Дело № 2-256/2024

45RS0004-01-2024-000343-92

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 4 июня 2024 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В., 

при секретаре судебного заседания Черных С.Е,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (далее – АО КБ «Пойдем!», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором №*ф от 14.11.2022, заключенным между Банком и ФИО1 путем присоединения последней к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдем!» на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 99 999 руб. сроком на 59 месяцев под 28% годовых. Пени за несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20,00 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами 14 числа каждого месяца. Ответчик обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность не была погашена. По состоянию на 02.05.2024 за период с 15.11.2022 по 14.03.2024 задолженность ответчика перед истцом составляет 99759,02 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 89350,54 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 9947,40 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 157,34 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 112,40 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 191,34 руб. 

На основании статей 309, 310, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*ф от 14.11.2022 в размере 99759,02 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3192,77 руб.

Представитель истца АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила, письменные объяснения (возражения) не представила.

Информация о дате и времени судебного заседания на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области размещена заблаговременно.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором 

Из материалов дела следует, что ФИО1 14.11.2022 путем подписания заявления-анкеты присоединилась к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО «КБ «Пойдём!», была ознакомлена Тарифами Банка и обязалась их соблюдать в отношении открытых на ее имя счетов. Также ответчик дала согласие Банку на передачу и использование информации и документов, полученных при идентификации клиента, согласилась на получение услуги «Дистанционное обслуживание по телефону» - «Специальный», указав в качестве авторизованного номера мобильного телефона - 

<

***>. 

На имя ФИО1 Банком 14.11.2022 открыты счета: №*, №*.

14.11.2022 между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №*ф (далее – кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования в АО КБ «Пойдем!» (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям кредит ФИО1 предоставлен на следующих условиях: возобновляемый лимит кредита – 99 999 руб. (п. 1, 3); срок действия договора, срок возврата кредита –59 мес., срок доступности лимита кредитования – 12 мес. (п. 2); процентная ставка – 28 % годовых (п. 4); порядок погашения кредита – ежемесячно, в сумме не менее минимального платежа в размере 3198 руб. (п. 6); при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени не несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период от даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п. 12).

В пункте 1.2 Общих условий определено, что договор потребительского кредита – это договор, заключенный между кредитором и заемщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, состоящий из настоящих Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования и Индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования. Датой заключения договора потребительского кредита является дата согласования заемщиком индивидуальных условий (их подписания). Датой подписания считается дата, проставления на первой странице договора потребительского кредита, содержащей номер договора. Договор потребительского кредита может быть подписан собственноручной подписью, либо аналогом собственноручной подписи в порядке, предусмотренном п. 6.1 Общих условий.

В день заключения договора потребительского кредита кредитор открывает лимит кредитования по карточному счету заемщика в размере, указанном в индивидуальных условиях. Открытие лимита кредитования означает, что заемщик вправе получать и использовать в течении срока доступности лимита кредитования кредит при условии, что сумма основного долга заемщика перед кредитором не превысит лимит кредитования, что следует из п. 2.1 Общих условий.

Согласно с п. 2.5 Общих условий размер процентов за пользование кредитом определяется в индивидуальных условиях. Проценты начисляются на остаток основного долга на ссудном счете со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день фактического возврата кредита (включительно). Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

В целях погашения задолженности по договору заемщик ежемесячно не позднее даты платежа обязан пополнить кредитный счет или текущий счет на сумму не менее суммы минимального платежа (п. 2.6 Общих условий).

В случае нарушения условий Заемщиком Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита. При этом Кредитор направляет Заемщику письменное уведомление, в котором устанавливается срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита и причитающихся процентов - не менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления Кредитором уведомления. В случае неисполнения содержащегося в таком уведомлении требования Кредитора о погашении долга, кредит в полном объеме считается просроченным и подлежит досрочному возврату, а проценты за кредит прекращают начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока возврата (п. 4.2.2 Общих условий).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.1.1 Общих условий Заемщик понимает и соглашается с тем, что письменная форма Договора потребительского кредита считается соблюденной и соответствующей ст. 160, 161 ГК РФ, а Договор потребительского кредита считается заключенным в соответствии со ст. 432, 434, 438 ГК РФ, п.п. 6, 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)». 

