УИД 38RS0003-01-2024-002650-92

Дело № 2-2257/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 12 декабря 2024 года 

Братский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Никулиной Е.Л.,

при секретаре Куценко Е.А.

с участием представителя ответчика ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2257/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4 взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО6 в пределах стоимости принятого наследственного имуществаФИО3 о взысканиизадолженности по кредитному договору***)в размере 18 865,03рублей, а также судебные расходы по оплатегосударственной пошлины в размере 754,60 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 09.06.2017между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк»и ФИО3 был заключен кредитный договор ***), по условиям кредитного договора банкпредоставил ФИО3 кредит в по безналичной/наличной форме в сумме 16819руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным иобязательным для его исполнения. 

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита -п.п. 4.1 условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке срочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.».

Общая задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 18 865,03 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Судом протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО6 на ответчиков ФИО4 и ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены. 

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1, представляющая также по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 18 месяцев (л.д. 110) ответчика ФИО4, с исковыми требованиями не согласилась, представила в письменном виде возражения на иск(л.д. 111-115), в которых указала на пропуск срока исковой давности, а также на то, что на момент смерти ФИО3 действовал договор страхования в СОА «ВСК», согласно которому данная страховая компания должна оплатить задолженность по кредитному договору. Кроме того, указала, что имеются иные решения суда, по которым за счет наследственной массы наследодателя удержаны задолженности по другим кредитным обязательствам их умершего отца.

Представитель ответчика ФИО1 на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в судебном заседании возражение на исковое заявление и дополнение к нему поддержала, из которого следует, что ПАО «Совкомбанк» был пропущен срок исковой давности. В п. 1 ст. 196 ГК РФ говорится, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.В Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (с изменениями и дополнениями) от ДД.ММ.ГГГГ в п. 24 говорится, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний платеж от ФИО3 поступил 22.02.2019, следующий очередной платеж должен был быть внесен 09.03.2019, (так как согласно условиям кредитного договора длительность платежного периода 1 (один) месяц, а кредитный договор был оформлен 9-го числа), но 09.03.2019 не был внесен очередной платеж, соответственно с 09.03.2019 года возникла просроченная задолженность по кредитному договору, были нарушены условия договора и с этого момента у Банка возникло право требовать оплаты задолженности и также защищать свои интересы в судебном порядке.

Мировым судьей судебного участка № 41 Центрального района г. Братска Иркутской области 28.03.2023 года был вынесен судебный приказ № 2-939/2023, 15.05.2024 года данный судебный приказ был отменен. 

В суд с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратился 06.06.2024.Так как 28.03.2023 был вынесен судебный приказ, а отменен он 15.05.2024, срок исковой давности приостанавливался на 1 год 1 месяц 17 дней. Тем самым считает, что срок исковой давности по платежам с 09.03.2019 по 19.04.2020 (включительно) - истек (из расчета: дата подачи искового заявления в суд 06.06.2024 год - 3 года срока исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196ГК РФ - 1 год 1 месяц 17 дней (период на которое течение срока исковой давности приостанавливался) = 19.04.2020 год (включительно).

В кредитном договоре заключенным между ФИО3 иПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», а также согласно общим условиям кредитования указано, что погашение кредита должно было осуществлятьсяминимальными обязательными платежами, которыесостоят из 10 % от суммы полученного, но непогашенного кредита (суммы основного долга) и ежемесячные проценты.Вычисление суммы, пропущенной по сроку исковой давности, по каждому просроченному платежу, происходило в следующем порядке: остаток основнойдолга умножался на 10 %, полученную сумму надо вычесть от остатка основного долга и так далее.

Согласно расчету задолженности к исковому заявлению (Приложение № 1), с учетом пропуска срока исковойдавности по платежам с 09.03.2019 по 19.04.2020 (включительно), остатокосновного долга на 19.04.2020 составляет 1376,03 рублей.

