Дело № 2-1322/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 29 июня 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Владимировой Е.Г., 

при секретаре Третьяковой Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 63 475,51 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 104,27 руб., указав, что по указанному договору (в виде акцептованного заявления-оферты) ответчику предоставлен кредит на сумму 92 934,08 руб. под 27 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 63 475,51 руб., из которых: 40 230,52 руб. – просроченная ссуда, 7 411,93 руб.– просроченные проценты, 11 427,78 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4 405,28 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать по тем основаниям, что выплатила истцу в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере 83 600 руб., хотя получила от банка кредит в размере 80 000 руб. В настоящее время банк требует взыскать с ФИО1, несмотря на все произведенные выплаты, сумму в размере более 60 000 руб. Ответчик не получала каких-либо досудебных претензий от банка с требованием вернуть всю сумму кредита, а также предупреждения об обращении в суд. Считает, что размер неустойки чрезмерно завышен и подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на сложное материальное положение, семейные обстоятельства. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, либо снизить размер взыскиваемой задолженности, в том числе штрафных санкций (неустойки). 

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДАТА ООО ИКБ «Совкомбанк» с ФИО1 заключен Договор о потребительском кредитовании НОМЕР (с учетом дополнительного соглашения от ДАТА), по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 92 934,08 руб. сроком на 36 месяцев под 27 % годовых (л.д. 20). Договором установлено ежемесячное погашение кредита, сумма минимального обязательного платежа определена в размере 3 794,05 руб. (кроме последнего платежей) (л.д. 21), полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку по договору о потребительском кредитования – 136 476,03 руб. (л.д. 21, 22). Ответчик уведомлен об изменении полной стоимости кредита при использовании ею отложенного периода по оплате процентов, так же ей озвучена примерная стоимость кредита в случае применения отложенного периода по оплате процентов. С условиями данного продукта ФИО2 полностью ознакомлена, условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), заявление-оферту на руки получила, что подтверждается её подписью на каждой странице (л.д. 22).

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

Разделом 4 Условий кредитования предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссию, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (л.д. 27).

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, допускались просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДАТА по ДАТА (л.д.7-8) и расчетом задолженности по состоянию на ДАТА (л.д. 5-6). Последний платеж внесен в декабре 2015 года.

В силу п. 6.3 Условий кредитования, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании, в том числе и при отсутствии его вины.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на ДАТА по кредитному договору образовалась задолженность в размере 63 475,51 руб., из которых: 40 230,52 руб. – просроченная ссуда, 7 411,93 руб.– просроченные проценты, 11 427,78 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4 405,28 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2.1. Условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном поряд��������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Возражения ответчика о неполучении каких-либо досудебных претензий от банка с требованием вернуть всю сумму кредита, а также предупреждения об обращении в суд, являются несостоятельными, поскольку в материалах дела представлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании с требованием возвратить Банку задолженность, адресованное ФИО1, датированное ДАТА исх. НОМЕР (л.д.10), а также реестр отправляемых писем ПАО «Совкомбанк» от ДАТА с печатью «Почта России», свидетельствующей об отправке (л.д.11-13). 

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено, расчет произведен исходя из условий заключенного между сторонами договора, ответчиком иного расчета в опровержение расчета банка суду не представлено. 

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга – 40 230,52 руб. и неуплаченных процентов – 7 411,93 руб., является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 11 427,78 руб. и уплаты процентов за пользование им в размере 4 405,28 руб., всего в размере 15 833,06 руб., которые ответчик просит снизить.

Действительно, положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б»» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, в случае нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Между тем, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (ст. ст. 329-330 ГК РФ); а право снижения размера неустойки (пени, штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от ДАТА НОМЕР – О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Полное освобождение от уплаты неустойки (пени) на основании ст. 333 ГК РФ не допускается. 

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.