Дело № 2-139/2019 копия

УИД 69RS0032-01-2019-001367-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Куликовой Ю.В., 

при секретаре Беловой Л.С.,

помощнике судьи Белавиной Ю.А.,

с участием ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1 и ее представителя адвоката Думназева А.В., представившего удостоверение № 448 и ордер № 003277,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» /далее Банк/ обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что 12 августа 2013 между ним и ФИО1 /далее Заемщик/ был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому последней были предоставлены денежные средства в размере – 110000 рублей сроком на 68 месяцев. В свою очередь ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, Заемщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и в порядке, установленных Тарифами Банка.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 20 июня 2019 года задолженность ФИО1 по договору составляет 51179 руб. 79 коп. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 42 482 рублей (задолженность по основному долгу) + 8696 руб. 95 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 51179 руб. 79 коп. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 16.09.2013 года по 20 июня 2019 года.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 13/7646/00000400951 от 12 августа 2013 года в размере 51 179 руб. 79 коп., в том числе: 42 482 руб. 84 коп. - задолженность по основному долгу, 8 696 руб. 95 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1735 рублей 39 копеек. 

ФИО2, в свою очередь, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения. В обоснование своих требований указала, что 12 августа 2013 года между ней и ПАО КБ «Восточный» (Ответчик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ей был выдан кредит в сумме 110 000 рублей, сроком на 68 месяцев.

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с нее задолженность по указанному кредитному договору в размере 51 179 рублей 79 копеек и судебные расходы в сумме 1 735 рублей 39 копеек.

Как следует из приложенных к исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» документов, на нее как на заемщика, была возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования в размере 660 рублей в месяц. В связи с чем вносимая ею плата за пользование кредитом в сумме 35 640 рублей была зачислена ответчиком как комиссия за страхование.

Данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону.

Согласно статье 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 N 15- ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк пли иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

До нее как потребителя ответчиком не была доведена информация об условиях и порядке страхования, размере выплат, возможности и порядке отказа от данной услуги. В результате чего часть выплаченных ею банку средств для погашения кредитных обязательств в сумме 35 640 рублей, были зачислены как комиссия по договору страхования.

Считает, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах не доведенные до нее в надлежащей форме условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору ежемесячные страховые взносы, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей") являются недействительными в силу статьи 168 ГК РФ, а внесенные платежи, соответственно, подлежат возврату истцу.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу сумму страховой платы как неосновательного обогащения в размере 35 640 рублей.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску (представитель ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть данное дело в его отсутствие, а также представил возражения относительно заявленных ФИО1 требований которых, в том числе, указал, что публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления выдал последней кредит в размере 110 000 рублей на следующих условиях: срок - 60 месяцев, процентная ставка -31 % в год. Согласно условиям предоставления кредита, платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита осуществлялось не регулярно. ФИО1 заполнила, заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. ФИО1, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Считает, что заключение договора страхования ФИО1 являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. ФИО1 имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Услуги, оказанные в полном объеме должны быть оплачены в полном объеме, в соответствии со ст. 781 ГК РФ.

Подписав Заявление, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с условиями страхования, которые являются общедоступными. 

Отметил, что в соответствии с условиями подключения к программе страхования, а также на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за присоединения к программе страхования, а также осуществляет ряд услуг заемщику при подключении к программе страхования, таких как:

- консультирование (предоставление полной и достоверной информации клиенту о возможности присоединится к программе страхования, разъяснение преимуществ присоединения к программе страхования, ознакомление с условиями присоединения как по программе страхования предлагаемой Банком, так и предоставление страхового полиса стороннего страховщика, доведение до сведений заемщика данных о всех страховых компаниях, с которыми Банк сотрудничает (предоставление обширной информации" о каждой заинтересующей его страховой компании): после определения конкретной страховой компании, к договору с которой заемщик пожелал присоединится, банк консультирует по всем основным условиям программы страхования: срок, порядок оплаты услуги, возможность расторжения договора страхования и иное, которое в последующем формируема в Заявлении на присоединение к программе страхования и др.);

