Дело № 2-1428/2021

УИД 22RS0013-01-2021-001239-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иванниковой О.И., 

при секретаре Каковиной А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту также банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 54475 рублей 61 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 81964 рубля 71 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3928 рублей 81 копейку.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истцом ответчику были предоставлены денежные средства в размере 54475 рублей 61 копейка сроком до востребования, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет: основной долг – 54475 рублей 61 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 81964 рубля 71 копейка.

Поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняет, судебный приказ о взыскании с него суммы долга был отменен в связи с поступившими возражениями должника, банк обратился в суд с настоящим иском. 

Истец ПАО КБ «Восточный» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

В связи с возражениями ответчика о применении к спорным правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности истцом направлен отзыв о том, что срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие. 

В судебных заседаниях, состоявшихся ранее в связи с разрешением настоящего спора, ответчик исковые требования не признавал, просил отказать в их удовлетворении, ссылаясь на пропуск банком срока исковой давности. В случае, если суд придет к выводу, что срок исковой давности не пропущен, просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), ссылаясь на завышенный размер неустойки. 

Третье лицо АО «Макс» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № по продукту «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0 ПЛЮС». 

В соответствии с условиями договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, условиями, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифами банка по указанному продукту сумма кредитования составила 54500 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 29 % годовых, за проведение наличных операций - 59 % годовых, срок кредитования – до востребования. 

Как установлено из выписки по счету №, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом: нарушает положения договора о сроках и размере оплаты ежемесячного платежа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п.2 ст.811 ГК РФ истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности договору потребительского кредита.

Истец указывает, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет: основной долг – 54475 рублей 61 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 81964 рубля 71 копейка.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имеет место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенных сумм кредита и процентов подлежат удовлетворению.

Между тем, согласно расчету истца в заявленный в иске период - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет: основной долг – 54475 рублей 61 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79161 рубль 03 копейки (62582 рубля 76 копеек - проценты по ставке 59% годовых + 16578 рублей 27 копеек – проценты по ставке 29% годовых). 

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства. 

Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении арифметической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. 

Поскольку банк просит о взыскании процентов в сумме 81964 рубля 71 копейка, следовательно, требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы основного долга – 54475 рублей 61 копейка, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 79161 рубль 03 копейка, в остальной части требование подлежит отклонению.

При оценке доводов истца о пропуске истцом срока исковой давности, возражений истца в указанной части, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пу. 2 ст. 199 этого же кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с ч.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно индивидуальным условиям кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 6) погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту – МОП). Размер МОП – 3940 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами (согласно Общим условиям ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов). Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1726 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования. 

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, выписки по счету, последний платеж был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, до указанной даты денежные средства вносились ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1450 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3950 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была сформирована задолженность по кредитному договору, составляющая: основной долг – 54475 рублей 61 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79161 рубль 03 копейки.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Разрешая возражения ответчика относительно применения к спорным правоотношениям норм о сроке исковой давности, установленных ГК РФ, суд исходит из следующего. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения заемщиком суммы обязательного минимального платежа, составляющего 45 (46) календарных дней (1 месяц + 15 календарных дней), при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче в суд иска или заявления о вынесении судебного приказа. 

В данном случае на основании материалов дела судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 г. Бийска Алтайского края 11 декабря 2017 года.

15 декабря 2017 года мировым судьей судебного был принят судебный приказ, который определением мирового судьи от 19 октября 2018 года отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что настоящее ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа, срок исковой давности до шести месяцев удлинению не подлежит.

Срок судебной защиты составил 10 месяцев 8 дней.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае не является пропущенным – ДД.ММ.ГГГГ – 3 года – 10 месяцев 8 дней, учитывая внесение заемщиком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1450 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3950 рублей, что в силу требований ст. 203 ГК СРФ и разъяснений, приведенных в п.п. 20, 21 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ, свидетельствует о признании ФИО1 долга и прерывании срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах требования истца к ответчику предъявлены с соблюдением срока исковой давности, а потому доводы ФИО1 в указанной части судом отклоняются.

Ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки к спорным правоотношениям применена быть не может, поскольку истцом требование о взыскании штрафных санкций на разрешение суда не ставилось. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в части (97,95% (133636 рублей 64 копейки х 100% : 136440 рублей 32 копейки)), с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3848 рублей 27 копеек (3928 рублей 81 копейка х 97,95% : 100%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 54475 рублей 61 копейку, проценты за пользование кредитными средствами – 79161 рубль 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3848 рублей 27 копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Иванникова О.И.