К данному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» прикладывает расчет задолженности, где указано, чтоБанком взымалась комиссия за открытие иведение карточных счетов. Считает данный расчет также не верным, поскольку согласно условиям кредитного договора, плата за обслуживания КартыVisaInstantIssue/VisaClassic, в день (при наличии задолженности):30 рублей, тем самымсогласно расчету, который приложен к данному возражению на исковое заявление(Приложение № 2), Банк должен был удержать сумму комиссии 7740 руб. вместо 18 377,26 рублей, следовательно, Банком незаконно удержаны денежные средства в размере 10 637,26 рублей (из расчета: 18 377,26 рублей (сумма фактически удержанная Банком) - 7740 рублей (сумма, которую Банк должен был удержать согласно расчету) = 10 637,26 рублей). Считает, что данная сумма должна быть учтена в счет гашения задолженности.

ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указывает сумму задолженности в размере 12 850,06 рублей как иные комиссии, согласно выписке, в данную сумму входит комиссия за обслуживание карты 12 612,74 рубля по состоянию на 12.05.2020 и комиссия за страхование от исп. лимита 237,32 рубля по состоянию на 04.07.2019. Так как имеется пропуск срока исковой давности по платежам с 09.03.2019 по 19.04.2020 (включительно), из данной суммы 12 850,06 рублей как иные комиссии, подлежит к взысканию только сумма в размере 840 рублей начисленная 12.05.2020 за обслуживание карты.Поскольку с учетом пропуска срока исковой давности по платежам с09.03.2019 по 19.04.2020 (включительно), к взысканию подлежит суммаостатка основного долга на 19.04.2020 - 1376,03 рублей и 840 рублей суммакомиссии за обслуживание карты, итого 2216,03 рублей (из расчета 1376,03 + 840= 2216,03), но так как Банком не верно взымалась комиссия за открытие и ведениекарточных счетов и незаконно были удержаны денежные средства в размере10 637,26 рублей, считаю, что к взысканию данная задолженность не подлежит, а наоборотБанку была уплачена лишняя сумма в размере 8421,23 рублей (из расчета:10 637,26 - 2 216,03 = 8 421,23).

Таким образом, представитель ответчика считает необходимым применить срок исковой давности по платежам за период с 09.03.2019 по 19.04.2020 (включительно); учесть в счет гашения задолженности незаконно удержанные денежныесредства в размере 10 637,26 рублей, в связи с чем отказать в заявленных исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4

Третье лицо САО "ВСК" в судебное заседание не явилось, о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, представило отзыв на иск, из которого следует, что период действия договора страхования в отношении застрахованного с 09.06.2017 по 08.06.2018. Учитывая, что смерть застрахованного наступила после окончания договора страхования, у САО «ВСК» отсутствуют основания для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (л.д. 202).

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав мнение представителя ответчика ФИО1., изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как они соответствуют требованиям относимости, допустимости, содержат обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела и согласуются между собой, судом установлено, что 09.06.2017между ФИО3. и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор ***), согласно индивидуальных условий, ФИО3 получила кредит с лимитом кредитования 15 000 руб., срок кредитования – до востребования, со ставкой– 10% годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0% годовых, беспроцентный срок кредитования 60.

Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Максимальный размер минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка, почтовый перевод денежных средств(п. 8.1.Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки. В процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,1%.

Из пункта 17 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита путем совершения совокупности действий: 1) открытие текущего банковского счета, номер счета N; 2)установления лимита кредитования; 3) выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); 4) по ранее заключенному между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора. А также отключения возобновления лимита кредитования.

Из пункта 19 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен на выпуск банком карты, и уведомлен о следующих платах: плата за обслуживание карты VisaInstantIssue/VisaClassic в день (при наличии задолженности)-30руб.

В Индивидуальных условиях ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Согласно п. 13 Общих условий минимальный обязательный платеж (далее по тексту - МОП) - сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на счет (далее - ТБС), состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита суммы Неразрешенного (технического) овердрафта); 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае ее наличия); 3) на суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при их наличии).

Из заявления от 09.06.2017 следует, что заемщик также выразил согласие на оплату услуги в размере 450 руб., единовременно; на оформление услуги присоединения к программе страхования рисков держателей банковских карт.

Свои обязательства по кредитованию счета ПАО КБ "Восточный" выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В дальнейшем заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению ежемесячных платежей.

