2-4889/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мухиной Т.А.,

при секретаре Козыренковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречным исковым требованиям ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №, согласно которому Банком были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> сроком 

<

данные изъяты>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Истец исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Таким образом, по состоянию на 20 марта 2018 года образовалась задолженность за период с 06 августа 2014 года по 20 марта 2018 года в размере 233 784,88 рублей:

- 181 047,85 рублей – задолженность по основному долгу;

- 20 737,03 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 32 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Учитывая ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 309,310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п.1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1,2 ст. 363, пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» просит иск удовлетворить, взыскав указанные суммы, расходы по оплате госпошлины.

Ответчик обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО КБ «Восточный», в которых просит признать недействительным договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1 такого договора кредитования с указанной датой и суммой кредитования 

<

данные изъяты> с Банком не заключал и не подписывал. Просит признать недействительным взимание ПАО КБ «Восточный» комиссии за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> и взыскать в его пользу с ПАО КБ «Восточный» неосновательное обогащение в размере 28 800 рублей, так как в сумму кредита была включена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в указанном размере. Данное условие являлось обязательным при выдаче кредита, а услуга Банка по присоединению к программе страхования навязанной. Данный пункт договора ФИО1 считает недействительным (ничтожным), так как договор страхования не заключал, страховой полис не получал, до него не была доведена информация о размере комиссии за подключение к программе страхования, информация о страховщике. Действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, полагает, являются незаконными, ущемляющими права потребителя финансовой услуги, в связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку действиями Банка ему были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев вынужден был переживать, волноваться по поводу необходимости внесения денежных средств в большей сумме, чем необходимо.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования банка не признал, поддержал заявленные им встречные исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Также просит применить срок исковой давности, в обоснование указывая, что задолженность образовалась начиная с 06 августа 2014 года, иск Банком был подан лишь 03 сентября 2018 года, таким образом, срок исковой давности истек 06 августа 2017 года.

Заслушав участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» (согласно выписки из Устава полное наименование фирменное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» сокращенное фирменное наименование - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключили договор кредитования № путем подписания заявления о заключении договора кредитования и заявления о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», заявления о заключении договора кредитования счета, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком 

<

данные изъяты>.

Условия вышеуказанного договора кредитования положениям действующего законодательства, в том числе ст.ст.807-811, 819-820 ГК РФ, не противоречат. 

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

Банк свои обязательства по договору исполнил, денежные средства ответчик получил в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

В соответствии условиями договора кредитования № размер ежемесячного взноса производится 

<

данные изъяты>. Начисление неустойки за факт выноса на счета просроченных ссуд установлен в размере 

<

данные изъяты>. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, у него перед Банком по состоянию на 20 марта 2018 года общая сумма задолженности по договору кредитования составила 233 784,88 рублей, из которых:

- 181 047,85 рублей – задолженность по основному долгу;

- 20 737,03 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 32 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Доказательств погашения долговых обязательств ответчиком не представлено.

Нормой части 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормой статьи 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений. 

Доводы ФИО1 о том, что договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> им с ПАО КБ «Восточный» не заключался и не подписывался, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление о заключении указанного договора кредитования на сумму 

<

данные изъяты>, заявление о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», заявления о заключении договора кредитования счета. Из содержания которых следует, что подписывая заявление о заключении договора кредитования, ответчик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифа Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделения Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. Акцепт оферты договора кредитования производится в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем открытия ответчику банковского счета в выбранной валюте и зачисления суммы кредита на открытый банковский специальный счет ответчика.

Таким образом, ответчик, ознакомившись с условиями кредитования, подписав заявление о заключении договора кредитования, выразил свое согласие на заключение договора кредитования на указанных в заявлении условиях. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписана анкета заявителя из которой следует, что он не отказался от страхования жизни и трудоспособности. А также был уведомлен о том, что страхование в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по его заявлению и не является условием для получения кредита.

В связи с этим у суда имеются основания полагать, что ответчик при оформлении и подписании заявлений, а также при проверке правильности представленных банку сведений, имел возможность произвести отказ от заключения с ним договора кредитования.

В случае же неприемлемости условий кредитования ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Кроме того, ответчиком были получены кредитные денежные средства, проводились погашения долговых обязательств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик самостоятельно принял решение об обращении за получением кредитной карты в ОАО «Восточный экспресс Банк», а при подписании заявления о заключении договора кредитования ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, не был ограничен в выборе условий кредитования и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные «Правилами кредитования».

Следовательно, оснований для признания договора кредитования недействительным (ничтожным) не имеется. Как не имеется и оснований для взыскания денежных средств, заявленных ответчиком как неосновательное обогащение.

Требования ответчика о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага истца.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований в полном объеме, в связи с чем, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Рассмотрев заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17, п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно ст. 129 ГПК РФ в определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Отмена судебного приказа, при которой отсутствует окончательное судебное постановление по существу требований взыскателя, по своим правовым последствиям аналогична оставлению заявления без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ), которое не лишает истца права на повторное обращение в суд с тем же требование после устранения обстоятельств, послуживших основанием для этого.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке.

Из материалов дела следует, что 02 апреля 2015 года мировым судьей 1-го судебного участка Ленинградского района г. Калининграда был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от 06 мая 2015 года данный судебный приказ был отменен в связи с поступлением заявления ФИО1 об отмене судебного приказа. Как следует из определения мирового судьи, ПАО «Восточный экспресс банк» разъяснено, что требование о взыскании суммы задолженности с ФИО1 может быть предъявлено в порядке искового производства. Между тем, ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением только 03 сентября 2018 года, дата почтового отправления – 28 августа 2018 года.

С учетом изложенного, суд приходит выводу, что не имеется оснований для исчисления заново срока исковой давности в случае отмены судебного приказа, то есть для вывода о наличии у взыскателя в этом случае нового трехлетнего срока для предъявления иска.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с графиком платежей заемщик вносит ежемесячные платежи по договору кредитовании 5-го числа каждого месяца. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Истец обратился в суд с исковым заявлением 03 сентября 2018 года, направленным почтовым отправлением 28 августа 2018 года, таким образом, по требованиям за период до 28 августа 2015 года истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

На основании изложенного, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению частично, сумма задолженности по договору кредитования составила 56 187,73 рублей, из которых:

- по дате платежа от 05 сентября 2015 года: сумма основного долга – 49383,25 руб., проценты 804,48 руб., неустойка 6000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи этим, с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию расходы пропорционально удовлетворенным требования в размере 1 885,63 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 56 187,73 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 1885,63 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2018 года.

Судья Мухина Т.А.