Дело № 2-907/2020

УИД 75RS0002-01-2020-000818-93

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2020 года г. Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Калгиной Л.Ю. 

при секретаре Ливаненковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» Читинский региональный филиал АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «Россельхозбанк» обратилось с указанным иском, ссылаясь на соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 150 000,00 рублей по ставке 16,75 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, и соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 126 000,00 рублей по ставке 26,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с просрочкой платежей по данным кредитным договорам за заёмщиком числится задолженность: по соглашению № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 180 682,35 рублей; по соглашению № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 159 515,59 рублей. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату денежных средств, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу указанную задолженность с начислением пеней в размере 0,1 % на сумму основного долга и на сумму процентов за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), рассчитанных: по соглашению № № – с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата основного долга и процентов; по соглашению № № – с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата основного долга и процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины – 6 602,00 рублей. 

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещён, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён, ходатайств не заявлял, возражений не представил.

На основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, в заочном производстве. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается; заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между истцом и ФИО1, последнему был предоставлен нецелевой потребительский кредит в сумме 150 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке за пользование кредитом в размере 16,75 % годовых, с условием ежемесячного погашения задолженности аннуитетными платежами, включая проценты за пользование кредитом 15-го числа каждого месяца (пункты 1, 2, 4, 6, 11 индивидуальных условий кредитования). 

Кроме того, на основании анкеты-заявления ФИО1 на получение карты и установление кредитного лимита (тарифный план «

<

данные изъяты>») по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» путём присоединения заёмщика к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счёт в ОАО «Россельхозбанк» предоставило ответчику потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 126 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, выдав заёмщику кредитную карту с льготным периодом кредитования. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончания срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Соглашением предусмотрен льготный период по уплате кредита до 55 дней. Возврат кредита осуществляется ежемесячно 25-го числа в размере минимальной суммы обязательного ежемесячного платежа, включающей: 3 % от суммы общей задолженности, проценты, начисленные на величину нельготной задолженности, проценты на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период(ы) (в случае нарушения условий предоставления льготного периода) (пункты 1, 2, 4, 6, 11, 18, 20, 21 индивидуальных условий кредитования). 

Как следует из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ознакомлен с Тарифным планом кредитной карты «

<

данные изъяты>» и Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным период кредитования.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий кредитования, заёмщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования.

Согласно разделу 2 индивидуальных условий кредитования заёмщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. 

Пунктом 12 соглашений № № и № № предусмотрена обязанность заёмщика выплатить банку неустойку за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита на дату окончания начисления процентов в размере 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме – в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Истцом ДД.ММ.ГГГГ условия договоров исполнены: по соглашению № № ФИО1 перечислены денежные средства в сумме 150 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; по соглашению № № ФИО1 предоставлен овердрафт с лимитом кредитования на сумму 126 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой подтверждается движение денежных средств по счёту.

Доказательств иного не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1, воспользовавшись кредитом, в нарушение условий соглашений принятых на себя обязательств не исполнял, платежи в счёт погашения кредитов и процентов за пользование кредитом в согласованные сроки в установленном размере не уплачивал, что является основанием для взыскания оставшейся суммы кредитов, процентов и неустоек.

Истцом представлен расчёт взыскиваемых задолженностей: по соглашению № №, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 180 682,35 рублей и включает в себя: просроченный основной долг – 150 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 23 531,29 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5 109,27 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 2 041,79 рублей (расчёт пеней произведён исходя из двойной ставки рефинансирования Банка России); по соглашению № №, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 159 515,59 рублей и включает в себя: просроченный основной долг – 125 976,03 рублей, проценты за пользование кредитом – 26 217,27 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4 974,61 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 2 347,68 рублей (расчёт пеней произведён исходя из двойной ставки рефинансирования Банка России). 

Данный расчёт ответчиком не оспорен, иной расчёт не представлен. Доказательств уплаты указанной задолженности суду не представлено, в связи с чем, задолженность подлежит взысканию в указанных размерах: по соглашению № № – в сумме 180 682,35 рублей; по соглашению № № – в сумме 159 515,59 рублей. 

В части требований о взыскании пеней на будущее иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, а также положений пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счёт заимодавца.

Заявление банком требований о досрочном возврате кредитов не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитным договорам.

Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим при удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заёмщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 Гражданского кодекса РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьёй 395 Гражданского кодекса РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 Гражданского кодекса РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. 

Поскольку заключённые между истцом и ответчиком кредитные соглашения не расторгнуты, а также учитывая, что обязательства по погашению задолженности заёмщиком надлежаще не исполнены, истец вправе заявить требование о взыскании установленной договором неустойки до дня фактического исполнения решения суда, в данном случае, как просит истец, неустойки в виде пеней, начисляемых на сумму основного долга и на сумму процентов за пользование кредитом: по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ – с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата основного долга и суммы процентов за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства); по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ – с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата основного долга и суммы процентов за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определённую денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твёрдой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 указанного постановления, по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчёт неустоек в виде пеней на будущее истцом произведён в соответствии с условиями соглашений № № и № № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из 0,1 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки (36 % годовых), что является чрезмерно высоким процентом, значительно превышающим учётную ставку Центрального банка РФ, значение которой с ДД.ММ.ГГГГ приравнено к значению ключевой ставки Банка России и на день принятия решения составляет 5,50 % годовых.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки за просрочку денежного обязательства не может быть меньше средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, существующих в периоды просрочки в месте жительства кредитора или месте нахождения кредитора - юридического лица (пункты 1, 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, пункт 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд приходит к выводу, что определённые истцом ко взысканию пени в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), что составляет 36 % годовых, являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиком по кредитным соглашениям № № и № №, ведут к необоснованному обогащению взыскателя и возложению на должника непосильного бремени, в связи с чем, имеются основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

С учётом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика пени, начисляемые исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на сумму основного долга и на сумму процентов за пользование кредитами, рассчитываемые по кредитным соглашениям: № № от ДД.ММ.ГГГГ – с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата основного долга и суммы процентов за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства); № № от ДД.ММ.ГГГГ – с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата основного долга и суммы процентов за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит возмещению государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в сумме 6 602,00 рублей.

Руководствуясь статьями 194, 197, 198 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» Читинский региональный филиал АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180 682,35 рублей, по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 159 515,59 рублей, расходы на оплату государственной пошлины – 6 602,00 рублей, всего 346 799,94 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» пени, начисляемые на сумму остатка основного долга и на сумму остатка процентов за пользование кредитом: по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ – начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического возврата основного долга и процентов за пользование кредитом, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ – начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического возврата основного долга и процентов за пользование кредитом, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Ю. Калгина