ПРЕЗИДИУМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от

№ 44г-0013/2019

город Архангельск

20 февраля 2019 года

Президиум Архангельского областного суда в составе:

председательствующего Григорьева Д.А.

членов президиума Верещагина Г.С., Старопопова А.В., Харитонова И.А., Юдина В.Н., Буторова Д.А.,

рассмотрел в судебном заседании кассационные жалобы общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерного общества «АльфаСтрахование» на решение мирового судьи судебного участка № 8 Северодвинского судебного района Архангельской области от 04 мая 2018 года и апелляционное определение Северодвинского городского суда Архангельской области от 22 августа 2018 года по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Заслушав доклад судьи областного суда Щеголихиной Л.В., изложившей обстоятельства дела, содержание судебных постановлений, доводы кассационных жалоб и основания для передачи дела в суд кассационной инстанции, пояснения представителя ответчиков по доверенностям ФИО2, поддержавшего кассационные жалобы, президиум 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование требований указал, что с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 21 января 2016 года заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья (страховая премия составила 25 227 рублей 49 копеек), с АО «АльфаСтрахование» - договор страхования финансовых рисков (страховая премия - 11 789 рублей). По состоянию на 07 ноября 2017 года кредит им погашен, необходимость в страховании отпала. Его обращение к ответчикам о прекращении участия в программе страхования оставлено без удовлетворения. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 16 169 рублей 34 копеек, с АО «АльфаСтрахование» - часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 7556 рублей 11 копеек, а также в солидарном порядке взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы на оформление доверенности - 2000 рублей, штраф - 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 8 Северодвинского судебного района Архангельской области от 04 мая 2018 года, оставленным без изменения апелляционным определением Северодвинского городского суда Архангельской области от 22 августа 2018 года, исковые требования ФИО1 к ООО АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворены частично.

Взысканы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 16 169 рублей 34 копеек, компенсация морального вреда – 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 8584 рублей 67 копеек, всего - 25 754 рубля 01 копейка.

Взысканы с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 7556 рублей 11 копеек, компенсация морального вреда - 800 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 4178 рублей 06 копеек, всего - 12 534 рубля 17 копеек.

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» о взыскании расходов на оформление доверенности на представителя в размере 2000 рублей отказано.

Взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственная пошлина в размере 947 рублей.

Взыскана с АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственная пошлина в размере 700 рублей.

В кассационных жалобах, поступивших в Архангельский областной суд 29 ноября 2018 года и 24 декабря 2018 года, представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 и представитель АО «АльфаСтрахование» ФИО4 просят вышеуказанные судебные постановления отменить и вынести решение об отказе в иске. 

Считают, что заключенные с истцом договоры страхования не являлись способом обеспечения обязательств по кредитному договору, обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения связаны с наступлением страховых случаев (смерти застрахованного, инвалидности, утраты им трудоспособности, потерей работы) и не зависят от исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Не согласны с выводами судов о том, что досрочное погашение истцом кредита прекращает обязательства страховщиков, так как погашение кредитной задолженности не исключало возможность наступления страховых случаев и не прерывало срок действия договоров страхования. Ссылаются на отсутствие в договорах страхования и законе условий, предусматривающих возможность изменения страховой суммы соразмерно погашению задолженности по кредиту, а также на отсутствие у истца права требовать возврата уплаченной страховой премии в соответствии с пунктом 4 статьи 453 и пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Считают ошибочным данное судами толкование условий договоров страхования. По мнению представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суды вышли за пределы заявленных к данному ответчику требований.

Определением судьи Архангельского областного суда от 28 декабря 2018 года гражданское дело истребовано для проверки законности обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке.

Дело поступило в Архангельский областной суд 16 января 2019 года.

Определением судьи Архангельского областного суда Щеголихиной Л.В. от 11 февраля 2019 года кассационные жалобы с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции – президиума Архангельского областного суда.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. 

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, президиум Архангельского областного суда находит доводы кассационных жалоб заслуживающими внимание, а постановленные по делу судебные акты подлежащими отмене.

В силу статьи 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Нормами пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

Нормами статьи 958 ГК РФ установлено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3).

Как следует из материалов дела, 21 января 2016 года ФИО1 заключил с открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> с установленной процентной ставкой 

<

данные изъяты> и сроком возврата кредита - 02 сентября 2021 года. В этот же день в заявлениях на страхование им выражено желание быть застрахованным ответчиками.

21 января 2016 года он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по условиям которого к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»); срок действия договора страхования - 1827 дней с 21 января 2016 года; страховая сумма - 157 000 рублей; страховая премия - 25 227 рублей 49 копеек (истцом уплачена).

21 января 2016 года он заключил с АО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, где в качестве страхового риска указано увольнение (сокращение) страхователя (застрахованного) с постоянного (основного) места работы в соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»); срок действия договора страхования - 1827 дней с 21 января 2016 года, страховая сумма - 157 000 рублей, страховая премия - 11 789 рублей 08 копеек (истцом уплачена).

07 ноября 2017 года действие кредитного договора прекращено в связи с полным погашением кредитной задолженности.

10 января 2018 года истец обратился к ответчикам с заявлениями о прекращении участия в программе страхования, в чем ему было отказано.

Разрешая спор, суды пришли к выводу, что вышеуказанными договорами страхования застрахован риск невыплаты истцом денежных средств по заключенному им кредитному договору в случае повреждения здоровья, смерти либо утраты работы. При этом суды указали, что досрочное погашение кредита истцом исключает возможность наступления таких рисков, прекращает действие договоров страхования и потому является основанием для взыскания со страховщиков части уплаченных истцом страховых премий пропорционально сроку действия договоров страхования.

Между тем суды оставили без внимания, что по условиям вышеуказанных договоров страхования сроки их действия, страховые суммы (установлены в твердом размере) и возможность наступления страхового случая не поставлены в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и наличия остатка задолженности по нему.

Делая вывод о том, что данные договоры обеспечивают исполнение обязательств по кредитному договору и прекращают свое действие в связи с прекращением основного обязательства, суды не учли, что условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по такому договору, а банк, предоставивший истцу кредит, не указан в качестве выгодоприобретателя - лица, в пользу которого выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая. 

При таких обстоятельствах выводы судов о том, что договоры страхования прекращены в связи с прекращением основного обязательства, что дает истцу право требовать возврата части уплаченной им страховой премии на основании пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ, основаны на неправильном применении норм материального права. 

Нарушения норм материального права президиум оценивает как существенные и непреодолимые, влекущие отмену принятых по делу судебных постановлений. Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, президиум полагает необходимым, не передавая дело на новое рассмотрение, принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Руководствуясь пунктом 5 части 1 статьи 390 ГПК РФ, президиум

ПОСТАНОВИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 8 Северодвинского судебного района Архангельской области от 04 мая 2018 года и апелляционное определение Северодвинского городского суда Архангельской области от 22 августа 2018 года по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать. 

Председательствующий Д.А. Григорьев