Дело № 2-340/17г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Рублевская С.В., при секретаре Ананьиной А.С., 

рассмотрев в судебном заседании в г.Новокузнецке 30 июня 2017 года

гражданское дело по иску ПАО «ВТБ24» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «ВТБ24» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Просит расторгнуть кредитный договор ..... от ......; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ВТБ24» задолженность по кредитному договору ..... от ...... в общей сумме в размере 371 851,71 рублей, в том числе, остаток ссудной задолженности в сумме 324 109,71 рублей, задолженность по плановым процентам в сумме 35 545,89 рубль, задолженность по пени в сумме 5146,18 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу в сумме 7049,93 рубля; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу .....; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 760 000 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости согласно выписки из отчета ..... от .....; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 919 рублей.

Требования мотивированы тем, что между ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ..... от ..... предметом которого является предоставление Банком Должнику кредита в размере 500 000 рублей сроком на 86 месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размер 13,25% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, по адресу ...... Во исполнение условий кредитного договора банком был предоставлен кредит на сумму 500 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника. ..... был заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных денежных средств (возникновение ипотеки в силу закона). Должник приобрел вышеуказанную квартиру. Должник свои обязательства по исполнению. Кредитного договора не исполняет, в связи с чем задолженность ответчика перед истцом на ..... составляет 371 851,71 рублей, в том числе, остаток ссудной задолженности в сумме 324 109,71 рублей, задолженность по плановым процентам в сумме 35 545,89 рубль, задолженность по пени в сумме 5146,18, задолженность по пени по просроченному долгу в сумме 7049,93 рубля. Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости заложенного имущества в ООО «.....». Согласно отчету ..... от ..... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу ..... составляет 950 000 рублей.

Представитель истца ВТБ24 (ПАО) - ФИО5, действующий на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком до ...... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Подтвердила, что у нее имеется задолженность по кредитному договору. Согласна с определенной судебной экспертизой рыночной стоимостью квартиры, которая составляет 1 058 000 рублей. Просила предоставить ей отсрочку реализации квартиры сроком на один год, поскольку, спорная квартира, по адресу ....., является единственным жилым помещением, в котором она может проживать со своей несовершеннолетней дочерью.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. 

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III). 

Согласно ст.308.3 1. В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором, либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). 2. Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25). 

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.317 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого являются коммерческие организации, имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (законные проценты).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. 

Согласно ст.809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. …4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. … 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.319 ГК, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, …поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ..... между ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., предметом которого является предоставление Банком Должнику кредита в размере 500 000 рублей сроком на 86 месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размер 13,25% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, по адресу .....

..... был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, согласно которому ФИО1 приобрела за счет собственных средств в размере 559 000 рублей и денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ24 (ЗАО) в кредит, в сумме 500 000 рублей (договор ..... от ......) квартиру, находящуюся по адресу: Россия, ......

Во исполнение условий кредитного договора ВТБ24 (ПАО) был предоставлен ФИО1 кредит на сумму 500 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника, что подтверждается мемориальным ордером ..... от ...... 

Согласно п.7.1.1. Общих условий Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, в том числе, в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условиями кредита, и/или перерасчета размера Платежа согласно договору. 

Пунктами 8.1., 8.2. Общих условий кредитного договора предписано, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В случае неисполнения ли ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере, предусмотренного п.3.8 Индивидуальных условий Кредита, за каждый день просрочки.

В соответствии с п.5.1. Кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщиком предоставлен залог (ипотека) Предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В настоящее время законным владельцем закладной является ПАО «ВТБ 24».

В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем Закладной.

В соответствии с п.2 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Судом установлено, что Заемщиком систематически нарушаются условия Кредитного договора, а также норма ст.309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им. 

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Кредитора на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Кредитором ВТБ-24 в адрес ФИО1 было направлено требование от ...... о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок, не позднее ...... Указанное требование Ответчиком выполнено не было, ответа на требование от ответчика не последовало. 

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора, ответчик добровольно не исполняет обязанности по возврату суммы кредита и процентов, суд считает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования досрочного возврата всей суммы кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами. 

