Дело № 2-2905/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года

Свердловский районный суд г.Красноярска

в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Волчек Ю.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась с иском к ООО "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 341 297 рублей сроком 60 месяцев, с уплатой 22,90 % годовых. В тот же день между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Оптимум», по которому оплачена страховая премия 75900 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору. В силу п.6.5. договора страхования, указанный договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. Указанное обстоятельство, по мнению истца влечет возращение части страховой премии в размере 60 720 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. Ответчиком было отказано в удовлетворении заявления истца, полагает данный отказ ответчика незаконным и нарушающими права как потребителя. Истец просит в судебном порядке расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК ВТБ «Страхование» сумму страховой премии в размере 60720 рублей, неустойку 7 893,60 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик – СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, представил суду мотивированный отзыв на иск, просил в удовлетворении требований отказать( документы приобщены к делу).

Дело судом рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ, с учетом надлежащего извещения по делу. 

Заслушав истца, огласив отзыв на иск ответчика. исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор № на сумму 341297 рублей, по программе «Потребительский кредит» под 22,90% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

Составной частью кредитного договора являются Условия и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов ПАО "Почта Банк". В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет (N).

ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по "Программе Оптимум", в связи с чем истцу выдан полис "Единовременный взнос" № (л.д.12-13), сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев, согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая премия по договору составляет 75900 рублей, страховая сумма - 506 000 рублей.

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктами 6.4, 6.4.1, 6.4.2, 6.4.3, 6.4.4, 6.5. Особых условий предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно условиям договора страхования при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику премия не подлежит возврату(п.6.6.6. Особых условий )

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (ранее ФИО2, фамилия изменена, в связи с заключением брака (л.д.17) подписал распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 75 900 рублей с ее счета по реквизитам ООО СК "ВТБ "Страхование" (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Банка о закрытии договора и счета (л.д.10-11) 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением (л.д.16) о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, которое оставлено без удовлетворения. Ответы направлены истцу и получены (л.д.14).

Разрешая исковые требования ФИО1 в части признания договора страхования по "Программе Оптимум", полиса "Единовременный взнос" N N, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и ФИО1 расторгнутым, взыскании страховой премии, суд исходит из того, что ФИО1 в установленном порядке отказалась от договора страхования, направив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заявление об отказе от договора страхования, что предусмотрено п. 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" и положениями ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, как видно из материалов дела, заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора материалы дела не содержат, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования и без такого обеспечения.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о наличии правовых оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии.

Согласно полиса страхования, истица правила страхования, Условия страхования на руки получила. В соответствии с Условиями страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя физического лица от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. (п. 6.6.6.).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию об отказе от договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованной ее части.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд приходит к выводу, что стороны при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ согласовали условия договоров, согласно которым, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии не имеется. 

Суд исходит из того, что законодательству данное условие не противоречит и с учетом предоставленной ему свободы выбора не может быть признано ущемляющим его права как потребителя. 

Суд приходит к выводу, что по условиям заключенных между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратилась с заявлением об отказе от договоров страхования ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно предусмотренных законом оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии за не истекший период страхования, а также производных требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа не имеется.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия договоров страхования в данном случае не предусматривают права на возврат страховой премии.

На основании п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Разрешая заявленные требования, суд, дав оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применяя нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения (ст. 15, 153, 421, 431, 432, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, неустойки, морального вреда о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Богдевич Н.В. 

Мотивированное решение судом принято 27 мая 2019 года.

Судья Богдевич Н.В.