дело № 2-459/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2017 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Машпаниной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала (далее банк), обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в общей сумме ...; обращении взыскания на объект недвижимости: земельный участок площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__) и являющимся предметом залога по кредитному договору № от __..__..__, установив начальную продажную стоимость, равную стоимости, указанной в п.3.3 договора № от __..__..__ об ипотеке (залоге) земельного участка данного объекта недвижимости, а именно ..., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере .... В обоснование иска указав, что __..__..__ между банком и заемщиками – ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, с учетом дополнительного соглашения от __..__..__, по условиям которого ответчикам предоставлены денежные средства в размере ... под ...% годовых на срок до __..__..__. Банк принятые на себя обязательства выполнил, денежные средства предоставил, что подтверждается банковским ордером от __..__..__, однако заемщики в нарушение условий кредитного договора в установленный срок погашение кредита и процентов за пользование кредитом не производят, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на __..__..__ составила ..., в том числе основной долг – .... Проблемная задолженность по основному долгу возникла за период с __..__..__ по __..__..__, по процентам с __..__..__ по __..__..__. В качестве обеспечения по кредитному договору банком принято поручительство физического лица – ФИО3, о чем с последней заключен договор поручительства № от __..__..__ и дополнительное соглашение от __..__..__, а также залог (ипотека) земельного участка площадью 1500 кв.м с кадастровым №, собственником которого является заемщик - ФИО2, о чем с последней заключен договор об ипотеке (залога) № от __..__..__ и дополнительное соглашение от __..__..__. В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора, образованием задолженности, банком заявлены указанные выше требования.

По ходатайству сторон по делу назначена оценочная экспертиза по установлению рыночной стоимости имущества переданного в залог по договору № от __..__..__ на момент рассмотрения дела.

После проведения судебной оценочной экспертизы по делу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала исковые требования уточнил, просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в общей сумме ...; обратить взыскание на объект недвижимости: земельный участок площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__) и являющимся предметом залога по кредитному договору № от __..__..__, и индивидуальный жилой дом (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, расположенный на земельном участке площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__), установив начальную продажную стоимость, равную рыночной стоимости, установленной в заключении эксперта ООО «...» - ..., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

Представитель АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала, ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ФИО3 – ФИО5, действующая на основании доверенности со специальными полномочиями, в том числе и признания исковых требований, уточненные требования банка признали в полном объеме, о чем представили в материалы дела письменные заявления. Наличие кредитных обязательств, заключение договора поручительства, договора залога, нарушение заемщиками условий кредитного договора в части своевременного внесения платы ежемесячных платежей, а также представленный истцом расчет суммы задолженности не оспаривали.

Заслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что __..__..__ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор № на предоставление последним денежных средств в размере ... для строительства жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: 

<

адрес>, под ...% годовых до государственной регистрации права собственности на построенный и введенный в эксплуатацию жилой дом и 13,5% годовых после государственной регистрации права, сроком возврата заемных денежных средств до __..__..__. 

Срок предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств, предоставленных в кредит, на текущий счет до __..__..__ (п.п. 1.4, 3.1 договора).

Кредитный договор вступает в силу с даты подписания и прекращается после исполнения сторонами своих обязательств (п.7.1 договора). 

Сторонами не оспаривается то обстоятельство, что банк свои обязательства исполнил путем зачисления суммы кредита на счет ФИО1, что также подтверждается банковским ордером № от __..__..__, а также выпиской по лицевому счету (т.1 л.д.49,50-60). 

В силу п.1.1 кредитного договора, заемщики обязались солидарно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки установленные договором.

Возврат кредита осуществляется согласно графика погашения кредита (основного долга), содержащегося в приложении №1 к кредитному договору (п.4.2 договора).

В соответствии с п.4.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредитному договору (основному долгу, в том числе и просроченному), отражаемой на судном счете заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой….

В силу п.п.4.7, 4.8, 6.1 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе и в случае неисполнения обязанности в срок возвратить кредит (основной долг). 

В обеспечение исполнения обязательств банком заключен договор поручительства № от __..__..__, с учетом дополнительного соглашения от __..__..__ с ФИО3 (т.1 л.д.25-33). 

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.п. 1.1, 2.1 договора поручительства № от __..__..__, поручитель принял на себя обязательства отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиками своих обязательств по кредитному договору. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. 

Согласно ст.425 п.1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из п.п. 4.1, 4.2 указанного выше договора поручительства следует, что договора вступают в силу с момента подписания его сторонами и прекращает свое действие, если кредитор в течении года со дня, когда должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требования.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Из материалов дела видно и сторонами не оспаривается, что заемщики – ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнили, в связи, с чем допустили образование задолженности по кредитному договору.

