Дело №2-2421/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года с.Большое Нагаткино

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Шапаревой И.А.,

при секретаре Абрамян Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АВВ к Открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании неустойки, и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

АВВ обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании неустойки, и компенсации морального вреда. Свои исковые требования мотивировала следующим, что 15 мая 2012 года между ОАО ГСК « Югория» и АВН был заключен договор личного страхования и имущественного страхования *** от 15 мая 2012 года, срок действия договора до 03 мая 2032 года. Она - АВВ является наследником по закону после смерти ее сына- АВН

14.08.2014 года наступил страховой случай согласно договору личного и имущественного страхования *** от 15 мая 2012 года, а именно- смерть застрахованного лица- АВН. Она сразу же после вступления в наследство обратилась в страховую копанию ОАО ГСК «Югория» за выплатой страхового возмещения по данному договору.

Согласно распоряжениям на выплату от 02.04.2018 года, 03.04.2018 года ОАО ГСК « Югория» была произведена выплата по договору личного и имущественного страхования в размере 446 407 руб.25 коп. Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов» и страховое возмещение наследнику страхователя АВВ в сумме 108 661 руб. 15 коп.

Считает, что ответчиком ОАО ГСК « Югория» существенно нарушены сроки выплаты страхового возмещения по данному договору личного и имущественного страхования, ее сына АВН

Заявление АВВ о выплате страхового возмещения было напавлено 17.11.2015 года, что подтверждается почтовой квитанцией и получено АО « ГСК « Югория» от 10.12.2015 года. Все дополнительные документы были отправлены ответчику 16.03.2016 года, что также подтверждено почтовой квитанцией с описью вложения.

Полагает поскольку ее требования о возмещении не были удовлетворены ОАО «ГСК « Югория» в установленные сроки, то есть в течение десяти дней с момента получения данного заявления, то заявлены требования о взыскании неустойки, которая подлежит расчету в следующем порядке: 108 661 руб. 15 коп. х 3% х 859 дней (с 27.11.2015 года по 03.04.2018 года)= 2 800 197 руб. 80 коп.

В адрес ответчика была направлена претензия, которая до сих пор не удовлетворена.

Просила взыскать с ОАО ГСК « Югория» в ее пользу неустойку за просрочку выплаты сумм страхового возмещения в размере 2 800 187 руб. 80 коп. за неисполнение в срок обязательств, предусмотренных договором личного и имущественного страхования *** от 15 мая 2012 года; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.; взыскать судебные расходы.

В судебном заседании истец АВВ не участвовала, извещена надлежащим образом.

Ее представитель по доверенности- ФИО1 поддержала позицию своего доверителя, суду пояснила, что умерший АВН был ее сыном, который заключил кредитный договор № *** от 03.05.2012 года с ЗАО «ФИА- БАНК» на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ***, на сумму 500 000 руб. на срок 240 мес. от даты фактического предоставления кредита, под 15% годовых.

Между ОАО « Государственная страховая компания « Югория» и АВН был заключен договор страхования ( личного и имущественного).

*** года АВН умер. Истец обратился в ОАО ГСК «Югория» по факту наступления страхового случая 27.11.2015 года. Полагает, что фактически все необходимые документы были направлены 16.03.2016 года, следовательно поступили в адрес ответчика 21.03.2016 года. Согласно распоряжениям на выплату от 02.04.2018 года, 03.04.2018 года ОАО ГСК « Югория» была произведена выплата по договору личного и имущественного страхования в размере 446 407 руб.25 коп. АО ГСК «Агентство по страхованию вкладов» и страховое возмещение наследнику страхователя АВВ выплатила сумму 108 661 руб. 51 коп. Просили исковые требования удовлетворить. Также пояснила, что судебные расходы на данный момент не готова представить, будет заявлять об их взыскании в дальнейшем, после вступления решения в законную силу.

Представитель ответчика ОАО ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, извещен. В телефонограмме, представленной в адрес суда пояснил, что Правила по договору страхования представить суду не имеется возможности. По размеру страховой премии пояснил следующее, что по договору страхования, заключенному между ОАО ГСК «Югория» и АВН размер страховой премии фиксированным не является, в связи с тем, что имущество обременено договором страхования. Размер страховой премии указан в Приложении №3 к указанному договору. Выплата страховой премии осуществлялась АВН по периодам, согласно графику уплаты страховой премии. За период с 2012 по 2013 год АВН уплатил 2 990 руб., с 2013 года по 2014 год он уплатил 2 966 руб. 05 коп.; с 16.05.2014 года по 15.05.2015 года АВН страховую премию не уплатил, с него была удержана сумма 3069 руб. 76 коп. Просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом АВН(сын истицы АВВ) заключил кредитный договор № *** от 03.05.2012 года с ЗАО « ФИА- БАНК» на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ***, на сумму 500 000 руб. на срок 240 мес. от даты фактического предоставления кредита, под 15% годовых.

