразил согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита, не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, получая и подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласился с оплатой страховой премии.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду не представлено. Доказательств того, что Банк навязал истцу услуги по страхованию, сотрудники Банка не представили информацию о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, в материалы дела Истцом не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

Согласно чч. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017г., действовавшей в спорный период) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России № 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно, данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня присоединения к договору коллективного страхования. 

В рассматриваемом случае, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, претензии ответчикам об исключении заявителя из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК ВТБ Страхование», и возврате денежных средств направлен истцом только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного четырнадцатидневного срока со дня заключения договора. Следовательно, истец данным ему правом отказа от участия в Программе коллективного страхования своевременно не воспользовался. 

В связи с чем, оснований для возврата истцу части суммы страховой премии в размере -ФИО2- у ООО СК "ВТБ Страхование" не имеется.

Требования истца о взыскании с Банка денежных средств за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению также не подлежат, поскольку указанная услуга банка является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец. Обратного суду истцом не доказано.

Таким образом, оснований для взыскания денежных средств в размере -ФИО2- с Банка в пользу истца суд не усматривает.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении требований истца о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требования о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг.

Разрешая заявленные истцом требования, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 19161 руб. 36 коп., к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 76645 руб. 44 коп., морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 1440 руб., штрафа - отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Старкова 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28.01.2019 г.