дело №2-6140/2020

Решение

именем Российской Федерации

16 октября 2020 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительными, взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Т.А. ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее «Почта Банк») о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительными, взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истицей и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор ... под 17,90% на сумму 396 600 рублей, сроком до .... Выдача кредита обусловлена заключением договора личного страхования с ООО СК «Кардиф», по которому размер страховой премии составил 96 600 рублей. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 96 600 рублей включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика, по мнению истицы, являются неправомерными, поскольку Т.А. ФИО1 была лишена возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. Согласно выписке по кредиту, денежная сумма в размере 96 600 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии по договору страхования в страховую компанию ООО СК «Кардиф». Денежные средства в размере 96 600 рублей переведены на основании распоряжения клиента на перевод, подписанного в день заключения кредитного договора, но данное распоряжение не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу. He имеется и письменного заявления или согласия заемщика на заключение договора страхования.

В данном случае, отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

Более того, усматривается совпадение номеров кредитного договора и полиса страхования. При этом в документе, поименованном как Согласие Заемщика, уже указана сумма кредита с учетом оплаты страховой услуги.

Из выписки по кредиту видно, что кредитный договор связан с договором страхования, поскольку в разделе «Информация о подключенных Услугах» усматривается «Страховка».

Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

С учетом изложенного, истица полагает, что личное страхование было навязано. Понесенные расходы по оплате страховой премии в размере 96 600 рублей следует отнести к убыткам, возникшим вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (cтатья 15 ГК РФ, пункт 2 cтатьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

... истица обратилась в АО «Почта Банк» с требованием устранить нарушения прав потребителя и возвратить удержанные ответчиком денежные средства по договору ... от .... На вышеуказанное заявление получен отрицательный ответ, в связи с чем истица вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав в судебном порядке.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из указанного обстоятельства, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ... составляет 6 515 рублей 85 копеек.

Сумма навязанной страховой премии, входит в сумму предоставленного кредита. Таким образом, истица также оплатил предусмотренные банком проценты, в размере 17,9% годовых на сумму предоставленной в кредит навязанной страховой премии с момента заключения кредитного договора и уплаты суммы в размере 96 600 рублей за страхование с ... по .... Считает, что с ответчика подлежат взысканию излишне уплаченные проценты по данной части сделки в размере 19 612 рублей 71 копейка. 

Истица просила суд: признать условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительными, взыскать с АО «Почта Банк» в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 96 600 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 19 612 рублей 71 копейка, денежные средства по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 6 515 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, возмещения расходов по оплате услуг представителя – 20 000 рублей, штраф, почтовые расходы в размере 569 рублей 68 копеек.

ФИО1 ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объёме (л.д.69). 

Представитель ответчика АО «Почта Банк» ФИО5, действующий на основании доверенности от ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил возражение, согласно которому просил отказать истице в удовлетворении заявленных требований в полном объёме (л.д.34, 35). 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ООО СК «Кардиф» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ..., решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (пп.1, 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 9, пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите).

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 160 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, составными частями кредитного договора, заключенного между сторонами, являются совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а ткже график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в согласии. 

В пунктах 9, 10 Индивидуальных условий о предоставлении кредита указано, что обязанность заемщика заключать иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется; установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо (л.д.51).

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий заемщик своей подписью подтвердил согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка» (л.д.51).

Как указано в исковом заявлении истица ... обратилась в отделение ПАО «Почта Банк» для получения кредита, на услугу банка по личному страхованию согласилась вынужденно. Кредитный договор заключен сторонами путем подписания сторонами кредитного договора, форма и текст которого установлены ответчиком. Текст договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истица была лишена возможности повлиять на содержание договоров, выбор страховой компании, истице при заключении кредитного договора не предоставлена сумма, подлежащая удержанию в качестве страховой премии, а также иные условия страхования. В тоже день ответчик навязал заемщику страховые услуги, оказываемые ООО СК «Кардиф», путем присоединения к договору страхования «Максимум». Размер страховой премии составил 96 600 рублей. Срок страхования совпадает со сроком кредита (л.д.3 оборот). 

Заявления на выдачу кредита и на перевод в страховую компанию страховой премии оформлены истицей на официальном сайте АО «Почта Банк» с использованием сервиса «Почта Банк Онлайн» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (л.д.55 оборот, 57 оборот).

Оплата страховой премии осуществлена ... путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истицы из суммы предоставленного кредита на основании поручения истицы, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанном истицей ... с использованием простой электронной подписи (л.д.57 оборот).

При таких обстоятельствах включение в кредитную сумму страховой премии не является основанием для признания «навязывания» заемщику страховых услуг или обусловливания предоставления финансовых услуг приобретением других. Факт нарушения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» может иметь место только при полном отсутствии возможности у заемщика заключить кредитный договор, при том, что такой договор заключен в электронной форме, что исключает непосредственное воздействие на волю потребителя со стороны сотрудников банка.

То обстоятельство, что, приобретая финансовые услуги, заемщик заключил договор страхования, не является в данном конкретном случае навязыванием услуг.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О-О указано, что норма части первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 ГПК РФ) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч.2 ст.57, ст.ст.62, 64, ч.2 ст.68, ч.3 ст.79, ч.2 ст.195, ч.1 ст.196 ГПК РФ).

Спорный кредитный договор не содержит условий о заключении договора страхования, распоряжение на перевод денежных средств на счет страховщика подписан истцом с использованием простой электронной подписи.

Сведений об обращении истца к страховщику с соответствующим заявлением о возврате страховой премии в предусмотренный Указаниями Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок (14 дней) материалы дела не содержат.

Истица направила ответчику претензию, но лишь ... (л.д.17 - 19).

С учетом изложенного требования истицы о признании условия кредитного договора и договора страхования в части оплаты страховой премии о взыскании с ответчика страховой премии недействительными и взыскании с ответчика в пользу истицы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истицы, каких-либо неправомерных действий ответчика в отношении истицы, повлекших за собой моральные и нравственные страдания Т.А. ФИО1, не установлено, требования истицы о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Так как в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии и компенсации морального вреда, истице отказано, требования о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения, как производных от основных требований, в удовлетворении которых истице отказано.

Требования истицы о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежат в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выводы суда подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительными, взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская

Мотивированное решение суда составлено ...