УИД 68RS0003-01-2023-003110-80 № 2-204/2024 (2-2096/2023) 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тамбов 15 января 2024 года

Советский районный суд г. Тамбова в составе судьи Андреевой О.С., 

при секретаре Вязниковой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Истец, Банк) обратилось в Советский районный суд с иском к ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 291015,51 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 6110,16 руб. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № ), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 194 846 рублей под 24,90% годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности. Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых. По состоянию на общая задолженность составляет 291 015,51 руб., из которых: просроченные проценты 99634,41 руб., просроченная ссудная задолженность 191381,10 руб. Задолженность не погашена до настоящего времени.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставил отзыв на возражения ответчика, в которых просил удовлетворить требования Банка, поскольку срок исковой давности не пропущен (л.д. 90-94).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется расписка от .

Ранее ответчиком предоставлены в материалы дела возражения на исковые требования, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении требований, поскольку кредитный договор в материалы дела не представлен, а также в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 59-61, 62-65, 67-68, 79-80).

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования не признали. ФИО1 пояснила, что точно не помнит, заключался ли ею кредитный договор с Банком , может быть это было по телефону, сотрудники Банка ей предложили оформить новый кредит для погашения других кредитов от 2012 г. и от 2014 г. в этом же банке, по которым у неё имелась задолженность на тот момент. Может быть она согласилась, точно не помнит. Точные даты внесения платежей по договору не помнит, может быть вносила платежи в 2015 и 2016 г.г., в 2022 году платежей не вносила. Кредитного договора у неё на руках нет, условия договора ей не известны. Номер телефона ранее принадлежал ей.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, доводы возражений ответчика, суд приходит к следующему.

Разрешая настоящий спор суд учитывает требования ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об осуществлении гражданского судопроизводства на основании равноправия и состязательности сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других средств.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу требований пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, года рождения, был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 194 846 рублей под 24,90% годовых, сроком на 84 месяца. Дата выдачи кредита - Окончательная дата погашения - 19.11.2022г. (п. 2 Индивидуальных условий).

Размер ежемесячного платежа - 4920 руб. Дата платежа - 19 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий). 

Цели использования заемщиком потребительского кредита - кредит в погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ (п. 11 Индивидуальных условий).

В пункте 19 Индивидуальных условий заемщик дал распоряжение Банку на осуществление перевода денежных средств в размере 96680 рублей, находящихся на счете для полного досрочного погашения кредита по договору № а также на осуществление перевода денежных средств в размере 94666 рублей, находящихся на счете для полного досрочного погашения кредита по договору № (л.д. 19-21).

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи (введен одноразовый пароль) с использованием номера телефона , что подтверждается протоколом электронной подписи (л.д. 22).

Как следует из сообщения ПАО «МТС» (филиал в ) от на судебный запрос, номер телефона был зарегистрирован на абонента ФИО1, года рождения, паспорт гражданина РФ: выдан , период действия: - В настоящее время абонентский номер никому не принадлежит (л.д. 89).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ФИО1 выдан кредит в размере 194846 руб., также со счета были осуществлены переводы денежных средств в размере 96680 руб. и 94666 руб. Впоследствии , , производились зачисления на счет в размере 5000 рублей, произведено зачисление в размере 4950 руб., - в размере 1,82 руб. Других платежей не производилось. (л.д. 27).

ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 13-14).

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по состоянию на составляет 291 015,51 руб., из которых: просроченные проценты -99634,41 руб., просроченная ссудная задолженность - 191381,10 руб.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 23451,82 руб. (л.д. 16-18)

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (л.д 97).

Мировым судьей судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбнак» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № ) от в размере 291015,51 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 3055,08 руб. (л.д. 98).

на судебный участок поступили возражения ФИО1 относительно исполнения судебного приказа (л.д. 99).

Определением мирового судьи судебного участка № от вышеуказанный судебный приказ был отменен (л.д. 28, 98).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик подписал аналогом собственноручной подписи Заявление о заключении договора кредитования от , которое получено Банком, чем выразил согласие на предоставление кредита, с условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен до заключения Договора, ответчик воспользовался кредитными средствами, обязательства по договору надлежаще не исполнил.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств Заемщика по договору ответчиком суду не представлены.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита путем осуществления ежемесячных платежей.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям кредитного договора внесение платежей в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов ответчиком должно было осуществляться ежемесячно.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету фактически последнее погашение задолженности произведено заемщиком , соответственно, на дату невнесения следующего платежа - кредитор должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в настоящем случае трехлетний срок исковой давности исчисляется с и который истек соответственно .

Из материалов дела следует, что банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа , что подтверждается копией почтового конверта (л.д. 97), судебный приказ был вынесен , и отменен . После отмены судебного приказа Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением , т.е. в течение 6 месяцев.

Однако, как следует из материалов дела, с заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился , т.е. уже после истечения срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по рассматриваемым требованиям пропущен.

Позиция ПАО «Совкомбанк» о том, что требования банка могут быть удовлетворены в пределах предшествующих дню вынесения судебного приказа 3 лет, судом не может быть принята во внимание как основанная на ошибочном толковании норм права.

Что касается установленных по делу обстоятельств осуществления перевода в счет оплаты кредита в 2022 году в размере 1,82 руб., то данные обстоятельства на течение срока исковой давности не влияют.

Из разъяснений, данных в пунктах 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации введен в действие Федеральным законом № 42-ФЗ с .

Перевод денежных средств в размере 1,82 руб. от , сведения о котором имеются в выписке по счету, не может свидетельствовать о признании долга ответчиком и перерыве срока исковой давности. Ответчик в судебном заседании отрицала внесение платежей по кредиту в 2022 году.

В силу пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Судом в адрес истца и направлялись запросы (л.д. 71, 87), в которых истцу предлагалось, в том числе, пояснить источник поступления на счет денежной суммы в размере 1 руб. 82 коп., назначение платежа. 

В нарушение указанной нормы стороной истца не представлено доказательств, свидетельствующих о добровольном погашении ответчиком кредита при осуществлении перевода в размере 1,82 руб.

Доказательств того, что по истечении срока исковой давности ответчик признала наличие всего взыскиваемого долга стороной истца не представлено. Внесение денежных средств (1,82 руб.) в погашение части задолженности по кредиту по истечении срока исковой давности не свидетельствует о признании всего долга, поскольку в силу вышеприведенных разъяснений признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Таким образом, учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, суд полагает, что ПАО «Совкомбанк» в исковых требованиях к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 291015,51 руб. необходимо отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, то не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6110,16 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № ) от за период с по в размере 291015,51 руб., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 6110,16 руб. - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено .

Судья О.С. Андреева