Дело № 2- 1775/2019

16RS0045-01-2019-002091-13

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

09 сентября 2019 года г.Казань 

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре Мазитовой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ответчик, ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № № на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма на дату заключения договора составляла 1 086 845,62 рублей. Исходя из п.3 договора, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Тем самым, исходя из условий договора, размер страхового покрытия составляет остаточную сумму по кредиту.

Страховая премия за весь период страхования составила 122 552,99 рубля, которая была единовременно оплачена при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору №, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в банк о досрочном полном погашении кредита и возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № указанное заявление оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 122 552,99 рубля, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы судом, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, суду предоставлены возражения, в которых просил в иске отказать.

В соответствии с пункта 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод закреплено право каждого на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом. С учетом требований указанной нормы, а так же п.3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах судопроизводство по…гражданским делам должно осуществляться без неоправданной задержки, в сроки, позволяющие оптимально обеспечить право граждан на судебную защиту.

При таких обстоятельствах, на основании части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о месте и времени судебного заседания. Ответчик не сообщил суду о причинах своей неявки, доказательств уважительности причин не явки не предоставлено. Вышеперечисленные действия ответчика судья расценивает как волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела на основе принципа состязательности и равноправия сторон, установленного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05616-621/20164-0029956 на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен на условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющихся неотъемлемой частью полиса страхования.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: о застрахованном лице (п. 1 полиса страхования); - о страховом случае: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 6.1 полиса страхования) или полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни (п. 6.2 полиса страхования); - о размере страховой суммы: 1 086 845,62 рублей (п. 3 полиса страхования) и о сроке действия договора страхования: 60 месяцев (п. 5 полиса страхования). Таким образом, существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № указанное заявление оставлено без удовлетворения, указано о том, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с просьбой о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита, оставленную последним без удовлетворения.

Как следует из содержания статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 условия страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДа», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком: для договоров страхования, заключенных, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 14 календарных дней с даты его заключения.

Согласно пункту 6.5 условия страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДа», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время

Согласно пунктам 6.5.6 условий при отказе страхователя – физического лица договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 6.6 условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени. В течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

В данном случае, заключенным между ФИО и ООО СК "ВТБ Страхование" договором иное не предусмотрено. Договором четко определено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страхования лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного Указанием ЦБ РФ № –У от ДД.ММ.ГГГГ и договором страхования срока.

Как указано ранее, договор страхования был заключен в отношении двух страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - "смерть"); полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни (далее - "инвалидность").

В соответствии с пунктом 3 Условий страхования, на основании которых был заключен договор страхования, смерть и инвалидность являются страховыми случаями.

Следовательно, то обстоятельство, что ФИО досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку на конец периода кредитования страховая сумма не равняется нулю.

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску "Инвалидность" остается застрахованный – ФИО, а по страховому риску "Смерть" выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Таким образом, пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в договоре страхования и условиях страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Суд также считает необходимым отметить, что в случае несогласия ФИО с условиями договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец была вправе не заключать договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на предложенных условиях, но договор им заключен.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, следовательно, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.