РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 04 октября 2017 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Федорченко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «ОЗПП «Искра» обратилась в интересах ФИО1 в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: 30 520,91 руб. убытков (ущерба), вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки, 56 629,01 руб. неустойки, за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование»: 23 195,90 руб. убытков (ущерба), вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки, 43 038,06 руб. неустойки, за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, 10 000 руб. компенсации морального вреда, а так же судебные расходы истца, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., взыскать в пользу КРОО ОЗПП "Искра" 50 % суммы, взысканного штрафа.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования полис-оферта №№ от ДД.ММ.ГГГГ с целью страхования рисков невозврата кредита. По условиям договора, ФИО1, осуществила личное страхование на случай смерти, наступления инвалидности и другие риски. Страховая сумма на личное страхование составила 590 901,26 руб., страховая сумма от увольнения (сокращения) - 590 901,26 руб., срок действия договора 36 месяцев, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен страховым агентом АО "АЛЬФА-БАНК". Страховая премия в совокупном размере 93 598,76 руб., оплачена с банковского счета потребителя №, открытого у страхового агента АО "АЛЬФА-БАНК". ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до окончания срока действия договора, страхователем в адрес страховщиков, направлены заявления о досрочном расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии, в совокупном размере 53 716,81 руб. Истец полагает, что вправе требовать возврата части уплаченной суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора возмездного оказания услуг. Поскольку плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена из расчета срока договора - 36 месяцев, иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, истец определяет размер платы за услугу, подлежащую взысканию с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" в пользу потребителя пропорционально периоду ее предоставления. 

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель процессуального истца КРОО «ОЗПП «Искра» ФИО2 не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, предоставила письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом извещённый о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключены индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с которым сумма кредита составила 684 500 руб., срок возврата 36 месяцев, процентная ставка 25,99 % годовых. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа - 27 600 руб.

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 ознакомлена и согласна (п.14), что подтверждено ее подписью.

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 ОАО «АльфаСтрахование».

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

В договоре страхования имеется запись об уведомлении ФИО1 о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг и вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в иной (любой) страховой компании по своему усмотрению.

В договоре страхования содержится запись о том, что ФИО1 с условиями полиса-оферты и условий страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, условия страхования и полис-оферту на руки получила и прочитала, обязуется выполнять.

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховые риски), страховая сумма, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - «Смерть» застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования, «Инвалидность» в соответствии с законодательством РФ - страховая премия составляет 53 181, 11 руб. 

Страховые случаи (риски), страховая сумма, по программе «Защита от потери работы и дохода»- «Увольнение/Сокращение» страхователя с постоянного (основного места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст. 81 ТК РФ) - страховая премия составляет 40 417, 65 руб.

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ, потребительский кредит № № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Заявления с требованием о расторжении договора страхования направлены истцом в адреса ответчиков ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через год после заключения договора страхования. 

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобрететелем по данному договору банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате, при наступлении страхового случая застрахованному лицу или его наследникам определена в твердой сумме и отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, страховая выплата определена в размере 100% от страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий, в силу условий заключенного договора страхования, досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", «Защита от потери работы и дохода» - «Увольнение/Сокращение» страховщики обязались выплатить выгодоприобретателю - страхователю (застрахованному) в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам. Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. 7.4. Условий страхования устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов с оформлением доверенности и штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков, вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя - отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: О.В. Присяжнюк

Мотивированное решение составлено – ДД.ММ.ГГГГ.