В соответствии с договором о присоединении от 26.10.2023, ПАО КБ "Восточный" реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что также следует из имеющегося в деле Устава ПАО "Совкомбанк".

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В силу подп. 1 п. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

На основании п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии III- СТ ***.

Из материалов наследственного дела ***, открытого после смерти ФИО3, следует, что с заявлением о принятии наследства обратились: дочери наследодателя - ФИО1 и ФИО4, согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 23.08.2022ФИО1 и ФИО4 после смерти заемщика ФИО3получили наследство в ? доле, состоящее из ? доли вправе общей долевой собственности на квартиру находящуюся по адресу 

<

адрес>. 41 

<

адрес>, каждому. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру. Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость названной квартиры составила 

<

данные изъяты> руб.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, наследниками по закону, принявшим в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО3 являются ФИО1 и ФИО4

В силу ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По правилам ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникла обязанность и по уплате задолженности по кредиту ***).

Судом установлено, что решением Братского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу ***, исковые требования Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены частично. Взыскано солидарно с ФИО4 (паспорт ***), ФИО1 (паспорт ***) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН 

<

***>), задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО3, в размере 144 002,90 рубля, из которых: 76 461,29 рубль – основной долг (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), 35 204,80 рубля – проценты за пользование кредитом (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), 32 336,81 рублей -задолженность по неустойке (штрафу) (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Взыскано солидарно с ФИО4 (паспорт ***), ФИО1 (паспорт ***) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН 

<

***>), проценты за пользование кредитом в размере 16,00 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО3. Взыскано солидарно с ФИО4 (паспорт ***), ФИО1 (паспорт ***) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН 

<

***>), неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО3. Взыскано солидарно с ФИО4 (паспорт ***), ФИО1 (паспорт ***) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН 

<

***>), расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 962,12 рублей. В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в большем размере, – отказано. Решение вступило в законную силу.

Кроме того, решением Братского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу ***, исковые требования АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены частично. Взыскано солидарно со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт ***, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт ***, в пользу АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 467,74 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 1 384,03 рубля, в удовлетворении требования о взыскании изадолженности в размере 58 763,71 рубль, расходов по оплате госпошлины в размере 1763,97 рублей, отказано. Взыскано солидарно со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт ***, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт ***, в пользу АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу в размере 19 690,00 рублей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскано солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт ***, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт *** в пользу АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» неустойку (пени) по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу в размере 34 467,74 рубля по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита. Определением от 14.03. 2024 в названном решении исправлена арифметическая ошибка в решении Братского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу *** по иску АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО4 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины в пределах стоимости наследственного имущества, в решении суда сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ подлежащую взысканию солидарно со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт ***, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт *** в пользу АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» необходимо читать в размере 30190,00 рублей. 

Согласно ответу на запрос суда из ОСП по 

<

адрес> и 

<

адрес> ГУФССП России по 

<

адрес> следует, что в отношении ФИО1,11.07.1987г.р. вОСП по 

<

адрес> и 

<

адрес> на исполнении находится 2 исполнительных производства, объединенные в сводное исполнительное производство по должнику: ИП ***-ИП возбуждено ДД.ММ.ГГГГ на основании ИД: исполнительный лист № ФС *** от ДД.ММ.ГГГГ, выданный органом Братский городской суд в пользу взыскателя АО "ВостСибтранскомбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Предмет исполнения: Иные взыскания имущественного характера в пользу физических и юридических лиц, сумма долга 40851.77 руб. 24.09.2024г. вынесено постановление о замене стороны взыскателя- правопреемник ООО "ЮНИКСИС". Задолженность по исполнительному производству ***-ИП по состоянию на 11.12.2024г. составляет 7107.54 руб., на счет взыскателя перечислена сумма в размере 33744,23 руб. ИП ***-ИП возбуждено ДД.ММ.ГГГГ в, на основании ИД: исполнительный лист № ФС 044967651 от ДД.ММ.ГГГГ, выданный органом Братский городской суд в пользу взыскателя АО "ВостСибтранскомбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Предмет исполнения: Иные взыскания имущественного характера в пользу физических и юридических лиц, сумма долга 147965.02 руб. 08.10.2024г. вынесено постановление о замене стороны взыскателя - правопреемник ООО "ЮНИКСИС". Задолженность по исполнительному производству ***-ИП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 26 118,76 руб., на счет взыскателя перечислена сумма в размере 121846,26руб..