Истцом в адрес заемщиков и поручителя, направлены требования банка о досрочном возврате суммы кредита (т.1 л.д.61-68), в настоящее время задолженность не погашена, доказательств иного суду не представлено.

Согласно предоставленного банком расчета общая сумма задолженности по состоянию на __..__..__ составила ... (т.2 л.д.4). 

Данный расчет задолженности, ответчиками не оспаривался.

В этой связи, расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом за основу при вынесении решения.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования банка к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от __..__..__ в размере ..., подлежат удовлетворению.

Также в обеспечение кредитных обязательств банком заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) с ФИО2 №.3 от __..__..__, согласно которому залогодатель (ФИО2) обеспечивает надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и передает залогодержателю в залог земельный участок площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__).

Согласно п.3.2 договора залога, право залога также распространяется на здания (сооружения) возведенные залогодателем на земельном участке в период действия настоящего договора. 

В силу п.3.3 договора залога стороны устанавливают общую залоговую стоимость имущества переданного в залог (земельного участка) в размере ....

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что в период действия договора залога на земельном участке, переданном в залог банку, возведен индивидуальный жилой дом (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, количество этажей 2, право собственности на который зарегистрировано за ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2).

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 данного федерального закона (пункт 1 статьи 5).

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с Федеральным законом не может быть обращено взыскание (пункты 1 и 2 статьи 6).

Исходя из системного толкования указанных положений по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе земельные участки, принадлежащее на праве собственности залогодателю, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением такого имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением такого имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Названные положения допускают обращение взыскания на земельные участки, в том числе, на которых расположено жилое помещение, являющееся единственным для проживания для залогодателя и членов его семьи, если такой земельный участок является предметом ипотеки в силу закона или договора.

Согласно п. 4 ст. 340 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при ипотеке земельного участка право залога распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.

Аналогичное положение, предусмотрено в части 1 статьи 64 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п.1 ст.341 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч. 1 ст. 349 ГК РФ).

Учитывая приведенные нормы права, установленные по делу обстоятельства, поскольку заемщики, а также поручитель своих обязательств по надлежащему исполнению кредитного договора не исполнили, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога № от __..__..__: земельный участок площадью 1500 кв.м с кадастровым №, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__) и возведенный на нем индивидуальный жилой дом (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, количество этажей 2, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__), обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 названного Закона предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Наряду с отчетом оценщика гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 ГПК РФ, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе Закон об ипотеке и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

По ходатайству сторон, для определения стоимости объектов недвижимости, переданных в залог, по делу проведена оценочная экспертиза.

Согласно экспертного заключения, выполненного экспертом ООО «Смоленское бюро строительных услуг», рыночная стоимость земельного участка площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__) на момент проведения экспертизы составляет ...; рыночная стоимость индивидуального жилого дома (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, количество этажей 2, расположенный на земельном участке площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__) составляет ....

Проведенная по делу экспертиза сторонами не оспаривалась, ходатайств о назначении повторной или дополнительной экспертизы участниками процесса не заявлялось, право разъяснялось.

Ответчиками, вопреки требованиям положений ст. 56 ГПК РФ доказательств необоснованности представленной стоимости заложенного имущества, не представлено, у суда нет оснований не доверять выводам эксперта.

На основании приведенных выше норм права, суд приходит к выводу о необходимости определения начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации с торгов: земельного участка в размере ...; жилого дома в размере ....

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме ....

В силу ст.207 ГПК РФ, при принятии решения суда против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно абз. 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Учитывая заявленные требования, приведенные нормы права, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлин в размере ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере .... 

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО2 на праве собственности, переданное в залог по договору об ипотеке (залоге) недвижимости № от __..__..__: 

земельный участок площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__)

индивидуальный жилой дом (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, количество этажей 2, расположенный на земельном участке площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 (запись регистрации в ЕГРП № от __..__..__)

Определить способ реализации объекта недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов.

Определить рыночную стоимость объектов недвижимости:

земельного участка площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенного по адресу: 

<

адрес>, равную ...

индивидуального жилого дома (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, количество этажей 2, расположенного на земельном участке площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, по адресу: 

<

адрес>, равную ....

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации:

земельного участка площадью 1500 кв.м с кадастровым 

<

адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенного по адресу: 

<

адрес>, в размере ...

индивидуального жилого дома (кадастровый №), назначение жилое, площадью 107 кв.м, количество этажей 2, расположенного на земельном участке площадью 1500 кв.м с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, по адресу: 

<

адрес>, в размере ...

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлин в размере .... 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Б.Стеблева