Дело №2-16/19

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

21 января 2019 года г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи ЛОБАНОВА В.А.,

при секретаре Сергеевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» о признании договора страхования прекращенным, о взыскании страховой премии и расходов по агентскому договору, взыскании компенсации морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» о признании договора страхования прекращенным, о взыскании страховой премии и расходов по агентскому договору, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что 11 января 2018 года заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №27744262 о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев. При оформлении кредита специалистом банка ФИО4 ему была навязана услуга по заключению договора страхования и в тот же день им с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты> от несчастных случаев сроком на 48 месяцев и страховая премия, уплаченная при заключении данного договора, составила 

<

данные изъяты> рублей. Помимо суммы страховой премии из предоставленных ему денежных средств было произведено удержание 

<

данные изъяты> рублей в качестве агентского вознаграждения банку при оформлении договора страхования и фактически на его счет было зачислено только 253000 рублей. 09 февраля 2018 года он полностью погасил задолженность по кредитному договору и 31 июля и в сентябре 2018 года обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на что получил отказ. Так как он перестал быть клиентом ПАО «Почта Банк» с 09 февраля 2018 года, считает, что договор страхования прекратил свое действие со дня, когда он полностью погасил свои кредитные обязательства, и в связи с изложенным просил суд признать договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/27744262/7 от 11 января 2018 года прекращенным с 09 февраля 2018 года, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 59 455 рублей, неустойку, предусмотренную ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 146 259, 30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 29 727, 50 рублей, расходы по оплате услуг адвоката в размере 3000 рублей, а также взыскать с ПАО «Почта Банк» 17457 рублей. 

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 уточнил исковые требования, предъявленные к ПАО «Почта Банк» и просил суд признать незаконными действия банка по удержанию из суммы кредита комиссии за подключение к услуге «Гарантированная ставка» и взыскать с ПАО «Почта Банк» 17457 рублей (л.д.169).

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2, действующая на основании доверенности, предоставила письменный отзыв на иск (л.д. 78-86), из содержания которого усматривается, что требования истца являются необоснованными, так как договор страхования был заключен ФИО1 добровольно и вступил в силу при оплате им страховой премии; досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования и часть страховой премии не подлежит возврату, поэтому оснований для применения ч.1 ст.958 ГК РФ не имеется; истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У в размере 14 календарных дней, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, так как с заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился только 01 августа 2018 года. В связи с изложенным не имеется оснований и для удовлетворения требований потребителя о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 »О защите прав потребителей».

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, предоставил письменный отзыв на иск (л.д.31-33), из содержания которого усматривается, что при заключении договора потребительского кредита 11 января 2018 года все существенные условия договора были согласованы с истцом, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в Согласии о предоставлении потребительского кредита, в том числе истец согласился на подключение услуги «Гарантированная ставка», комиссия за которую составляет 6,9% от суммы к выдаче и данная комиссия в размере 17 457 рублей была удержана при зачислении кредитных средств на счет истца, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела и дав всем доказательствам по делу оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно материалов дела, 11 января 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор №27744262 о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев, то есть до 11 января 2022 года, под 24,9 % годовых, при этом заемщик был обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого календарного месяца в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Данный договор был заключен на основании заявления ФИО1 об открытии сберегательного счета и согласия на заключение договора на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых заемщик дал согласие на оплату комиссий по Карте в соответствии с тарифами Банка и на подключение услуги «Гарантированная ставка», комиссия за которую составляет 6,9% от суммы к выдаче (л.д.8,9, 10).

При заключении кредитного договора 11 января 2018 года ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на основании полиса-оферты № со сроком действия 48 месяцев и с уплатой страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, при этом застрахованный был уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, он имеет право не заключать договор страхования и право не страховать предлагаемые риски, которыми являются смерть застрахованного и установление ему инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (л.д.11-12, 13). 

Свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО «Почта Банк» выполнило в полном объеме, удержав на основании волеизъявления истца из предоставляемой суммы кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, страховую премию в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 

<

данные изъяты> рублей и комиссию за подключение услуги «Гарантированная ставка» в размере 

<

данные изъяты> рублей, предоставив ему в общей сложности 

<

данные изъяты> рублей (л.д.39,40). 

09 февраля 2018 года ФИО1 досрочно через банкомат Банка внес платежи в погашение кредита в полном объеме (л.д.15,69).

01 августа 2018 года согласно штемпеля на почтовом конверте ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть уплаченную им страховую премию по договору от 11 января 2018 года, на что получил отказ страховщика, оформленный письмом от 10 августа 2018 года (л.д.110-111, 112-113, 114).

04 сентября 2018 года ФИО1 повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями аналогичного характера, на что также получил отказ страховщика, оформленный письмом от 19 сентября 2018 года (л.д.115,116).

Рассматривая исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк», суд исходит из вышеуказанных фактических обстоятельств дела и руководствуется следующими нормами права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункта 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 №197 (далее – Условия страхования), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий.

В соответствии с п.7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней (л.д.101).

Согласно заявления о страховании ФИО1 был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, он имеет право не заключать договор страхования и право не страховать предлагаемые риски.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Кроме того, согласно абзаца 3 п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.п.5-7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая, что истец ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования только 01 августа 2018 года, то есть со значительным пропуском срока, установленного Условиями страхования и п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), то правовых оснований для возврата страхователю уплаченной страховой премии у страховщика – ответчика по делу – не имелось.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования от 11 января 2018 года прекращенным и о взыскании части страховой премии и производных от них требований, вытекающих из Закона РФ «О защите прав потребителей» - о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - подлежат оставлению без удовлетворения. 

Также не могут быть удовлетворены исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании незаконными действий по удержанию из суммы кредита комиссии за услугу «Гарантированная ставка» и взыскании удержанных денежных средств, так как исходя из содержания п.17 Согласия на заключение договора о потребительском кредите заемщик выразил свое согласие на подключение данной услуги и соответственно на взимание комиссии за оказание данной услуги, предусмотренной Тарифами Банка в размере 6, 9% от суммы к выдаче. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования от 11 января 2018 года прекращенным, о взыскании части страховой премии, неустойки, предусмотренной ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, предусмотренной ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» – оставить без удовлетворения. 

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании незаконными действий по удержанию из суммы кредита комиссии за услугу «Гарантированная ставка» и взыскании удержанных денежных средств - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 25 января 2019 года.

Судья Черняховского городского суда ЛОБАНОВ В.А.