Сообщено, что в отношении ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. исполнительные производства на исполнении в ОСП по 

<

адрес> и 

<

адрес> ГУФССП по Иркутской области отсутствуют.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредиту ***) в размере 18 865,03 не выходят за пределы принятой наследственной массы (предел 210 571,203 руб. с каждого наследника), с учетом вынесенных решений о взыскании задолженности наследодателя ФИО3 с наследников ФИО1, ФИО4

Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из ответа на запрос суда, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что кредитный договор ***) был застрахован в СОАО «ВСК», срок страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, далее с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование». На дату страхового ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не застрахован, так как исключён с ДД.ММ.ГГГГ, причина: наличие просрочки более 90 дней, в связи, с чем отсутствовали правовые основания для обращения в страховую компанию.Сведения о комиссии в составе задолженности входят: комиссия за обслуживание карты (ежедневная) кредитного договора ***) указано п.15 кредитного договора; комиссия за страхование от исп.лимита.

Таким образом, судом установлено, что на момент смерти заемщика ФИО3кредитный договор *** не был застрахован, в связи, с чем довод ответчика ФИО1 о м что страховая компания СОАО «ВСК» должна оплатить задолженность по данному кредиту не принимается судом.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходил из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 17, 18 постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Материалами дела ***, подтверждается, что истец посредством почтовой связи, а именно ДД.ММ.ГГГГ, обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и взыскании задолженности по кредиту***) в размере 18 865,03 руб.

Судебная защита действовала в период с ДД.ММ.ГГГГ (день направления заявления посредством почтовой связи) по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения определения об отмене судебного приказа). 

После отмены судебного приказа, истец в течение шести месяцев, а именно 05.06.2024,обратился в суд с исковым заявлением, согласно квитанции об отправке.

Соответственно, поскольку истцом соблюден шестимесячный срок подачи иска в суд с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности подлежит исчислению с даты подачи заявления о вынесении судебного приказа мировому судье, а именно с 09.03.2023.

09.03.2023 минус три года получается дата 09.03.2020, таким образом, по платежам с 09.03.2020 истцом срок исковой давности не пропущен.

Согласно представленному истцом расчету за по состоянию на 06.05.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 18 865,03 руб., из которых: 6014,97 коп. - просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 12 850,06 руб.

Таким образом, суд пришел к выводу, что за период с 09.03.2020 по 16.04.2020 размер просроченной ссудной задолженности составил 514,97 руб. (500+14,97, согласно расчетам на л.д. 10 (оборот).

По начислению иных комиссий, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 не согласились с расчетом истца, в возражениях ответчик указала, что согласно расчету задолженности на исковое заявление (Приложение № 1), с учетом пропуска срока исковойдавности по платежам с 09.03.2019 года по 19.04.2020 (включительно), остатокосновного долга на 19.04.2020 год составляет 1 376,03 рублей. К данному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» прикладывает расчет задолженности, где указано, что банком взымалась комиссия за открытие и ведение карточных счетов, считает данный расчет также неверным, поскольку согласно условиям кредитного договора, плата за обслуживания Карты VisaInstantIssue/VisaClassic, в день (при наличии задолженности): 30 рублей, тем самым согласно расчету, который приложен к данному возражению на исковое заявление (Приложение № 2), банк должен был удержать сумму комиссии 7740 руб., вместо 18 377,26 рублей, следовательно, банком незаконно удержаны денежные средства в размере 10 637,26 рублей (из расчета: 18 377,26 рублей (сумма, фактически удержанная банком) - 7740 рублей (сумма, которую банк должен был удержать согласно расчету) = 10 637,26 рублей). Считает, что данная сумма должна быть учтена в счет гашения задолженности. ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указывает сумму в размере 12 850,06 рублей как иные комиссии, согласно выписке, в данную сумму входит комиссия за обслуживание карты 12 612,74 рубля по состоянию на 12.05.2020 года и комиссия за страхование от исп. лимита 237,32 рубля по состоянию на 04.07.2019. 

