2-265/2023

39RS0016-01-2023-000260-33

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

г. Неман 7 июля 2023 года

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С. 

при секретаре Новиковой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Шилинскасу Вергиниюсу Аницето о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

26 апреля 2011 г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №2433716403. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров и соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ФИО1, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. 

При заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по договору. В тарифе содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. ФИО1, ознакомившись с тарифами, правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении. 

ФИО1, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 5 марта 2018 г. по 23 июня 2020 г. образовалась задолженность в размере 58 647 руб. 98 коп. 

23 июня 2020 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования № 04-08-04-03/130, по условиям которого право требования задолженности по кредиту ФИО1 перешло к ООО «Феникс». 

Пунктом 8.4.8 Правил, установлено, что банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ФИО1 была надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещение от ООО «Феникс».

23 июня 2020 г. ФИО1 было направлено требование о полном погашении задолженности, которое исполнено не было. 

В период с 23 июня 2020 г. по 9 февраля 2023 г. ФИО1 денежные средства не вносились, в результате чего сформировалась задолженность в размере 58 647 руб. 98 коп. 

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 5 марта 2018 г. по 23 июня 2020 г. включительно в размере 58 647 руб. 98 коп., в том числе: основной долг – 30 779 руб. 45 коп., проценты на непросроченный основной долг – 27 198 руб. 53 коп., комиссии – 670 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 959 руб. 44 коп.

Представитель ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела надлежаще уведомлен. Генеральный директор ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ООО «Феникс», исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленных письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просит отказать, указывая, что истом ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности. 

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 432, пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 434, пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, при этом акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Как следует из материалов дела, 24 октября 2009 г. между ОАО «ОПТ-Банк» и ФИО1 был заключен договор на получение потребительского кредита №2359457087 на сумму 7 558 руб. под 47.7% годовых на срок 12 месяцев. 

Одновременно, с оформлением заявки на получение вышеуказанного кредита, 24 октября 2009 г. ФИО1 ознакомился и согласился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту. 

В частности, ФИО1 просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. 

Кроме того ФИО1 указал, что уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. В этом же заявлении ФИО1 подтвердил, что действия банка по открытию ему банковского счета, считаются акцептом банка его оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты (оферты об увеличении кредитного лимита). Срок для акцепта банком оферты составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются тарифами.

Пунктом 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором.

Согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Тарифами установлена процентная ставка 49% годовых, плата за пропуск минимального платежа 2-й раз – 500 рублей, 3-й раз -1 000 рублей.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора.

26 апреля 2011 г. ФИО1 активировал кредитную карту, договору был присвоен № 2433716403, для проведения операций по карте открыт счет №40817810800046397412, использование кредитных средств началось с 23 мая 2011 г.

В соответствии с пунктом 8.1.10.1 Правил клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные порядком погашения кредитом и уплаты процентов.

Согласно разделу 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Из выписки по счету следует, что с мая 2011 г. ФИО1 активно пользовался кредитными средствами и вносил платежи в погашение кредита и уплату процентов, однако после 28 января 2018 г. прекратил исполнять обязательства по договору. 

Из названной выше выписки и расчета задолженности ОАО «ОТП Банк» по вышеуказанному кредитному договору следует, что за период с 5 марта 2018 г. по 23 июня 2020 г. задолженность по основному долгу составила 30 779 руб. 45 коп., задолженность по процентам – 27 198 руб. 52 коп., задолженность по комиссиям 670 руб., всего 58 647 руб. 97 коп. Таким образом, общий размер просроченной задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям по состоянию на 23 июня 2020 г. составлял 58 647 руб. 97 коп. 

15 июня 2020 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/130, по условиям которого истцу были переданы права требования по вышеуказанному кредитному договору, в том числе в приложении № 3 к нему указана задолженность ФИО1 на общую сумму 58 647 руб. 98 коп.

ООО «Феникс» уведомило ФИО1 о состоявшейся уступке и предложило заемщику погасить задолженность в указанном выше размере, предоставив реквизиты для внесения денежных средств. Однако задолженность ФИО1 погашена не была.

Как следует из пункта 1.1. Порядка погашения и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» минимальный платеж - это сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности за соответствующий расчетный период. На дату каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж рассчитывается в соответствии с Тарифами от суммы полной задолженности, или от суммы сверхлимитной задолженности и неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа, дополнительных плат за пропуск минимального платежа (пункты 2.2., 2.3 Порядка).

Клиент в течение платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания расчетного периода (пункт 2.4 Порядка). За неуплату минимального платежа банк взимает дополнительную плату за пропуск минимальных платежей в соответствии с Тарифами (пункт 2.5 Порядка).

В силу пункта 5.1.5 Правил в случае несвоевременного погашения кредита и процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссии клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Согласно пункта 8.1.5 Правил клиент обязуется поддерживать неснижаемый остаток на Банковском счете в случае и в размере, предусмотренными настоящими Правилами.

Клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке в частности с банковского счета для исполнения обязательств клиента, в том числе по платежным операциям, по возврату кредита, уплате процентов, плат и комиссий (пункт 4.2.1 Правил).

Пунктом 8.3.2 Правил установлено, что Банк обязуется направлять клиенту выписку в соответствии с разделом 6 Правил.

Согласно пункту 6.1 Правил ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством СМС сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Банк имеет право взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты и комиссии, неустойку, а также прекратить или приостановить действие карты (пункты 8.4.1, 8.4.4.3).

Договор вступает в силу с момента открытия банком банковского счета клиенту и является бессрочным.

Проанализировав приведенные выше Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», суд приходит к выводу о том, что заключенный между банком и ФИО1 договор кредитной карты не имеет определенного срока действия, однако предусматривает исполнение обязательства путем уплаты периодических платежей в размере минимального взноса и процентов, подлежавших уплате ежемесячно в расчетном периоде. В случае нарушения данного обязательства - уплате в расчетном периоде подлежала сумма с учетом возникшей задолженности, ежемесячно выставляемая банком в выписке.

Поскольку заемщик обязан был исполнять обязательства по погашению основного долга и процентов ежемесячно, соответственно, у кредитора возникло право в каждом последующем расчетном периоде требовать от заемщика полного погашения начисленных процентов и минимального взноса в погашение основного долга, либо погашения начисленных процентов и всего просроченного основного долга в полном объеме.

Аналогичная правовая позиция приведена в Определении Верховного Суда Российской Федерации №39-КГ23-6-К1 от 13 июня 2023 г. 

ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным ООО «Феникс» требованиям.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем, законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Согласно представленным суду расчету задолженности ФИО1, выписке по счету кредитного договора, движению по лицевому счету, ответчиком произведена оплата по кредитной карте 28 января 2018 г.

Сумма задолженности по основному долгу по состоянию на 28 января 2018 г. составила 30 779 руб. 45 коп., проценты на непросроченный долг в размере 27 198 руб. 53 коп. и комиссии в размере 670 руб. (сумма заявленная в иске) начислялись вплоть до 23 июня 2020 г. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, требование о полном погашении долга сформировано кредитором на имя ответчика, в то же время, сведений о его направлении в адрес ФИО1 в материалах дела не содержится, равно как, и отсутствует дата его формирования, также иные реквизиты позволяющие определить дату отправки.

23 июня 2020 г. ОАО «ОТП Банк» передал право требования задолженности ООО «Феникс». 

При этом как было установлено судом активация кредитной карты ФИО1 произведена 26 апреля 2011 г., фактическое использование денежных средств началось 23 мая 2011 г., последняя оплата произведена 28 января 2018 г., следовательно, с учетом приведенных выше правовых норм о нарушении своего права банку стало известно не позднее 1 марта 2018 г.

19 января 2022 г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка Неманского судебного района Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

31 января 2022 г. мировым судьей судебного участка Неманского судебного района Калининградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 пользу ООО «Феникс» задолженности в размере 58 647 руб. 98 коп., который был отменен 15 февраля 2022 г. на основании поступивших возражений ответчика. 

28 марта 2023 г. ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском, представив расчет задолженности за период с 5 марта 2018 г. по 23 июня 2020 г. на сумму 58 647 руб. 98 коп., из которых основной долг – 30 779 руб. 45 коп., проценты на непросроченный основной долг – 27 198 руб. 53 коп., комиссии - 670 руб.

В суд с исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился 28 марта 2023 г., то есть за пределами срока исковой давности, поскольку последний платеж поступил от ФИО1 28 января 2018 г., срок полного исполнения обязательств истек 1 марта 2021 г.

Таким образом, как на день обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на день обращения с исковым заявлением в суд, срок давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2023 г.

Судья /подпись/ Ю.С. Макар

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-265/2023

в Неманском городском суде Калининградской области