Дело №2-521

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

п.Кизнер Удмуртской Республики 12 ноября 2019 года 

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Насибулиной Н.Л.,

при помощнике судьи Егоровой О.К., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк" в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту Банк,Истец) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117107,10 рублей, в том числе основной долг – 47192,41 руб., проценты за пользование кредитом – 38130,27 руб., штрафные санкции 31784,42 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3542,14 руб. 

Свои требования истец мотивирует следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №ф. В соответствии с кредитным договором заемщику был предоставлен кредит в размере 146200 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 0,10% в день. Денежные средства были перечислены заемщику на лицевой счет.

За нарушение обязательств по возврату процентов и кредита, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать досрочного исполнения обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов начислить неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Решением Арбитражного Суда г.Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство и функции по управлению Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по заключенному договору не исполнял, систематически нарушал сроки и размер внесения платежей. В связи с чем, истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Однако в установленный в требовании срок заёмщик не вернул оставшуюся сумму кредита. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.09.2019 года составляет с учетом уменьшения неустойки до двухкратного размера ключевой ставки Банка России 117107,10 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие с удовлетворением исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, суду пояснил, что действительно брал кредит в Банке для личных нужд. Платил регулярно до конца 2015 года, потом перестал платить, так как Банк куда-то исчез. Будет выплачивать задолженность, имеет постоянный источник дохода и работу. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, предусмотрена ч.1 ст.810 ГК РФ. 

Часть 2 ст.811 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Факт получения ФИО1 заемных денежных средств подтверждается кредитным договором, выписками по счету. 

Сторонами договора согласован график платежей ежемесячно начиная с 19.12.2011 года по 30.11.2016 года в определенной сумме основного долга и процентов. 

07.09.2017г. в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без ответа. 

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.09.2019г., согласно которому размер основного долга составил 47192,41 рублей; процентов 38130,27 рублей; штрафные санкции за несвоевременную уплату основного долга и процентов рассчитанной из двухкратного размера ключевой ставки Банка России в сумме 31784,42 рублей. 

С указанной суммы Истцом уплачена государственная пошлина в размере 3542,14 рублей. 

Согласно п.1.1, 1.3,4.1 Кредитного договора Банк предоставляет кредит заемщику, а заемщик обязуется погашать кредит и уплачивать проценты согласно графика платежей. 

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором. 

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Стороны в п.1.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ года определили размер процентов за пользование кредитом 0,10% в день, проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Сумма процентов за пользование кредитом (просроченных) составляет 38130,27 рублей.

Согласно пункту 3.1.1. кредитного договора до 18 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2011 года заемщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей (приложение № 1 к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. 

Пунктом 4.4 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определено, что если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в оплату пени за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в пятую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение задолженности по кредиту. 

При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности. 

Статьей 319 ГК РФ определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору Банком принимались в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. 

Поскольку заемщиком нарушались сроки внесения очередных платежей, постольку суммы невнесенных в срок платежей относились Банком на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу.

Таким образом, остаток задолженности по основному долгу после даты очередного платежа включал в себя как сумму срочного основного долга (согласно графику платежей), так и сумму просроченного основного долга.

Так как в течение периода, за который производилось начисление процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность, то проценты начислялись Банком в отдельности на каждый остаток долга, как срочный (в соответствии с графиком), так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Не внося вовремя очередной платеж, ФИО1 тем самым увеличивал количество дней пользования заемными средствами, за что также подлежат уплате проценты за пользование кредитом по правилам статьи 809 ГК РФ.

Таким образом, проценты на просроченный основной долг являются платой за пользование кредитом за период, превышающий период пользование кредитными средствами, установленный графиком.

Представленный Банком расчет процентов за пользование кредитными средствами начисленных на просроченный основной долг суд находит правильным и с ним соглашается.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг в сумме 38130,27 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Неисполнение обязательств ответчиком по погашению кредита нашло свое подтверждение, поэтому исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту в виде основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме в заявленных Истцом суммах.

Кроме того суд принимает во внимание, что Законом РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не предусмотрено, что признание Банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров, и заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Следует также отметить, что согласно статье 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Доказательств того, что после отзыва у Банка лицензии ответчик предпринимал какие-либо значимые действия для внесения платежей по кредитному договору, суду не представлено.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые, по мнению суда, являются правильными и обоснованными. Примененный порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступивших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст.319 ГК РФ очередностью. 

Согласно п.4.3 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита предусмотрен штраф, взыскиваемый в определенной сумме. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п.60,65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ). 

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке и ее размере, требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки с применением положений ст.333 ГК РФ суд не находит. Истцом при подаче иска в суд снижен размер неустойки и рассчитан исходя из двухкратного размера ключевой ставки Банка России, что соответствует периоду просрочки и последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истец при обращении в суд уплатил государственную пошлину в общем размере 3542,14 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 06.09.2017г., № от 12.09.г., которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117107,10 рублей, в том числе основной долг – 47192,41 руб., проценты за пользование кредитом – 38130,27 руб., штрафные санкции 31784,42 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3542,14 руб., а всего в общей сумме 120649 (сто двадцать тысяч шестьсот сорок девять) рублей 24 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР. 

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Н.Л.Насибулина

Копия верна.Судья Н.Л.Насибулина