Дело № 2-15/2024

УИД 45RS0012-01-2023-000377-35

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области

10 января 2024 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора № от 26.02.2014 ФИО1 получил в ООО «ХКФ Банк» кредит в сумме 48207 руб. из них: 43258 руб. – сумма к выдаче, 4949 руб.00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 46,90% годовых. Денежные средства в размере 43258 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи, с чем по состоянию на 29.09.2023, у ответчика образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 58 351 руб. 19 коп., в том числе: сумма основного долга – 43 130 руб. 63 коп., сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 2 712руб. 57 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 6 335 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 172 руб. 66 коп.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 1 950 руб. 54 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по известным суду адресам. Конверты вернулись в суд с отметками «Истек срок хранения», «Возврат отправителю из – за отсутствия адресата».

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив, представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на оплату товара № на сумму 48 207 руб., из которых: 43258 руб. – сумма на оплату товара, 4949 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 46,90% годовых, полная стоимость кредита – 59,79% годовых, на 16 месяцев. Размер ежемесячного платежа 4 115 руб. 43коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата перечисления каждого ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, состоящего из заявки на открытие банковского счета и условий договора потребительского кредита (далее – Условия договора), по договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Условиях договора по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, если кредит предоставляется для оплаты товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в торговой организации, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2).

По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – дата зачисления на счет или суммы по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора, а в случае предоставления кредита для оплаты товара (целевой кредит) не позднее двух рабочих дней после получения из торговой организации подписанный клиентом договор, копии паспорта клиента и иных документов по требованию банка. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (п. 1.2.1). Срок потребительского кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.2.2).

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в условиях договора по кредиту (п. 1.1 раздел 2).

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит и начисленные на сумму основного долга проценты путем внесения ежемесячного платежа в размере 4 115 руб. 43 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, в количестве 16 платежей, начиная с первого ежемесячного платежа 18.03.2014.

В размер ежемесячного платежа входит: сумма процентов за пользование кредитом, сумма комиссий, часть суммы кредита (п. 1.2 раздел 2).

С условиями потребительского кредита, тарифами по банковскому продукту по кредитному договору (далее – Тарифы по кредитному договору) ответчик был ознакомлен, своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с ними, обязался их выполнять. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Факт заключения вышеуказанного кредитного договора подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1, распоряжением клиента по кредитному договору, спецификацией товара к кредитному договору и ответчиком не оспорен. 

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 26.02.2014, по состоянию на 29.09.2023, составила сумме 58 351 руб. 19 коп., в том числе: сумма основного долга – 43 130 руб. 63 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 2 712 руб. 57 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 6 335 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 172 руб. 66 коп.

Расчеты, представленные истцом, судом проверены, арифметически верные, поскольку осуществлены истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договорами, соответствует принятым методикам. Указанные расчеты задолженности ответчиком не оспорены, иных расчетов ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательств ответчиком суду не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.4 раздела II договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись, банк в марте 2015 г. предъявил требование о взыскании всей задолженности по кредитному договору путем обращения с заявлением к мировому судье.

В исковом заявлении указано, что определением мирового судьи судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области в принятии заявления отказано. 

В соответствии с Общими условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). 

Основываясь на указанном пункте Условий, Банк просил взыскать с ответчика сумму процентов с 31.08.2014 по 21.06.2015 в размере 6335 руб. 33 коп. 

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Исходя из расчёта задолженности убытки – задолженность по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. 

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 46,90 % годовых.

Таким образом, убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными истцом за период с 24.10.2014 по 21.06.2015.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 последний платеж в счет погашения кредита произведен 26.05.2014, более платежей он не производил. 

Пунктом 1 раздела III Условий, предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 3 Тарифов по кредитному договору предусмотрена неустойка (штраф) в размере 1% в день от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня, в размере 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности.

В соответствии с выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности, погашение кредита по кредитному договору производилось ответчиком ненадлежащим образом, с июня 2014 г. ответчик стал допускать просрочку платежа, последний платеж произведен 26.05.2014, в последующем платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Отсюда гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно расчету задолженности ответчика просроченный основной долг ответчика по кредитному договору № от 26.02.2014 составляет 43 130 руб. 63 коп, просроченные проценты – 2 712 руб. 57 коп.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного, исходя из анализа всех обстоятельств дела, суд не находит оснований для снижения размера штрафных процентов в размере 6172 руб. по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку указанный размер штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения обязательств заемщиком, способствует восстановлению баланса интересов банка и ответчика.

ФИО1 доказательств надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, с учетом требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставил.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами для своих целей, на протяжении длительного времени внесение платежей в счет погашение кредита не осуществлял, последний платеж им произведен 26.05.2014 в связи с чем, образовалась задолженность, которая не погашена до настоящего времени, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним государственная пошлина в размере 1950 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» 

<

данные изъяты> задолженность по договору № от 26.02.2014 в сумме 58 351 (Пятьдесят восемь тысяч триста пятьдесят один) рубль 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере – 1 950 (Одна тысяча девятьсот пятьдесят) рублей 54 копеек.

Ответчик вправе подать в Мишкинский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2024 года.

Судья Е.М. Куликовских