Дело № 2-2307/2025

64RS0046-01-2025-000734-61

Решение

Именем Российской Федерации

20 октября 2025 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Гамидовой Т.Г.

при секретаре Ивановой Е.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Т-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

обращаясь в суд с иском, АО «Т-Банк» ссылался на то, что между ним и заемщиком ФИО4 был заключен договор № от 19 декабря 2023 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 750000 руб. Составными частями договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения /расчета / взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Истец также указал, что в рамках урегулирования спора ему стало известно о том, что заемщик умер 11 августа 2024 года. Принимая во внимание изложенное, банк просил взыскать с наследников умершего заемщика сумму просроченной задолженности по основному долгу – 715092,35 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины – 19302 руб. 

В ходе рассмотрения дела по существу к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник, принявший наследство умершей, ФИО1

Истец АО «Т-Банк» был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, исковые требования банка не признал, полагал, что договор между АО «Т-Банк» и заемщиком ФИО4 не был заключен, поскольку банком в подтверждение факта его заключения не представлен подписанный ФИО4 договор, согласие на заключение договора дистанционным способом. Принимая во внимание изложенное, просил истцу в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк России, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о его рассмотрении в свое отсутствие. 

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем суд перешел к рассмотрению дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылался на то, что между ним и заемщиком ФИО4 был заключен договор № от 19 декабря 2023 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 750000 руб.

Согласно представленным по запросу суда индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор заключен сроком на 60 месяцев, процентная ставка по договору составляет 22,6 % годовых. 

Из представленного графика платежей усматривается, что кредит подлежит погашению аннуитетными платежами в размере 21520 руб. (размер последнего платежа – 10369,30 руб.). 

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Как указывает истец, заемщик задолженность по договору не погашена, сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 715092,35 руб.

В соответствии со в ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу положений ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). 

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Также не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 1 ст. 418 ГК РФ). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее). 

Следовательно, наследники умершего со дня открытия наследства является должником по указанному договору, и несут по нему обязательства.

Как разъяснено в п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела, предоставленного нотариусом ФИО2, наследником, принявшим наследство умершей, является ее сын, ФИО1

В письменных возражениях на иск ФИО1 полагал, что договор между ФИО4 и АО "Т-Банк" не заключался, в связи с чем оснований для взыскания с него как с наследника умершей задолженности по договору не имеется. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Как указано в п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьёй, потребительского включая кредита индивидуальные (займа) и заявление условия о договора предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом. 

С учетом приведенных ответчиком доводов, обусловленных непредставлением банком договора, заключенного с ФИО4, при обращении в суд и на протяжении длительного времени при рассмотрении дела по существу, судом банку предложено представить дополнительные пояснения и доказательства в подтверждение факта заключения договора с ФИО4

В представленных АО «Т-Банк» дополнительных пояснениях банк указал, что договор с ФИО4 был заключён в следующем порядке: ранее между ответчиком и банком был заключён договор расчётной/ кредитной карты. На встрече представитель банка провёл процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чём имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление-анкету, поставил свою подпись, представитель банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ ответчика, фотографию ответчика, и передал указанные документы в банк. Факт получения и пользования расчётной картой подтверждается подписью клиента в заявлении-анкете и конклюдентными действиями.

В соответствии с УКБО п. 2.1. в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключённого универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом Условиями (п. 2.7).

Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идёт о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счёта, по которому предоставляется Разрешённый овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключённого договора, в том числе реквизиты счёта, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

В разделе 1 УКБО, даётся определение простой электронной подписи (далее - ПЭП) - электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Как указывает банк, 17 декабря 2023 года ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система банка оценивает платёжеспособность клиента по предоставленным им сведениям и принимает решение.

После одобрения банком заявки на кредит, клиенту на номера мобильного телефона - посредством SMS-сообщений поступили одноразовые кода доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения согласия на заключение договора, является его ПЭП. Договор считается заключённым с момента зачисления банком суммы кредита на счёт клиента.

В адрес клиента посредством электронной связи на адрес 

<

данные изъяты> 17 декабря 2023 года банк направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График регулярных платежей, Тарифный план КН 5.0 (рубли РФ).

Электронный документ считается подписанным клиентом ПЭП если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введённым и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом ПЭП, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

В 2.16.4. определено, что проверка ПЭП осуществляется банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка корректного ключа ПЭП. В случае отрицательного результата проверки ПЭП, банк отказывает клиенту в приёме электронного документа. факт создания, подписания и направления клиентом в банк электронного документа, а также проверка ПЭП и иные действия банка и клиента фиксируются и хранятся банком в электронных журналах. 

Выписка из электронных журналов и лог-файлы (то есть отчеты, создаваемые программно-техническими средствами банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые клиентом посредством дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления клиенту одноразового кода и/или кода доступа, подписания клиентом электронного документа с использованием ПЭП, а также доказательством содержания электронного документа.

Принимая во внимание изложенное, оценив имеющиеся доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что банку неоднократно предлагалось представить дополнительные доказательства в обоснование заявленных требований, в том числе документы, на которые банк ссылался в дополнительно представленных пояснениях, однако своим правом на представление доказательств банк не воспользовался, дополнительных доказательств не представил, согласно ответу банка, поступившему в суд 08 сентября 2025 года, лог-файлы (протоколы) обо всех действиях клиента с использованием электронно-цифровой подписи с указанием IP-адреса клиента у банка отсутствуют, положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Т-Банк» к ФИО1 о взыскании как с наследника задолженности по кредитному договору № от 19 декабря 2023 года, понесенных в связи с обращением в суд судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление акционерного общества «Т-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19 декабря 2023 года, судебных расходов оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме – 31 октября 2025 года через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья подпись