- сбор информации, необходимой для присоединения к программе страхования данного конкретного лица (сведений, идентифицирующих лицо: личные данные; контактные данные; наличие заболеваний, наличие присвоенной группы инвалидности: род профессиональной деятельности; факторы, оказывающие возможное негативное влияние на состоянии здоровья и др.);

- обработка данной информации (занесение собранной информации в базу данных, сканирование, копирование необходимых подтверждающих, документов, создание личного электронного портфолио клиента в базе данных Банка, где сохраняется данная информация и предоставляется немедленно по запросу страховой организации и иное):

- техническая передача информации о застрахованном лице (осуществление передачи данных о застрахованном лице путем использования удаленных каналов связи страховщику, передача информации в отдел кредитования Банка о согласии включения в график платежей по кредитному договору плату за присоединения к программе страхования в целях оперативной корректировки графика погашения кредита и выдачи клиента актуального графика гашения кредита и др.);

Также банком оказана клиенту услуга по предоставлению рассрочки по оплате присоединения к программе страхования. Банком за счет собственных денежных средств была перечислена страховая премия страховщику за присоединение к страхованию истца, в связи с чем у истца также возникла обязанность возместить понесенные банком расходы собственных денежных средств в полном объеме.

Банком на протяжении всего срока Присоединения к программе страхования оказывается истцу услуга по хранению информации о застрахованном лице, как в электронном виде, так и на бумажном носителе, формирование электронного страхового досье и в бумажном виде. Обеспечение постоянного оперативного предоставления информации из данного досье страховщику, либо иному компетентному органу, а также самому истцу.

Размещение полной и достоверной информации о страховании в удобной и доступной форме в каждом отделение банка, на официальном сайте банка, в целях свободного доступа клиента в получении информации о присоединении к программе страхования, в том числе ФИО1 имела возможность в режиме реального времени круглосуточно ознакомится с текстом договора, к которому присоединена, с условиями страхования, со сведениями о страховой компании, предоставляется актуальная информация об акциях, бонусах страховщика: при использовании сервиса дистанционного банковского обслуживания клиент также имеет возможность ознакомится с размером платы за услугу присоединения к программе страхования; при урегулировании страхового случае имеет возможность дистанционно, а также при личном обращении узнать о ходе рассмотрения заявления о наступлении страхового случая, получает уведомление об урегулировании страхового события и поступлении страховой суммы в счет погашения кредита и, в случае наличия, образованной кредитной задолженности.

Данные услуги предоставляются клиенту в комплексе, использование всего объема услуг зависит полностью от волеизъявления клиента по желанию получить определенную услугу от банка, а также от наступления определенных событий в жизни клиент, причем каких-либо дополнительной платы не предусмотрено.

Комплекс услуг предоставлен банком в полном объеме, в том числе банком была перечислена страховая премия СК. Услуги, оказанные в полном объеме, должны быть оплачены в полном объеме, в соответствии со ст. 78.1 ГК РФ.

