Дело №2-680/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2017 года г. Борисоглебск 

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Бачманова Ю.М.,

при секретаре Извозчиковой М.Э.,

с участием:

представителя ответчика адвоката Индрюлис Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, пояснив, что 03 декабря 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) и ФИО1 (далее ответчик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении ответчику кредита на сумму 30 300 руб. на срок 36 месяцев под 28 % годовых.

По утверждению истца в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 

Согласно «Разделу Б» Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом должником уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как утверждает истец, по состоянию на 12 мая 2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 81 096руб. 46 коп., из них: просроченная ссуда – 30 300руб., просроченные проценты – 8 582,75 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19 342,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов-22 801,32 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70,00 руб. 

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик проигнорировал.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 81096 руб. 46 коп, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2632 руб.89 коп. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В ходе судебного разбирательства после ознакомления с заявлением ответчика о применении срока исковой давности и, как следствие, отказе в удовлетворении иска, от истца поступил отзыв на данное заявление, в котором содержится согласие с применением срока исковой давности, но к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ и предшествующим подаче иска в суд. С учетом изложенного, Банк просит удовлетворить требования только в пределах исковой давности, начиная с 29 мая 2014 года, то есть за предшествующие три года до обращения с иском в суд (л.д.52).

Впоследствии истцом с учетом своего отзыва представлено уточненное исковое заявление, однако в нем содержится просьба (иная, нежели в отзыве на заявление о применении последствий пропуска исковой давности), о взыскании суммы кредита за другой период – с 01.01.2014г. по 12.052017г., что превышает трехгодичный срок исковой давности. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Представитель ответчика адвокат Индрюлис Н.В. в судебном заседании возражения своего доверителя поддержала, согласившись, однако, с утверждением представителя ответчика о законности его требования о взыскании задолженности по кредиту за предшествующие три года до обращения истца в суд, то есть с 29 мая 2014 года по день его обращения в суд. Она также поддержала заявление своего доверителя в части уменьшения штрафных санкций.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (§1. Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (§ 2. Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

03 декабря 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении ответчику кредита на сумму 30 300 руб. на срок 36 месяцев под 28 % годовых.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия договора, предоставив кредит ФИО1 и перечислив оговоренную сумму на счет № в Филиале «Центральный» ОАО ИКБ «Совкомбанк», открытый на имя ответчика. 

В нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполнил принятых на себя обязательств по своевременному погашению основного долга и уплаты процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность по указанному договору.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом должником уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, согласно которому сумма, необходимая для полного исполнения обязательства по кредитному договору на 26 октября 2016 года составила 81 026,46руб. В нем также выражалось обязательное для исполнения требование о возврате указанной суммы задолженности в срок до 23.12.2016г. Данное требование ответчик не выполнил, что и повлекло за собой обращение истца в суд.

По состоянию на 12 мая 2017 года, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 81 096руб. 46 коп., из них: просроченная ссуда – 30 300руб., просроченные проценты – 8 582,75 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19342,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов-22801,32 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70,00 руб., а с учетом уточненного искового требования общая сумма задолженности составляет 69 317,58руб., из которых 8176,28руб – просроченная ссуда, просроченные проценты в размере 6 880,08руб, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 27 330,22руб, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 26 930,28руб.

В соответствии с п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 и п.2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом изложенного и поскольку платежи не осуществлялись вообще, требования банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах срока исковой давности.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 26 930,28руб и за просрочку уплаты процентов в сумме 27 330,22руб.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно положениям «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Следовательно, за указанный период времени с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование кредитом в сумме 1360,59руб (217дней в 2014г) + 2288,55руб (365дней 2015 года) + 2291,16руб (366 дней в 2016г) +940,50руб (150 дней в 2017г) = 15 057,08руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени (п.80 Постановления…).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание установленную судом к взысканию с ответчика суммы задолженности в размере 8 176,28руб, а также учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, суд полагает возможным уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и за просрочку уплаты кредита до 10 000руб. 

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору от 03декабря 2012 года в сумме:

- просроченная ссуда в размере 8 176, 28руб;

- просроченные проценты в размере 6 880,08руб;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 10 000руб;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10 000руб., а всего 35 056,36руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2632,89руб, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежными поручениями№ 268 от 23.01.2017 и №47 от 16.05.2017.

Исковые требования истца удовлетворены частично – снижен размер неустойки. Однако штрафные санкции были начислены правомерно. Суд воспользовался своим правом и, исходя из обстоятельств дела, уменьшил размер штрафных санкций. В этой связи с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в полном размере.

Руководствуясь ст. ст., 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03.12.2012г., образовавшуюся по состоянию на 31 мая 2017 года в размере 35 056 (тридцать пять тысяч пятьдесят семь) рублей 36коп., из которых:

- просроченная ссуда в размере 8 176 (восемь тысяч сто семьдесят шесть) руб. 28коп;

- просроченные проценты в размере 6 880руб. 08коп;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 10 000 (десять тысяч) рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10 000 (десять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 2 632руб 89коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательном форме после 12 июля 2017 года.

Председательствующий: