Дело № 2-971/2024

УИД 42RS0008-01-2024-000965-29

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово 

в составе председательствующего судьи Галкиной Н.В.

при секретаре Платоновой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

26 августа 2024 года

гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по иску ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратились в суд с заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключили кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту-21,40% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100000 рублей на 

<

данные изъяты> заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100 000 (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик полностью ознакомлен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS –пакет» описания программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2 827,01 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 2728,01 руб.

В период действия договора заемщиком били подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс 99,00 рублей.

Кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен ответчиком дистанционным образом.

Дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования индивидуальных условий и до заключения договора Банк предоставляет клиенту проект индивидуальных условий и график погашения по кредиту в информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, те есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе (СМС-код 6731).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования внесения денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п.12. индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 230,12 рублей, что является убытками Банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по договору составляет 164 830,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 100 000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-10 411,28 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 53 230,12 рублей, штраф за возникновение просроченной задоженности-1189,40 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» по кредитному № от 28.12.2021задолженность в размере 164 830,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 100 000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-10 411,28 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 53 230,12 рублей, штраф за возникновение просроченной задоженности-1189,40 рублей, а также госпошлину в размере 4 496,62 рублей.

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ в 14:01 часов на номер телефона ФИО4 № с телефона № позвонили и сообщили (женский голос) о том, что ее личный кабинет в ГосУслуга пытаются взломать, и предложили его заблокировать. Тогда ФИО4 насторожилась и спросила у женщины, как можно поверить что она действительно является сотрудником ГосУслуг, на что получила правдивые данные о подаче ФИО4 заявки на перерасчет детского пособия с 3 до 8 лет по достижению младшим сыном 8-ми летнего возраста, и получила отказ. Тогда ФИО4 поверила женщине, что она является сотрудником ГосУслуг и продолжила с ней разговор. Якобы сотрудник ГосУслуг сказала, что на ее номер телефона сейчас придет два СМС сообщения, первая с ГосУслуг, которую ей сообщать не надо, а вторая с оператора Теле-2 и ей нужно будет передать этот код. Не прерывая телефонный разговор, ей пришло СМС сообщение с ГосУслуг с кодом, который она не сообщила женщине, а вторая СМС с шестизначным колом от Теле-2, который она передала собеседнице. Тогда якобы сотрудница ГосУслуг сказала, что не успела записать все цифры кода и попросила ее продиктовать код побыстрее со второго сообщения, чтобы не истек срок его действия. Внушив тем самым доверие. Когда пришло второе СМС сообщение, она также передала код, поскольку телефонный разговор с ней не прерывала. Так вход в личный кабинет был заблокирован.

В этот же день в 14 часов 33 минуты на ее личную электронную почту пришло сообщение с ГосУслуг со следующим текстом: «ООО ХКФ Банк» направил Вам запрос на основании которого было сформировано заявление на предоставление Вам услуги «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов». Вам необходимо ознакомиться с данными заявления и подтвердить или отклонить его в 10:33 часов ДД.ММ.ГГГГ, после получения ответа от ПФР результат оказания услуги будет автоматически направлен в ООО «ХКФ Банк».

Вход в личный кабинет на ГосУслугах, уже был заблокирован.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в офис Теле-2 к оператору, от которого стало известно, что у нее подключена переадресация и в тот же день в 16:40 переадресация была отключена.

После чего ФИО4 обратилась в многофункциональный центр, где ей в 17:37 часов восстановили доступ к ГосУслугам и в 22:09 часов она отклонила указанную выше заявку о заключении с ответчиком кредитного договора и позвонила ответчику на горячую линию по телефону № с целью выяснения информации о наличии оформленных на ее имя кредитов.

В тот же день, сотрудник банка сообщил ей о наличии оспариваемого кредита, который она не оформляла, заявку не подавала и денежные средства не получала. На вопрос «Как это было возможно сделать без ее паспорта и участия и подписи?» Сотрудник банка ответил, что кредит оформлен Онлайн, а подпись подтверждена кодом, четырехзначным числом, который им якобы она сообщила. Однако она этого не делала, поскольку мошенники включили переадресацию с ее номера телефона.

Из выписки по счету, который был открыт на ее имя ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства на карту открытую на ее имя ДД.ММ.ГГГГ в Банке ответчика, были переведены денежные средства в размере 100 000 рублей, которые она якобы отправила на расчетный счет, принадлежащий ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о признании кредитного договора не заключенным и применении последствий недействительности сделки, которая ДД.ММ.ГГГГ возвращена в ее адрес по истечению срока хранения. 

Просит суд, с учетом уточнения исковых требований признать договор потребительского № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО4 и ООО «ХКФ Банк», не заключенным.

ДД.ММ.ГГГГ определением Рудничного районного суда 

<

адрес> гражданские дела по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по иску ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, взыскании судебных расходов объединены в одно производство (том 2 л.д.82).

В судебное заседание представитель истца/ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, дело просили рассматривать в отсутствие представителя банка.

Ответчик/истец ФИО4 настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований в полном объеме, просила суд удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Против удовлетворения требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, возражала, пояснила никаких сообщений от Банка в указанный период ДД.ММ.ГГГГ на свой номер № не получала, как и не получал смс-коды, не вводила никаких смс-кодов в мобильном банке, которым пользовались неустановленные лица и заключили договор займа вопреки ее воли, а следовательно, подпись на спорном договоре займа ставить не могла, и не соглашалась с ним, а потому договор является незаключенным. 

В судебное заседание третьи лица ФИО5, ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили, не ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Суд, выслушав объяснения ФИО10, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной правовой норме договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (ч. 14 ст. 7). Учитывая положения ч. 2 ст.160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись. 

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

То есть для возникновения обязательства по договору потребительского кредита требуется фактическая передача кредитором должнику предмета займа - денег. В случае спора о факте предоставления займа на кредиторе лежит обязанность доказать, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а ответчик, возражающий против признания полученных им денежных средств в качестве заемных, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должен представить доказательства того, что между сторонами сложились иные правоотношения. 

Таким образом, обстоятельствами, имеющие юридическое значение для разрешения заявленных требований, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта передачи денежных средств кредитором заемщику. Бремя доказывания таких обстоятельств в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе. 

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица. 

Как следует из материалов дела, ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается кредитным №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д. 45).

Согласно справки о своевременном погашении задолженности по №, заключенном ДД.ММ.ГГГГ (т. 1л.д.54) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному договору полностью погашена, указанный договор расторгнут.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО4 в ООО "ХКФ Банк" поступило заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 руб. сроком на 60 календарных месяцев, в котором содержится просьба предоставить дополнительную услугу – СМС-пакет, стоимость комиссии 99,00 рублей ежемесячно. Заявление подписано простой электронной подписью заемщика посредством введения смс-№, направленного на номер № (т. 1 л.д.7-10, т. 2 л.д. 10-13). 

В ответ на заявку ООО "ХКФ Банк" ДД.ММ.ГГГГ сформировал индивидуальные условия потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита составила 100 000 рублей, в том числе: сумма к перечислению 100 000 рублей, под 21,40 % годовых, на 60 календарных месяцев, дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с 1-го до 150 дня. 

Согласно отчету по кредитной истории истца, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, к которому присвоен №.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу пункта 2 данной нормы права, если договор займа был совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Пунктом 3 указанной правовой нормы установлено, что если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. 

В соответствии с условиями договора соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» регулирует отношения Банка и Клиента за пределами действия предмета договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк». Кредитование счетов, открытых в рамках соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом. Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к договору об оказании услуги «Интернет-банк».

Согласно разделу IV Общих условий о дистанционном банковском обслуживании Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание электронного документа совершил клиент, в частности сторонами могут использоваться любые информационные сервисы Банка, технически доступные клиенту. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора и совершения иных юридически значимых действий, осуществляется в порядке, установленным описанием соответствующего информационного сервиса. Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписания электронного документа совершается, в том числе, вводом смс-кодом, направленного Банком/партнером Банка по его поручению. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного Банком/партером Банка, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Таким образом, волеизъявлением Клиента на совершение какого-либо действия по счетам, а также на заключение нового договора подтверждается вводом СМС-кода, направленного Банком для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. 

Из материалов дела видно, что индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписаны простой электронной подписью посредством смс-кодов, направленные на номер №, принадлежащий ФИО4

Так, согласно представленному в материалы дела кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на странице 2,3 в пунктах 13, 17 договора проставлена простая электронная подпись заемщика, указаны сведения о заемщике (ФИО4), смс-№. Также, простой электронной подписью подписано заявление о предоставлении кредита, согласие о передаче персональных данных заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения.

Банком на мобильный номер №-принадлежащий ФИО4, который был указан и подтвержден банком при оформлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос БКИ, данный код был верно введен неустановленным лицом в заявку

Как следует из реестра СМС – сообщений, представленный Банком (т.1 л.д. 42-44), на номер №, был отправлен Parol 9092 dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree». Данный код был верно введен клиентом при оформлении заявки.

Далее Банком на мобильный номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка hcrd.ru/hc».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «Никому не называйте код: 2303 для входа в приложении банка».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение «Code 1835 dlya popolneniya soglasiya na obrabotku personalnyh danyh. Podrobnee https\\hcrd.ru\yMoyJZ ». 

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «ФИО7, ваша заявка принята. Мы скоро свяжемся с вами для уточнения условий доставки карты ».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4. направлено смс - сообщение с текстом «Code 1042 dlya popolneniya soglasiya na obrabotku personalnyh danyh. Podrobnee https\\hcrd.ru\yMoyJZ ». 

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «Никому не называйте код: 6731 для входа в приложении банка».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «До ДД.ММ.ГГГГ по вашей карте № 100000 

<

адрес> лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «ФИО7, для продолжения заполнения заявки на дебетовую карту перейдите по ссылке».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом «Popolnenie: 100 000 RUR.Karta * ДД.ММ.ГГГГ 11:33:19.».

Далее, Банком на номер № принадлежащий ФИО4 направлено смс - сообщение с текстом « Code: 2804, platezh: 100 000 RUR, ФИО6 П.».

Таким образом, кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан электронно.

Кроме того согласно распоряжения клиента банка в кредитном договоре была открыта дебетовая карта, привязанная к №. 

Далее, банком на ранее открытый № была зачислена сумму кредита в размере 100 000 рублей. Далее сумма кредита была перечислена на дебетовую карту ФИО4 на №. Далее сумма 100 000 рублей была переведена со счета №, на карту другого клиента ООО «ХКФ Банк» №, принадлежащий (ФИО5», что подтверждается выпиской по счету. 

Банком на мобильный номер № был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос БКИ, данный код был верно введен неустановленным лицом в заявку. Банком на мобильный номер №, был направлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен неустановленным лицом в заявку. Согласно электронным подписям от его имени в самом кредитном договоре № в пунктах 13,17, а также в пункте подписи сторон, в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (две подписи), в согласии №/СПД от ДД.ММ.ГГГГ (две подписи). Однако в данный период времени в 14:01 часов на номер телефона ФИО4 № с телефона № позвонили и сообщили (женский голос) о том, что ее личный кабинет в ГосУслуга пытаются взломать, и предложили его заблокировать. Якобы сотрудник ГосУслуг сказала, что на ее номер телефона сейчас придет два СМС сообщения, первая с ГосУслуг, которую ей сообщать не надо, а вторая с оператора Теле-2 и ей нужно будет передать этот код. Не прерывая телефонный разговор, ей пришло СМС сообщение с ГосУслуг с кодом, который она не сообщила женщине, а вторая СМС с шестизначным кодом от Теле-2, который она передала собеседнице. Тогда якобы сотрудница ГосУслуг сказала, что не успела записать все цифры кода и попросила ее продиктовать код побыстрее со второго сообщения, чтобы не истек срок его действия. Когда пришло второе СМС сообщение, она также передала код, поскольку телефонный разговор с ней не прерывала. Так вход в личный кабинет был заблокирован.

В этот же день в 14 часов 33 минуты на ее личную электронную почту пришло сообщение с ГосУслуг со следующим текстом: «ООО ХКФ Банк» направил запрос, на основании которого было сформировано заявление на предоставление Вам услуги «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов». Вам необходимо ознакомиться с данными заявления и подтвердить или отклонить его в 10:33 часов ДД.ММ.ГГГГ, после получения ответа от ПФР результат оказания услуги будет автоматически направлен в ООО «ХКФ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в офис Теле-2 к оператору, от которого стало известно, что у нее подключена переадресация и в тот же день в 16:40 переадресация была отключена.

После чего ФИО4 обратилась в многофункциональный центр, где ей в 17:37 часов восстановили доступ к ГосУслугам и в 22:09 часов она отклонила указанную выше заявку о заключении с ответчиком кредитного договора и позвонила ответчику на горячую линию по телефону № с целью выяснения информации о наличии оформленных на ее имя кредитов.

В тот же день, сотрудник банка сообщил ей о наличии оспариваемого кредита, пояснив, что кредит оформлен Онлайн, а подпись подтверждена кодом - четырехзначным числом, который был получен с номера, на который была подключена переадресация.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была направлена досудебная претензия с требованием о признании кредитного договора не заключенным и применении последствий недействительности сделки, ( т.1 л.д. 62-63).

По результатам рассмотрения претензии ФИО4 был дан следующий ответ о том что для подтверждения факта мошенничества в оформлении кредитного договора ФИО4 требуется обратиться с заявлением в органы полиции для проведения уголовного расследования. До вынесения приговора судом и окончании уголовного расследования договор считается заключенным непосредственно с ФИО4, поэтому у банка отсутствуют основания для расторжения договора. 

Из представленных доказательств следует, что ФИО4 ранее оформляла в Банке кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому был присвоен банковский №. В рамках данного заключенного кредитного договора клиентом было подписано Соглашение о порядке открытия банковских счетов использованием системы «Интернет-Банк»

Однако из представленного кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ (заявка на открытие банковских счетов), заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 следует, что являясь клиентом Банка, ФИО4 подписала заявку, значит заключила с Банком договор и теперь является клиентом Банка. Своей подписью ФИО4, подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять: не скрыла от Банка информацию, которая могла привести в отказу в выдаче кредитов и карт. В условиях заявки на подписание договора указано, что если клиент расписался в поле 25 этого документа, значит просит Банк направлять смс-сообщения по договору на его номер телефона мобильного телефона. Вместе с тем пункт 25 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не содержит подпись ФИО4

В п. 14 индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ содержится согласие заемщика с общими условиями договора, согласно указанному пункту простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что возможность заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, не была согласована сторонами.

Постановлением следователя СО ОП «Рудничный» СУ Управления МВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ (т.1 л.д.21).

Из материалов уголовного дела № следует, что ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно, похитило со счета ООО «ХКФ Банк», принадлежащие ФИО4 денежные средства, чем причинило значительный материальный ущерб. 

Согласно постановлению следователя СО ОП «Рудничный» СУ Управления МВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 признана потерпевшей (т.1л.д.22). 

Согласно расчету истца, проверенному судом и признанному математически правильным, соответствующим закону и условиям заключённого договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 164 830,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 100 000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-10 411,28 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 53 230,12 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 189,40 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Рудничного судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита.

Определением мирового судьи судебного участка № Рудничного судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита (т 2. л.д. 8).

Как следует из материалов дела, а также подтверждается выпиской по счету ФИО4 №, в соответствии с которым на банковский счет ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 100 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 100 000 рублей со счета ФИО4 были перечислены на другой банковский №, принадлежащий ФИО5

Как следует из материалов уголовного дела №, информации детализации предоставленных услуг ООО «Т2Мобайл» на номер телефона, принадлежащего абоненту ФИО4№ ДД.ММ.ГГГГ в 14:01 час, поступил бесплатный входящий звонок с номера №, в 14:09 поступило сообщение о том, что код для активации переадресации смс №. После чего ей не поступали ни входящие звонки, ни смс-сообщения.

В рамках уголовного дела №, были направлены запросы об установлении анкетных данных владельцев абонентских номеров №

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> № принадлежит оператору ООО «НВ Коммуникации» в регионе 

<

адрес>.

Согласно сведениям ООО «Т2 Мобайл» номер телефона № принадлежит-ФИО2, номер телефона № принадлежит-ФИО3.

Как следует из материалов дела и подтверждается реестром ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ посредством приложения Банка вход в приложение был осуществлен №

При этом согласно пояснениям ФИО4, никаких заявок на оформление кредита она не отправляла, кредитный договор не подписывала. Кроме того, при оформлении кредита были указаны ложные, недостоверные сведения о месте работы, а именно в кредитном договоре указано место работы «Кемеровская городская клиническая больница 2», должность санитарки, однако с января 2019 года она является безработной. Банком указанные сведения не были проверены.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. 

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. 

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. 

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся использование SMS-сообщений. 

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи"). 

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих индивидуальные условия кредитования, по смыслу приведенной нормы, расценивается как проставление собственноручной подписи. 

Из анализа указанных норм следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). 

При этом установлению подлежит наличие всей совокупности предусмотренных в п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условий. 

Соблюдение таких условий судом не установлено. 

Представленный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ оформлен с использованием простой электронной подписи, в отсутствие соглашения с заемщиком ФИО4 на заключение нового договора с подтверждением ввода СМС-кода, что противоречит положениям Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Учитывая, что соглашение о дистанционном банковском обслуживании с Банком, о возможности заключения договора, распоряжения путем подписания электронного документа простой электронной подписью в виде смс-кода на номер телефона истца, материалы дела не содержат, не подтвержден в судебном заседании, стороны не достигли соглашения по существенным условиям, факт предоставления денежных средств в размере 100 000 рублей ФИО4 не подтвержден в судебном заседании. Кроме того, судом установлено, что смс-коды банку были направлены с иного номера, поступившие кредитные средства всей суммой практически сразу после зачисления были переведены иному лицу, при этом банком, как профессиональным участником правоотношений, данные операции прерваны не были.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что надлежащих письменных доказательств, подтверждающих факт обращения истца за получением кредита, заключения между сторонами кредитного договора, и выдачи денежных средств на банковский счет ответчика суду не представлено, равно как и не представлено доказательств принадлежности истцу номера телефона, на который осуществлена переадресация, и с которого произведены дальнейшие действия по согласованию смс-кодов, с учетом отсутствия согласия истца на смс-сообщение на заключение договора, необходимого для идентификации клиента при заключении кредитного договора, учитывая, что заявка на кредит поступила в банк с номера телефона, на который была подключена переадресация на номер телефона не принадлежащий ФИО4, суд приходит к выводу, что ФИО4 не выражала своего согласия на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем доводы истца о незаключенности договора суд признает обоснованными, а исковые требования о признании кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд с учетом статей 10, 153, 420, 447, 454 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установив, что на заключение сделки ФИО4 свою волю не выражала, сделки были совершены посредством переадресации уведомлений на иной телефонный номер, не принадлежащий ФИО4, установив отсутствие доказательств, подтверждающих, что все действия по заключению спорного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и по распоряжению кредитными средствами совершала не ФИО4, поскольку СМС-сообщения от банка об осуществляемых операциях она не получала, суд приодит к выводу о признании спорного кредитного договора незаключенным в связи с чем установленные обстоятельства исключают удовлетворение требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> (№) и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № незаключенным.

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в 

<

адрес>суд в течение одного месяца со дня изготовления 02.09.2024мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы черезРудничный районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий: