Дело № 2-80/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года с. Кызыл-Мажалык

Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Манчыылай С.Ш., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчику, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии, с которым Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 170592,00 рублей, в том числе 150 000,00 – сумма к выдаче, 20592,00 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170592,00 рублей на счет заемщика №. Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, 20592,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, но до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 174408,22 рублей, из которых сумма основного долга – 103421,09 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 19841,53 рублей, 25743,55 рублей – неоплаченные проценты после выставления требования, 25402,05 – штраф за возникновение просроченной задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4688,16 рублей. 

На судебное заседание представитель истца ФИО4 действующий по доверенности, не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. От нее до начала судебного заседания поступило письменное возражение на иск, в котором она, указывая на завышенный размер исковых требований, навязанную страховку и пропуск исковой давности, просила отказать в удовлетворении иска. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Ф, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 2).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов и графиков погашения.

По условиям кредитного договора общая сумма кредита составляет 170 592,00 рублей, из них 150 000,00 – сумма к выдаче, 20 592,00 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых, полная стоимость кредита – 64,62 % годовых. Размер ежемесячных платежей составляет 8297,59 рублей. 

Из текста договора усматривается, что ФИО1 своей подписью подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковских счетов; получение заявки, графика погашения по кредиту. Также согласие с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием систем «Интернет-банк», памятки об условиях использования карт. 

Как следует из заявления на страхование жизни № на случай возникновения убытков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в ООО "ППФ Общее страхование» ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита. Кроме того, ФИО1 согласилась с оплатой страхового взноса в размере 20 592 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Во исполнение договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 170 592,00 рублей. Денежные средства в размере 150 000,00 рублей получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 20 592,00 рублей перечислены на счет партнера на основании распоряжения Заемщика. 

Таким образом, свои обязательства по данному договору банк исполнил. 

В соответствии с Условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел «погашение задолженности по кредиту» условий договора). 

При этом Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договор (раздел «о правах Банка» условий договора).

Из материалов дела усматривается, что ответчик не осуществляла в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.

В своем письменном возражении ФИО1 не согласна с исковыми требованиями, указывает, что неустойка, требуемая истцом несоразмерна степени виновности ответчика в возникновении задолженности перед банком. Просрочка исполнения обязательств перед истцом произошла в связи с наступившим тяжелым материальным положением. Также имела место быть навязанная страховка по данному кредиту, от которой отказаться у ответчика не было возможности при взятии кредита. В связи с чем, просит признать договор страхования недействительным и зачесть страховую премию как оплату по договору. 

Кроме того, ФИО1 указывает на то, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку истец требует взыскать задолженность не за конкретный период, а за весь срок договора в целом – то есть исковое заявление должно быть подано ранее даты обращения истцом. 

Тем не менее, из материалов дела следует, что последний платеж ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка выносился судебный приказ, согласно которому с должника ФИО1 взыскана сумма задолженности по договору о предоставлении кредита №. 

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен, в связи с тем, что от должника поступило возражение относительно исполнения судебного приказа. 

Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельны. 

Факт нарушения ответчиком условий договора подтверждается расчетом задолженности, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика составляет 174408,22 рублей, из которых сумма основного долга – 103421,09 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 19841,53 рублей, 25743,55 рублей – неоплаченные проценты после выставления требования, 25402,05 – штраф за возникновение просроченной задолженности рублей. 

Возмещение убытков в размере процентов по кредиту в случае ненадлежащего исполнения обязательств также предусмотрено договором. 

Также согласно Условиям Договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

В силу ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая данный спор, принимая во внимание последствия нарушения обязательства по кредитному договору, а также учитывая соразмерность штрафа (неустойки) тяжести указанных последствий и размеру основного обязательства, период просрочки, величину ущерба, причиненного ненадлежащим исполнением взятых ответчиком на себя обязанностей, суд считает необходимым снизить размер штрафа (неустойки) до 5 000 рублей, считая данные пределы разумными. При этом, суд считает, что дальнейшее снижение штрафа( неустойки) не будет отвечать требованиям разумности и справедливости, а также обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика.

Соответственно, когда судом установлено, что ответчик в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, именно ежемесячного погашения основного долга и процентов, произвела нарушение графика выплат кредита и процентов по нему, то с нее в силу закона и положений кредитного договора подлежит взысканию задолженность в размере 154 006, 17 рублей, из которых: сумма основного долга – 103421,09 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 19841,53 рублей, 25743,55 рублей – неоплаченные проценты после выставления требования, 5000 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности рублей

Также доводы ответчика о признании договора страхования недействительным и зачете страховой премии как оплату по договору, ввиду того, что ей навязана услуга по заключению договора страхования, несостоятельны, поскольку заявление на страхование подписано ответчиком собственноручно, что подтверждает осознанное и добровольное волеизъявление на включение в программу страхования, а также факт получения ответчиком полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. 

Доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ответчиком не представлено. Подключение заемщика к программе страхования осуществлено на основании его добровольного волеизъявления, в отсутствие ограничения выбора страховых услуг, страховщика, подписав заявление на страхование жизни, ответчик был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита. 

Поскольку имело место ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в размере 154 006, 17 рублей.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче иска в суд банком оплачена госпошлина на общую сумму 4688,16 рублей.

Учитывая, что исковые требования истца в части требований о взыскании неустойки были удовлетворены частично, а остальные требования истца удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в полном размере 4688 рублей 16 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» 154 006 рублей 17 копеек в счет задолженности по кредитному договору, а также 4 688 рублей 16 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Барун-Хемчикский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 5 марта 2019 года (с учетом выходных дней 2,3 марта 2019 года). 

Судья С.Ш. Манчыылай