Задолженность ФИО1 по состоянию на ...... включительно, составляет 371 851,71 руб., в том числе, 324 109,71 рублей - остаток ссудной задолженности; 35 545,89 рублей - задолженность по плановым процентам; 5 146,18 рублей - задолженность по пени; 7 049,93 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Истцом представлен расчет задолженности, который судом проверен, суд признает его математически правильным. Иного расчета задолженности суду не представлено. Ответчиком ФИО1 сумма задолженности не оспорена.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии, - в тридцатидневный срок.

Суд считает необходимым, по требованию Истца ПАО «ВТБ24», расторгнуть кредитный договор ....., заключенный ..... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 и взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга по кредитному договору в размере 371 851,71 рубль.

Согласно ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от ..... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Истцом ВТБ 24 (ПАО) была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога Квартиры в специализированной независимой оценочной организации: ООО «.....».

Согласно Отчету ООО «.....» ..... от ...... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки, рыночная стоимость Квартиры составляет 950 000 рублей. Начальная продажная стоимость заложенного имущества, равная восьмидесяти процентам (80%) рыночной стоимости такого имущества, определена в размере 760 000 рублей.

По ходатайству ответчика ФИО1, судом была назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ......

Согласно заключению эксперта Союз «.....» ..... от ......, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ....., составляет 1 058 000 рублей.

Таким образом, экспертное заключение, составленное экспертом Союз «.....» ФИО6, не вызывает у суда сомнений в его достоверности и правильности. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Не доверять заключению эксперта Союз «.....» ..... от ...... у суда нет оснований. 

Суд считает необходимым удовлетворить требование истца, ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, и обратить взыскание на заложенное имущество, - квартиру, расположенную по адресу: ......

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федеральный закон от ..... N 102-ФЗ (ред. от ..... «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам (80%) рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Судом определено, что начальная продажная стоимость заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости имущества, должна составлять 846 400 рублей.

Кроме того, суд считает необходимым обязать ВТБ 24 (ПАО) возвратить ФИО1 денежные средства, оставшиеся после уплаты задолженности по кредитному договору от реализации квартиры.

В соответствии с пп.1 п.3 ст.54 ФЗ № от 16.07.1998г. «Об ипотеке», по заявлению залогодателя, суд, при наличии уважительных причин, вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности…. 

Учитывая, что ответчик ФИО1 просит суд предоставить ей отсрочку в реализации квартиры по мотивам того, что она находится в разводе со своим супругом ФИО11., на ее иждивении находится несовершеннолетняя дочь ФИО10 ..... года рождения, а также то обстоятельство, что спорное жилье, является единственным для ответчицы и ее малолетнего ребенка, суд, в соответствии с требованиями п.3 ст.54 ФЗ № от 16.07.1998г. «Об ипотеке», по заявлению залогодателя ФИО1, считает возможным предоставить ответчику ФИО1 отсрочку реализации заложенной квартиры на срок 1 (один) год. 

По правилам ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Истцом ВТБ 24 (ПАО) представлено суду платежное поручение на сумму 12 919 рублей, согласно которому истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд. По ходатайству истца, расходы по оплате госпошлины в сумме 12 919 рублей, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

В соответствии со ст.96 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Союз «.....» расходы на проведение экспертизы в сумме 5000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ВТБ24» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ....., заключенный ..... между ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ВТБ24» сумму долга по кредитному договору ..... от ..... в размере 371 851 (триста семьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят один) рубль 71 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога, - квартиру, расположенную по адресу ......

Установить способ реализации заложенного имущества - квартиры по адресу: ....., - путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену торгов в размере 846 400 (восемьсот сорок шесть тысяч четыреста) рублей.

Предоставить ответчику ФИО1 отсрочку реализации квартиры, расположенной по адресу Россия, ....., сроком на 1 (один) год, исчисляя отсрочку реализации с момента вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать ФИО1 в пользу ВТБ24 (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 919 (двенадцать тысяч девятьсот девятнадцать) рублей. 

Денежные средства, оставшиеся от реализации квартиры после полного погашения задолженности ФИО1 перед ВТБ24 (ПАО), возвратить ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Союз «.....» расходы на проведение экспертизы в сумме 5000 (пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья: С.В. Рублевская