РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Григоренко И.П., при секретаре Зубиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-87/19 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество 

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 16.08.2016г., взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.08.2016г. в размере 1 114 060 руб. 57 коп., а также судебных расходов в размере 25 770 руб. 30 коп., обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

В обоснование иска указано, что 16 августа 2016 года ФИО1 заключил кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком по 16 августа 2031 года с уплатой 12,75 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 16.08.2016г.). 

В соответствии с п. 4.1. Договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 4.2. Договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

В соответствии с п. 4.3. Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Условиями п. 5.4.3. Договора предусматривается право Кредитора потребовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные Договором, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона) – квартира, назначение: жилое, общая площадь 35,2 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, залогодатель – ФИО1 Договор купли-продажи квартиры от 16.08.2016г. зарегистрирован 02.10.2014г. в Управлении Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области за № 38-38/014-38/014/003/2016-1207/1. Цена объекта недвижимости по договору купли-продажи составляет 1 250 000 руб. Указанная недвижимость оформлена в собственность ФИО1 

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 28.06.2018г. размер задолженности по кредиту составил 1 114 060,57 руб., из них: просроченный основной долг – 972 120,88 руб., просроченные проценты – 93 160,71 руб., неустойка за просроченный основной долг – 549,13 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 989,66 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 45 240,19 руб.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба истца рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, будучи надлежащим образом извещен о времени, дате и месте судебного заседания, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела расписка. Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при указанной явке. 

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.56 ГПК РФ и по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 16 августа 2016 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***> на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000 руб. под 12,75 % годовых на приобретение объекта(ов) недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования), индивидуальными условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Возврат кредита и процентов предусмотрен в порядке, установленном графиком платежей.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования и п. 6 Индивидуальных условий договора, Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

16 августа 2016 года ответчик выдал банку закладную на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 35.2 кв. м, кадастровый №. 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Денежные средства по кредитному договору перечислены истцом на счет ФИО1, что подтверждается отчетом об операциях ПАО Сбербанк, и не оспаривалось ответчиком, ответчик воспользовался кредитными средствами. 

Согласно графику платежей от 16.08.2016 г. датой уплаты кредита и процентов указано 16 число каждого месяца.

В силу п. 4.3.4 Общих условий кредитования предусматривается право кредитора прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные договором и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Обязательства по возврату кредита – внесению платежей согласно расчету цены иска, отчету о всех операциях за период с 16.08.2016 по 16.09.2016 – ответчик не исполняет.

Из расчета цены иска по договору, расчета задолженности по договору от 16.09.2016 

<

***> по состоянию на 28.06.2018г. следует, что платежи по кредитному договору ответчиком ФИО1 вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному суду расчету по состоянию на 28.06.2018г. задолженность по кредиту составляет 1 114 060,57 руб., из них: просроченный основной долг – 972 120,88 руб., просроченные проценты – 93 160,71 руб., неустойка по основному долгу – 549,13 руб., неустойка по просроченным процентам – 2 989,66 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 45 240,19 руб. 

Во исполнение требований ст. 452 ГК РФ ответчику были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, что подтверждается списком № 18 внутренних почтовых отправлений от 28.05.2018 года.

Из совокупности исследованных судом обстоятельств следует, что обязательства по своевременному внесению платежей в счет основного долга, процентов, неустойки ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, и данные нарушения условий кредитного договора являются существенными.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк доказал то обстоятельство, что ответчик ФИО1 допустил просрочку уплаты основного долга, процентов, существенно нарушили условия кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания кредита и процентов по нему с должников.

По состоянию на день рассмотрения дела судом задолженность ФИО1 перед банком составляет 1 114 060,57 руб., из них: просроченный основной долг – 972 120,88 руб., просроченные проценты – 93 160,71 руб., неустойка по основному долгу – 549,13 руб., неустойка по просроченным процентам – 2 989,66 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 45 240,19 руб., сумма задолженности ответчиком не оспорена и не опровергнута.

Учитывая, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, истцом ответчик предоставлены денежные средства по договору, ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами, ответчик наличие задолженности по кредитному договору не оспорил, расчет задолженности ответчика, представленный истцом, обоснован размером кредита, согласованной процентной ставкой, периодом пользования денежными средствами, соглашение о неустойке облечено в письменную форму, ставка по неустойке согласована, суд принимает расчет истца, соглашается с ним, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона, расчет по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению; суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный между истцом и ответчиком 16 августа 2016 года, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1 114 060,57 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 13 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как уже было установлено судом, исполнение обязательств заемщика по возврату кредита было обеспечено залогом недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 35.2 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>. ФИО1 банку выдана закладная 16 августа 2016г. 

Залог недвижимости (ипотека) возникает в силу закона в соответствии с ФЗ «Об ипотеке» с момента государственной регистрации ипотеки на указанную квартиру. 

Размер обеспечения должен гарантировать удовлетворение требований кредитора в полном объеме, включая сумму кредита, проценты, возможные штрафные санкции, неустойку, а также издержки по осуществлению обеспеченного требования. 

16 августа 2016 года между А.(продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>. Право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии №.

Согласно отчету № 158 об оценке рыночной стоимости ООО «Арт-трек» от 04.08.2016 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> по состоянию на 04 августа 2016 года составляет 1 277 297 руб. 

Проведенная ООО «Арт-трек» оценка соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», определенная оценщиком рыночная стоимость недвижимого имущества сторонами не оспорена.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования, сторонами установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Учитывая, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на приобретение готового жилья, истцом ответчику предоставлены денежные средства по договору, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, право залога установлено кредитным договором, закладной, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по договору ипотеки имущества перечислены в ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и при рассмотрении настоящего дела не установлены, сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1 277 297 руб., другая оценка предмета ипотеки сторонами, вопреки ст.56 ГПК РФ, не предоставлялась, при таких обстоятельствах, на основании ст.348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из условий кредитного договора, суд полагает, что имеются все основания для обращения взыскания на предмет залога, в связи с чем следует обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке № 158 в размере 1 277 297 руб. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере 25 770,30 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 209 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 16 августа 2016 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 августа 2016 года в размере 1 114 060 руб. 57 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 25 770 руб. 30 коп. 

Обратить взыскание на недвижимое имущество, путем продажи с публичных торгов: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 35,2 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) № установив начальную продажную стоимость в размере 90% от её рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке № 158 в размере 1 277 297 руб. 

С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 21 января 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.П.Григоренко