Просил отказать ФИО1 в удовлетворении ее требований.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 заявленные Банком требования не признала. Не отрицала, что между ней и Банком был заключен договор кредитования. На протяжении 4,5 лет она регулярно вносила платежи по кредиту, причем иногда вносила суммы немного большие, чем требовалось. Она брала кредит 12 августа, срок внесения денежных средств в счет оплаты задолженности у нее был 14 числа каждого месяца, она производила оплату кредита в 20 числах месяца, после получения заработной платы. В 2013 году она не смогла вовремя внести первый платеж, поскольку заработную плату ей выплачивали 20 числа. Платеж она внесла 25 числа, при этом данную сумму она рассчитала с учетом штрафных санкций. Сумма штрафа согласно данному договору составляет 590 рублей, поэтому она к установленному ей банком размеру платежа в 4300 рублей прибавила 590 рублей и до декабря 2013 года вносила платежи по 5200 рублей. В декабре 2013 года ей на работе выдали большую заработную плату, и она внесла двойной платеж, т.е. с опережением графика и затем стала платить в установленные сроки. Один раз у нее была проблема с внесением платежей. Оказалось, что все филиалы Банка в г.Твери были закрыты. Она позвонила представителю последнего и ей предложили приехать в Москву, чтобы внести очередной платеж. Спустя какое-то время данная проблема разрешилась, и платеж по кредиту она внесла уже с учетом суммы просрочки. После этого она продолжила платить как положено. В 2017 года она договорились по телефону с представителем Банка, что ей на период с сентября по ноябрь будут предоставлены так называемые «каникулы» по оплате данного кредита. В этот период времени она производила платежи как положено, но ей все равно в январе 2018 года позвонили из Банка и сказали, что у нее имеется задолженность. Она продолжала вносить платежи, как это было установлено договором на протяжении всего 2018 года, однако ей постоянно звонили из Банка и утверждали, что у нее имеется какая-то задолженность. При этом она регулярно вносила суммы намного больше чем было установлено договором. Работник Банка в одном из телефонных разговоров ей пояснил, что у нее гасятся только проценты, а основной долг остается неизменным. Она просила Банк выслать ей измененный график платежей с учетом предоставленных «каникул», однако последний ей так ничего и не направил. После этого она решила, что будет вносить в счет оплаты кредита только ту сумму платежа, которая установлена договором, а это 4300 руб. Данную сумму она вносила до февраля 2019 года. Потом оплачивать данный кредит она перестала. Согласна, что не полностью погасила взятый ею ранее кредит, но остаток ее долга намного меньше, чем сумма предъявленная банком ко взысканию. Просила в удовлетворении требований Банка отказать.

Также указала, что Банком были нарушены ее права на получение информации по кредиту. Кроме подписанного ею в 2013 году договора о предоставлении кредита, иной информации от Банка ей не приходило. При подписании последнего ей дали график платежей, договор присоединения к программе о страховании. Больше никаких документов она не подписывала и не получала. Отметила, что в июле 2012 года она брала в этом же Банке автокредит, но затем перекредитовалась у Сбербанка и этот кредит погасила. Каких-либо заявлений о порядке распоряжения денежными средствами, поступающими на открытый ей банковский счет она не подписывала. На руки ей ничего кроме заявления Клиента о заключении Договора кредитования не выдали. При заключении договора кредитования сотрудник Банка предложил ей ознакомиться с составленными документами и подписать их. Затем ей выдали банковскую карту для снятия денежных средств. В помещении банка в банкомате она сняла всю сумму кредита, после чего данная карта перестала действовать. Какого-либо давления на нее при заключении кредитного договора сотрудники Банка не оказывали, каких-либо препятствий в ознакомлении с представленными Банком документами у нее не было. Просила удовлетворить ее требования.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Думназев А.В. в судебном заседании пояснил, что ФИО1 обратилась в Банк, где ею было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования. Однако, исходя из содержания договора, данный договор следует считать комплексным. Последний содержит ряд обязательств. Основное обязательство – кредитное, поскольку ФИО1 обращается в Банк за получением кредита. Факультативное обязательство - для обслуживания кредита ФИО1 открывается банковский счет, то есть здесь возникают обязательства по ведению и операциям по банковскому счету. Также имеется еще одно факультативное обязательство – это обязательство по страхованию. В заявлении был определен график платежей и расписаны суммы погашений: основного долга, начисленных процентов, сумма за присоединение к программе страхования 660 рублей и был прописан штраф за не поступление денежных средств на счет к определенной дате. Договор заключался 12 числа и к 12 числу должны были поступать деньги на счет. В случае если 12–е число приходилось на выходные, праздничные дни оно переносилось на 13 и 14 числа. В договоре была прописана очередность погашения обязательств. В первую очередь из вносимых ФИО1 сумм погашалась сумма основного долга, во вторую очередь требование по возврату просроченного основного долга, в третью очередь погашались проценты, которые не были внесены на счет до 12 числа, в четвертую очередь требование по уплате срочных процентов. То есть из этого следует, что все суммы должны погашать основной долг, штрафы. Что касается комиссии в сумме 660 рублей за присоединение к программе страхования, то это очередность установлена заявлением не была. Здесь вступают в действия правила очередности ведения счета. ФИО1 не подписывала заявление о порядке списания денежных средств со счета. Поэтому Банк, как видно из расчета, списывал эти деньги в произвольной форме. Сначала списывались 590 рублей за штрафы, потом 660 рублей комиссия за присоединения к программе страхования, а потом шли просроченные задолженности, проценты и основной долг. С этим порядком списания денежных средств, они не согласны, поскольку договором был установлен иной порядок. Банк зачислял денежные средства ФИО1 вместо погашения основного долга на другие цели, в нарушение установленной очередности. Исковые требования Банка не признает, поскольку считает, что все денежные средства, внесенные ФИО1, должны были быть списаны в счет уплаты основного долга и начисленных процентов. Однако денежные суммы ушли непонятно куда, без письменного распоряжения клиента Банка. Считает, что ФИО1 обязательства перед Банком выполнила в полном объеме. Просил в удовлетворении требований Банка отказать. 

Также добавил, что договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Вместе с тем, по представленным истцом по первоначальному иску документов следует, что нет никаких данных о заключении сторонами договора страхования. Сторонами не определена ни страховая выплата, ни страховой случай. Из представленных документов нельзя сделать вывод, что договор страхования был заключен. Также ему не понятна сумма комиссии по страхованию в размере 660 рублей. Согласно материалам дела это плата за сбор, обработку, передачу технической информации организацией, распространение на ФИО1 условий договора страхования, консультирование, документальное сопровождение, урегулирование страхового случая. Эти услуги ФИО1 оказаны не были. Нет ни договора страхования подписанного сторонами, не было никаких ей оказанных услуг по консультированию, что подтверждалось бы актом об оказанных услугах. Поэтому считает, что произошло неосновательное обогащение Банком за счет средств ФИО1 на сумму 35640 руб. и просит взыскать эти денежные средства с банка.

Заслушав ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1, ее представителя Думназева А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34; ч. 1, 2 ст. 35; ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421), и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12 августа 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении Договора кредитования 

<

***>, содержащим предложение заключить смешанный договор включающий элементы Кредитного Договора и Договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифов Банка. 

При подписании заявления ответчик была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора; Ответчик обязалась исполнять условия договора, о чем свидетельствует поставленная ею в заявлении подпись. /л.д.21/

Банком был открыт счет и выдана заемщику карта с суммой кредита в размере 110000 руб., сроком –на 60 мес., с уплатой 31 % годовых, дата платежа – 12 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 4289 руб. 

Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии, с положениями статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.1-4.4 общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счет /далее БСС/ клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банк свои обязательства по кредитному договору от 12 августа 2013 года исполнил в полном объеме, открыв банковский счет и перечислив на него денежные средства, что подтверждается представленными доказательствами и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Как установлено судом, ФИО1 пользовалась предоставленным кредитом, при этом принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской из лицевого счета. /л.д.19-20/

В соответствии с п. 5.1.10 Условий банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем (внесудебном) порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 16 сентября 2013 года по 20 июня 2019 года составила 51 179 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга 42 482 рубля 84 копейки, проценты за пользование кредитом – 8696 рублей 95 копеек.