В случае оформления Индивидуальных условий в виде электронного документа в системе «Интернет-Банк», при одновременном соблюдении условий: подписание заемщиком Индивидуальных условий аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами пользования системой «Интернет-Банк» в АО КБ «Пойдем!», проставление штампа банка «Исполнено» с указанием названия, БИК и номера корреспондентского счета Банка на каждой странице Индивидуальных условий. Заемщик осознает и признает в отношении кредитного договора, заключенного по указанной форме и порядку: его юридическую силу и подтверждает обязательность его исполнения (п. 7.1.2 Общих условий).

Тарифами АО КБ «Пойдем!» предусмотрена комиссия за снятие по банковской карте наличными собственных средств в устройстве самообслуживания (банкомате) другого банка не включая комиссию другого банка – 2% от суммы (мин. 100 руб.) (п. 3.5, 8.2).

Ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита изложенными в Индивидуальных условиях и Общих условиях, о чем свидетельствует ее подпись (аналог собственноручной подписи) в кредитном договоре и подтверждается выпиской из протокола проведения операций о подписании электронного документа простой электронной подписью в Системе «Интернет-Банк» АО КБ «Пойдём!». Номер телефона, посредством которого был заключен кредитный договор, указан ответчиком в собственноручно подписанном заявлении-анкете от 14.11.2022.

Абонентский номер «№*» по состоянию на 14.11.2022 и в настоящее время зарегистрирован на абонента ФИО4, **.**.**** г.р., что следует из сообщения директора по обслуживанию ООО «Екатеринбург-2000» от 15.05.2024. Указанное лицо является близким родственником ответчика – дочерью, что подтверждается информацией представленной заемщиком при заполнении заявления-анкеты 14.11.2022 и информацией отдела ЗАГС администрации Далматовского муниципального округа Курганской области от 23.05.2024. 

Истцом обязательства по кредитному договору №*ф от 14.11.2022 выполнены в полном объеме путем предоставления ФИО1 лимита кредитования в размере 99 999 руб., которая воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается мемориальными ордерами: № 2 от 14.11.2022 на сумму 19100 руб., № 2763 от 16.11.2022 на сумму 5300 руб., № 5686 от 16.11.2022 на сумму 5700 руб., № 5751 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 5766 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 5811 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 5854 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 5952 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 5980 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., №6043 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 6063 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 6138 от 16.11.2022 на сумму 7500 руб., № 6165 от 16.11.2022 на сумму 500 руб. и выпиской по счету №* от 02.05.2024.

Принадлежность указанного банковского счета ответчику подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о банковских счетах (вкладах) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем по состоянию на 06.05.2024.

Ответчик свои обязательства по договору не исполняет – с декабря 2023 года минимальные платежи в погашение задолженности вносит не в полном объеме, а с января 2024 года внесение ежемесячных минимальных платежей прекратила. В результате ненадлежащего исполнения обязательства образовалась просроченная задолженность. Указанное обстоятельство подтверждается представленными истцом доказательствами: расчетом задолженности, справкой и выпиской по счету.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита 13.02.2024 банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени в общем размере 97555,84 руб. в срок не позднее 14.03.2024. Данное требование в добровольном порядке в установленный срок ответчиком не исполнено. 

Мировым судьей судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области 27.03.2023 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*ф от 14.11.2022 в размере 99759,02 руб. Судебный приказ отменен по заявлению ответчика 12.04.2024. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору №*ф от 14.11.2022 за период с 14.11.2022 по 02.05.2024 составляет 99759,02 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 89350,54 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 9947,40 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 157,34 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 112,40 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 191,34 руб.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности и взаимосвязи, суд, руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, условиями заключенного кредитного договора, признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору, и приходит к выводу о возникновении у истца права требовать досрочного взыскания предоставленных в кредит денежных средств.

Ответчик факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности не представила. Оснований не доверять расчету задолженности, представленному Банком, у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет задолженности проверен, является арифметически верным и принимается судом. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 14.11.2022 №*ф в размере 99759,02 руб. в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3192,77 руб. (платежное поручение № 88951937 от 18.03.2024 на сумму 1596,39 руб., платежное поручение № 89608480 от 02.05.2024 на сумму 1596,38 руб.)

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 14.11.2022 №*ф за период с 15.11.2022 по 14.03.2024 в размере 99 759 руб. 02 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3192 руб. 77 коп., всего – 102951 (сто две тысячи девятьсот пятьдесят один) руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.В. Пшеничникова