Так как имеется пропуск срока исковой давности по платежам с 09.03.2019 по 19.04.2020 (включительно), из данной суммы 12 850,06 рублей как иные комиссии, подлежит к взысканию только сумма в размере 840 рублей начисленная 12.05.2020 года за обслуживание карты. Поскольку с учетом пропуска срока исковой давности по платежам с 09.03.2019 года по 19.04.2020 (включительно), к взысканию подлежит сумма остатка основного долга на 19.04.2020 год - 1376,03 рублей и 840 рублей сумма комиссии за обслуживание карты, итого 2216,03 рублей (из расчета 1376,03 + 840= 2216,03), но так как банком неверно взымалась комиссия за открытие и ведение карточных счетов и незаконно были удержаны денежные средства в размере10 637,26 рублей, считает, что к взысканию задолженность не подлежит, а наоборот, банку была уплачена лишняя сумма в размере 8421,23 рублей (из расчета:10 637,26 - 2216,03 = 8421,23). 

Судом для проверки довода ответчика о неверном расчете услуги, указанной в п. 15 кредитного договора «плата за обслуживание карты VisaInstant/VisaClassic в день (при наличии задолженности): 30 руб.» проверен расчет, выполненный истцом (л.д. 178-185), а также расчет представителя ответчика (л.д.214).

Проверив доводы ответчика ФИО1 о неверном расчете услуги, указанной в п. 15 кредитного договора, изучив условия договора кредитования, суд соглашается с доводами ответчика, считает, что истцом в нарушение п. 15 договора неверно насчитывался ежедневный платеж за обслуживание карты в размере 30 руб. с даты выдачи кредита с 09.06.2017, тогда как при отсутствии задолженности данный платеж не насчитывается. Суд соглашается с расчетом ответчика по данной услуге, а именно за просрочку платежа с заемщика подлежала взысканию плата по п. 15 договора в размере 7740 руб.

Просроченная задолженность 

Количество просроченных дней 

Плата за обслуживание (при просрочке) 

Сумма начисленной платы за обслуживание при просрочке 

09.07.2017 

18.07.2017 

8 

30 

240 

09.08.2017 

18.09.2017 

40 

30 

1200 

09.10.2017 

18.10.2017 

8 

30 

240 

09.11.2017 

20.11.2017 

11 

30 

30 

09.12.2017 

18.12.2017 

8 

30 

240 

09.01.2018 

18.0.2018 

8 

30 

240 

09.02.2018 

10.03.2018 

29 

30 

870 

09.04.2018 

18.04.2018 

8 

30 

240 

09.05.2018 

18.05.2018 

8 

30 

240 

09.06.2018 

1807.2018 

39 

30 

1170 

09.08.2018 

20.08.2018 

11 

30 

330 

09.09.2018 

18.09.2018 

8 

30 

240 

09.10.2018 

21.11.2018 

43 

30 

1290 

09.12.2018 

18.12.2018 

8 

30 

240 

09.01.2019 

18.01.2019 

8 

30 

240 

09.02.2019 

22.02.2019 

13 

30 

390 

Итого 

7740 

Таким образом, расчет истца за услугу за обслуживание карты в размере 30 руб. в день, где истец расчет за услугу начал производится со дня оформления договора кредитования – с 09.06.2017, не соответствует условиям договора. С заемщика подлежала взысканию сумма за иные услуги в размере 7740 руб. с учетом периодов просрочки платежа (МОП). Однако, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности за период с 09.06.2017 до 08.03.2020, то требования истца о взыскании плата за обслуживание карты VisaInstant/VisaClassic и иных комиссий также не подлежат удовлетворению.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что банком незаконно были удержаны денежные средства - «плата за обслуживание карты VisaInstant/VisaClassic в день (при наличии задолженности): 30 руб.» в размере 10 637,26 руб., на основании чего, суд приходит к выводу, что не подлежит взысканию с наследников задолженность в размере 514,97 руб. (с учетом применения срока исковой давности), в связи с чем в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании солидарно с ФИО4, ФИО1 задолженности в размере 18 865,03 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины, в размере 754,60 руб. - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.Л. Никулина

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2024.

Судья Е.Л. Никулина