Оценивая представленный истцом расчёт задолженности, суд полагает, что он отвечает условиям договора, заключённого ответчиком ФИО1 с банком, из него усматривается, когда производилось ответчиком снятие денежных средств, в какой форме, в связи с чем начислялась определённая плата по условиям заключённого договора, арифметически расчёт верен, сомнений не вызывает, а потому принимается судом.

Какого-либо иного расчета задолженности, а также доказательств погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчиком представлено не было.

Каких-либо доказательств предоставления ФИО1 Банком льготных условий («каникул») по погашению имеющейся задолженности не имеется. 

При таких обстоятельствах, суд полагает требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 51 179 рублей 79 копеек подлежат удовлетворению.

Обсуждая требования, заявленные ФИО1, суд считает, что они удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено соблюдение принципа добровольности сторон на заключение договора и определение его условий.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела подтверждено, что 12 августа 2013 года между истцом ФИО3 и Банком в офертно-акцептной форме, путем направления последней в адрес Банка заявления, заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу предоставлено в кредит 110000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 31 % годовых.

В этот же день ФИО1 выдала письменное согласие на страхование (л.д. 21), согласно которому просит Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в данном Заявлении. Согласно содержанию последнего, она согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС ВЭБ-12/7 от 11 декабря 2012 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». При этом она обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 660 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 440 рублей за каждый год страхования. При этом она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Соглашается, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Также ФИО1 дала свое согласие Банку на списание с БСС платы за страхование. С Программой страхования она была ознакомлена и согласна.

Согласно статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом Банк, во исполнение своих обязательств, указанных в заключенном сторонами кредитном договоре, оказал истцу услугу по подключению к программе добровольного страхования.

Согласно ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья, является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

При получении кредита ФИО1 была ознакомлена с условиями его получения; была ознакомлена с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразила желание на личное страхование. При этом ей был оказан ряд услуг, в том числе: консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования и т.п.

Страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. Банк не возлагал на истца обязанности по страхованию жизни и здоровья, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истцом и страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором банк стороной договора страхования не является.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета истца, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом со всеми условиями кредитного договора она согласилась.

Плата за присоединение к Программе страхования заемщика включена в полную стоимость кредита и учтена в графике платежей по кредитному договору, с которым ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись на соответствующем заявлении. Списание всех денежных средств произведено ПАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями Программы страхования, а также согласованным сторонами графиком. При этом, составление какого-либо отдельного заявления, устанавливающего порядок списания денежных средств со счета, договором предусмотрено не было. 

Включение в сумму кредита суммы, предназначенной на оплату комиссии за подключение к программе страхования, не нарушает права потребителя, не противоречит закону, поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (статья 814 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Однако вышеуказанных фактов в судебном заседании установлено не было.

Требования о признании недействительным и ничтожным положений о подключении к Программе страхования ФИО1 не заявлялись. 

Истец в период действия кредитного договора и договора страхования, несогласия с ними не проявляла, исполнителю услуги об этом в разумный срок не сообщала, от услуги не отказывалась (пункт 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»), доказательств обратного материалы дела не содержат.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по первоначальному иску по уплате государственной пошлины составили 1735 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № 110827 от 25 июня 2019 года.

Оснований для освобождения ответчика по первоначальному иску ФИО1 от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с нее в пользу истца расходы по оплате уплате государственной пошлины в размере 1735 рублей 39 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору 13/7646/00000/400951 от 12 августа 2013 года в размере 51 179 (пятьдесят одна тысяча сто семьдесят девять) рублей 79 копеек, из которых 42 482 (сорок две тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 84 копейки - задолженность по основному долгу и 8696 (восемь тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 95 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1735 руб. 39 коп., а всего 52 915 (пятьдесят две тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 18 копеек.

В удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Куликова

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2019 года.

Председательствующий подпись Ю.В. Куликова

Копия верна. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-139/2019 (УИД 69RS0032-01-2019-001367-94) Торжокского межрайонного суда Тверской области.

Судья Ю.В. Куликова