15.05.2012 года между ОАО « Государственная страховая компания « Югория» и АВН был заключен договор страхования № *** от 15 мая 2012 года (личного и имущественного) предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и /или болезни/ заболевания/, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора ( п. 1.1.).

Застрахованным имуществом по настоящему договору является -недвижимое имущество, квартира, расположенная по адресу: ***.

В соответствии с п. 2.1 указанного договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и /или болезни/заболевания) (личное страхование).

В соответствии с п. 4.2 страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами), в размере установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение №3), являющемуся неотъемлимым приложением к настоящему Договору, составленному согласно периодам, установленным п. 6.2 настоящего Договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем (Выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный страховой взнос.

Как установлено в судебном заседании АВН умер ***.

Истица АВВ обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения 24.11.2015 года.

24.11.2015 года в адрес истицы от АО ГСК «Югория» направлено письмо с указанием перечня документов, которые необходимо предоставить ответчику.

В период с 02.12.2015 года по 21.03.2016 года истец предоставляла документы в АО « ГСК Югория».

28.03.2018 года составлены распоряжения на выплату, сумма 446407 руб. 25 коп. перечислена ГК « Агентство по страхованию вкладов», поскольку у АО «ФИА- БАНК» был признан банкротом, на основании платежного поручения № 40893 от 02.04.2018 года и сумма в размере 108 661 руб. 15 коп. перечислена АВВ № 41514 от 03.04.2018 года.

Таким образом АО ГСК « Югория» случай был признан страховым.

Не согласившись со сроками выплаты страхового возмещения, истица обратилась в суд за взысканием неустойки и морального вреда.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20) предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Исходя из системного толкования указанных выше норм права, если судом будет установлено, что страховщик не выплатил необходимую сумму страхового возмещения, то одновременно с удовлетворением требования потерпевшего (страхователя) о взыскании недоплаченной (невыплаченной) части страхового возмещения подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий договора страхования. Вместе с тем в случае признания судом правомерным отказа страховщика в выплате потерпевшему страхового возмещения, направленного страхователю в течение установленных 30 дней, неустойка взысканию не подлежит.

В случае разрешения спора о страховых выплатах, если судом будет установлено, что страховщик отказал в страховой выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме, неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме.

Как установлено в судебном заседании АВВ обратилась с претензией к ответчику за выплатой неустойки 03 сентября 2019 года, которая поступила ответчику 06.09.2019 года. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами (далее - Закон о защите прав потребителей).

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Постановления N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления N 20).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Поскольку в данном случае установленной страховой премии не было, АВН самостоятельно ежегодно, согласно представленному графику, уплачивал страховые взносы, то соответственно неустойка не может превышать размер страховой премии, т.е. уплаченных страховых взносов. Согласно графику уплаты страховой премии, являющемуся приложением №3 к договору страхования № *** от 15 мая 2012 года (личного и имущественного) за период с 16.05.2012 по 15.05.2013 год АВН уплатил 2 990 руб., за период с 16.05.2013 года по 15.05.2014 года он уплатил 2 966 руб. 05 коп.; то есть сумма, внесенная АВН составила 5 956 руб. 05 коп.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, и следует из ответа АО « ГСК « Югория» от 19 июля 2019 года в адрес АВВ, на основании п.4 ст. 954 ГК РФ страховщиком удержана сумма неуплаченного страхового взноса за период страхования, в котором произошел страховой случай ( с 16.05.2014 года по 15.05.2015 года) в размере 3 069 руб. 76 коп. Как следует из ответа АО ГСК « Югория» в адрес АВВ от 23.09.2019 года, указанная денежная сумма была разбита на две 399 руб. и 2 670 руб., поименована неустойкой и перечислена в адрес АВВ платежными поручениями, в связи с чем ответчик полагал свои обязательства по отношению к истцу исполненными, что является ошибочным.

Таким образом, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика в качестве неустойки сумму 5 956 руб. 05 коп., что подтверждается материалами дела. 

Поскольку суд считает необходимым взыскать неустойку, соответственно имеются основания для взыскания суммы морального вреда.

Установив, что права истца АВВ, как потребителя были нарушены, суд в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.ж1992 года №2300-1 « О защите прав потребителей», принимая во внимание обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, учитывая тот факт, что фактически ответчик отказал истцу во взыскании неустойки, суд считает возможным взыскать в пользу истца моральный вред в размере 3 000 руб. 

Как пояснила представитель истца в судебном заседании, взыскание судебных расходов не заявлено при рассмотрении дела, в связи с чем суд не рассматривает исковые требования в данной части.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу бюджета муниципального образования «Цильнинский район» Ульяновской области подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска, в размере 400 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АВВ к Открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу АВВ неустойку в размере 5 956 руб. 05 коп., моральный вред в сумме 3 000 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу бюджета МО «Цильнинский район» Ульяновской области государственную пошлину в сумме 400 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АВВ к Открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Шапарева И.А.