Дело № 2 – 1358/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 сентября 2019 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Кондратенко О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с вышеприведенным иском, указав, что 21.03.2019 г. между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 786 000,00 руб. на потребительские цели под 10,4 % годовых. Одновременно между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования (полис–оферта №НСГПБ0004231), от которого истец отказался в порядке п.4 ст. 958 ГК РФ, Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015 г. 

24.04.2019 г. ФИО1 заключил договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита – Взрослый (ЛЗВ №12-2331381-30/19). Сумма страховой премии составила 4 787,00 руб. 25.04.2019 г. в адрес АО «Газпромбанк» направлено заявление о заключении договора страхования АО «ГСК «Югория». В связи с расторжением договора страхования АО «Газпромбанк» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 14,8 % годовых, о чем ФИО1 был уведомлен посредством получения письма. 

Истец считает, что одностороннее изменение банком процентной ставки в сторону ее увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, является недопустимым. Условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону ее повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя.

Просит признать незаконными действия АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 21.03.2019 г., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк» под 10,4 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,4 %; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился, в деле имеется заявлении рассмотрении дела без его участия. 

ФИО1 в судебное заседание также не явился при надлежащем извещении. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия указанных лиц. 

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» - ФИО2 исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, суду пояснила, что условие об изменении процентной ставки по Кредитному договору при расторжении Договора страхования было согласовано Заемщиком при подписании Кредитного договора. Оснований для взыскания морального вреда не имеется, поскольку Банком права истца не нарушены. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Ч.2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 21.03.2019 г. между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № 

<

***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий Кредитного договора.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 786 000,00 руб., в том числе 74 670 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полсу-оферте) №НСГПБ0004231 от 21.03.2019 г., на срок по 21.03.2024 г. включительно под 10,4 % годовых (пп.1,2 и 4 Индивидуальных условий); цели использования Заемщиком кредита – потребительские цели и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГББ0004231 от 21.03.2019 г. (п.11 Индивидуальных условий). 

В этот же день, ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ», что подтверждается Полисом-офертой № НСГПБ0004231. Согласно полису страховыми случаями являются: «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», срок страхования установлен с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 час 00 мин 21.03.2024 г., страховая сумма составила – 786 000 руб., страховая премия - 74 670 руб. 

Кредитный договор был заключен с истцом на основании поданного им заявления-анкеты. В разделе «Страхование» Заявления-анкеты на получение кредита были предусмотрены следующие варианты в части условий страхования:

1. «Да, согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Я ознакомлен с условиями и тарифами страхования 

<

данные изъяты>. Я уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования».

2. «Да, предоставляю до даты заключения Кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям. Я уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней».

3. «Нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней».

ФИО1 своей подписью выбрал первый вариант и выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, при этом оплату страховой премии просил включить в сумму кредита.

Из искового заявления следует, что в последующем ФИО1 расторг договор страхования с АО «СОГАЗ», заключив договор страхования с АО «ГСК «Югория», о чем подал в АО «Газпромбанк» заявление. 

Между тем, указанные действия ФИО1, а именно расторжение договора страхования заемщика с АО «СОГАЗ» противоречат п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора, согласно которому заемщик обязуется предоставить следующее обеспечение обязательств по Кредитному договору: страхование от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № №НСГПБ0004231 от 21.03.2019 г., в случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договора страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,8 процентов годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении.

Индивидуальные условия Кредитного договора также собственноручно подписаны ФИО1 Заемщик при подписании кредитного договора выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 25.02.2019 г., размещенными на информационных стендах в подразделениях банка и на сайте банка, и подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных) (П. 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, условие об изменении процентной ставки по кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при заключении кредитного договора. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, заключил с ответчиком Кредитный договор, располагая при заключении данного договора полной информацией о нем. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению кредитного договора не представлено. По мнению суда, до заключения и во время заключения кредитного договора у заемщика имелась возможность выбора условий заключаемой кредитной сделки.

АО «Газпромбанк» во исполнение условий кредитного договора направило в адрес ФИО1 уведомление об изменении условий по кредитному договору 

<

***> от 21.03.2019 г., уведомив ФИО1 о том, что с 24.06.2019 г. процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,8 % годовых. 

Таким образом, увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в соответствии с условиями договора, в связи с чем довод истца об одностороннем изменении условий кредитного договора банком суд находит несостоятельным. 

В подтверждение довода о заключении договора страхования с АО ГСК «Югория» страховой полис в материалы дела не представлен, как и не представлены доказательства получения указанного полиса ответчиком.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» РБ в интересах ФИО1 о признании незаконными действий АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору

<

***> от 21.03.2019 г., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк», обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,4 % не имеется.

В связи с тем, что факт нарушения банком требований ФЗ «О защите прав потребителей» и нарушения ответчиком прав истца не установлен, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований и для удовлетворения производных от основных требований ФИО1 о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» РБ в интересах ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 

<

***> от 21.03.2019 г., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк», обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,4 %; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г. Уфы РБ. 

Судья Киекбаева А.Г.