Дело № 2-674/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми 

Печорский городской суд Республики Коми 

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.И.

при секретаре Аверкиевой Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 04 сентября 2019 года дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, встречному исковому заявлению ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора недействительным, возврате удержанных процентов, комиссии, страховой выплаты, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору №...ф от **.**.**, судебных расходов. В обоснование иска истец указал, что между АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком **.**.**. был заключен кредитный договор №...ф, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме №... рублей, под 0,1 % в день на срок до **.**.**. Ответчик, в нарушение условий кредитного договора не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей согласно графику. У ответчика за период с **.**.** по **.**.**. образовалась задолженность по кредитному договору в сумме №... рублей. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако требование ответчиком не было исполнено. 

На этапе подачи искового заявления истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы №... руб. исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере №... руб., из которых сумма основного долга №... руб., сумма процентов №... руб., штрафные санкции (сниженные) №... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере №... руб.

**.**.** в адрес ********** городского суда ********** поступили встречные требования ответчика, согласно которым ответчик просит признать кредитный договор №...ф от **.**.**. недействительным, возвратить незаконно начисленные и удержанные проценты и комиссию, сумму страховой выплаты в размере №... руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере №... руб.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представившего заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя, просили удовлетворить исковые требования в полном объеме, отказать в удовлетворении встречных исковых требований, применить последствия пропуска ответчиком срока исковой давности при обращении с встречными требованиями.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал в полном объеме, на удовлетворении встречных требований настаивал. 

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ГАУ РК «МФЦ по **********».

Дело рассматривалось в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, дело №..., приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда ********** от **.**.** АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда ********** от **.**.** срок конкурсного производства в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев. Таким образом, данный иск заявлен надлежащим лицом.

**.**.** между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №...ф, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере №... рублей на срок до **.**.**. Согласно кредитному договору заемщик должен был осуществлять платежи ежемесячными платежами в размере и сроки, установленные графиком платежей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно условиями кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,1% в день.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (п. 4.2 кредитного договора).

Последний платеж по данному кредитному договору произведен в **.**.**, впоследствии платежи не поступали, обязательства ответчиком не исполнялись.

**.**.** истец направлял в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредиту по состоянию на **.**.**, размер основного долга согласно требованию составляет №... руб., в указанный размер задолженности не входит сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции. Образовавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены суду допустимые доказательства того, что свои обязательства по кредитному договору им выполнены надлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору №...ф от **.**.**. составила №... руб., в том числе сумма основного долга в размере №... руб., сумма процентов в размере №... руб., штрафные санкции (сниженные) в размере №... руб. 

**.**.** на основании судебного приказа Мирового судьи ********** судебного участка ********** с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №...ф от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере №....

Определением мирового судьи ********** судебного участка ********** от **.**.** указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

Принимая во внимание отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиками обязательств по возвращению суммы кредита в полном объеме в предусмотренный договором срок, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца кредитной задолженности по кредитному договору №...ф от **.**.**. в размере №... руб., сумма процентов в размере №... руб., штрафные санкции (сниженные) в размере №...

Доводы ответчика о том, что в связи с закрытием Банка он не имел возможности вносить плату в счет погашения кредитных обязательств, никакой информации о том, куда можно было перечислять деньги в счет погашения кредита он не имел, реквизитов для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности не знал, судом не принимаются ввиду следующего.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

В силу п.1 ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Между тем, доказательства отказа АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения ответчиком не представлены.

Отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, отсутствие извещения заемщика об отзыве лицензии и несообщение реквизитов, куда должны перечисляться ежемесячные платежи по кредитному договору, не являются основаниями для освобождения заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии не лишил банк предусмотренного положениями ст.20 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» права получать задолженность по ранее выданному кредиту.

Ответчик не использовал возможность исполнить обязательство внесением долга в депозит нотариуса в соответствии со ст.327 ГК РФ. 

В представленных встречных требованиях ФИО1 заявляет о признании кредитного договора №...ф недействительным, возврате незаконно начисленных и удержанных процентов, комиссии.

Согласно ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенного права является признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки.

Из содержания п. 1 ст. 166 ГК РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключил кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов заемщиком не оспаривался, договор подписан собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречных требований о признании кредитного договора недействительным, взыскании процентов, комиссии, не имеется.

Довод ФИО1 о признании кредитного договора недействительным, поскольку стороной истца не представлен оригинал кредитного договора, суд считает несостоятельным, поскольку в силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные в материалы дела истцом в обоснование заявленных требований копии документов отвечают требованиям, установленным ст. ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в достоверности представленных в материалы дела доказательств, учитывая также то, что обстоятельства заключения кредитного договора подтверждены совокупностью имеющихся в деле доказательств и не оспариваются ответчиком. Иные доводы ответчика, заявленные в обоснование встречных требований, суд отклоняет, поскольку они основаны на неверном толковании норм права.

Ответчиком заявлены встречные требования о возврате суммы страховой выплаты в размере №... руб. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что **.**.** между АО СК «Авива» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) на основании устного заявления страхователя был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма составляет №... руб., срок страхования с **.**.** по **.**.**. 

В этот же день ФИО1 подписал договор страхования от несчастных случаев с «Мгновенная защита» от **.**.**, страховая премия составила №...., срок страхования №.... (с **.**.** по **.**.**.)

**.**.** ФИО1 подписал договор страхования от несчастных случаев с «Мгновенная защита», страховая премия составила №... руб., срок страхования №.... (с **.**.** по **.**.**.)

Указанные договора страхования были подписаны ФИО1 собственноручно, с условиями страхования он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка. Таким образом, требования ответчика о взыскании в его пользу уплаченной страховой выплаты в размере 7 725 руб. удовлетворению не подлежат.

Стороной истца заявлено ходатайство о пропуске ФИО1 срока исковой давности для обращения в суд со встречными исковыми требованиями.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

По требованиям о применении последствий недействительности того или иного условия кредитного договора, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Учитывая, что банком заявлено о применении срока исковой давности, с начала исполнения кредитного договора от **.**.**, прошло более трех лет, в суд с указанным иском о признании недействительными условий кредитного договора ФИО1 обратился только **.**.**, суд приходит к выводу о пропуске заявителем срока для обращения в суд с данными требованиями.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Довод ФИО1 об отсутствии юридического образования, необходимого для понимания условий заключенного договора и осведомленности о нарушении прав, сроках оспаривания сделок, подлежит отклонению как не свидетельствующий об уважительности причин пропуска установленного законом срока, поскольку ответчик не был лишен возможности обращения за оказанием квалифицированной юридической помощи.

Таким образом, суд приходит выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора недействительным, возврате незаконно начисленных и удержанных процентов, комиссии, суммы страховой выплаты в размере №... руб., компенсации морального вреда.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №...ф от **.**.** в размере №... руб., которая состоит из суммы основного долга №... руб., процентов за пользование кредитом в размере №... руб., штрафных санкций в размере №... рублей.

При удовлетворении заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере №... руб. (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №...ф от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере №... коп., в том числе сумму основного долга в размере №...., проценты в размере №...., сумму штрафных санкций в размере №....

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора недействительным, возврате удержанных процентов, комиссии, возврате суммы страховой выплаты, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплаченную государственную пошлину в размере №....

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Сараева

Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2019 г.