Дело № 2-397/2020

УИД 22RS0040-01-2020-000616-10

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Поспелиха 03 ноября 2020 года

Поспелихинский районный суд Алтайского края 

в составе председательствующего судьи Пичугиной Ю.В.,

при секретаре Чигаревой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту - истец, банк) обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение № с ФИО1, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 750 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за пользование им по ставке 11,25% годовых, а также предусмотренной договором неустойки в случае ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по договору.

Воспользовавшись средствами кредитора, заемщик надлежаще не исполняет обязанность по возврату части кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. Требование о досрочном возврате задолженности заемщиком не исполнено.

На основании изложенного, АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 634 032 руб. 95 коп., в том числе: основной долг – 621 629 руб. 12 коп, проценты – 6 176 руб. 76 коп., неустойки на основной долг – 4 879 руб., 57 коп., неустойки на проценты – 1 347 руб. 50 коп. 

Также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по ставке 11,25% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, рассмотреть вопрос о распределении судебных расходов. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, ходатайство отражено в просительной части иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд на основании ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело по правилам заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита - 750 000 рублей 00 копеек, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 11, 25 % годовых с условием погашения 20-го числа каждого месяца аннуитетными платежами (согласно утвержденного графика).

Пунктом 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» предусмотрено, что подписание настоящего соглашения подтверждает факт его заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование».

В силу пункта 4.1.1 Правил предоставления кредитов проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющегося Приложением 1 к соглашению (пункт 4.2.1 Правил предоставления кредита).

С графиком платежей заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

В случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства кредит и/или начисленные проценты, кредитор вправе требовать, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктам 4.5, 4.10., 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил (пункт 6.1 Правил предоставления кредита).

На основании пункта 6.1.3 Правил предоставления кредита неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления банком кредита ответчику в размере 750 000 рублей 00 копеек подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривался ответчиком.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий соглашения, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, из которого усматривается, что сумма в погашение основного долга и процентов вносилась ответчиком с февраля 2020 года с просрочкой, в период с февраля по июнь 2020 года платежи не поступали, после чего были внесены незначительные суммы, не достаточные для погашения текущей задолженности по кредиту.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из расчета, представленного истцом, задолженность заемщика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 634 032 руб. 95 коп., в том числе: просроченный основной долг – 621 629 руб. 12 коп., неуплаченные проценты – 6 176 руб. 76 коп., неустойки на основной долг – 4 879 руб. 57 коп., неустойки на проценты – 1 347 руб. 50 коп. 

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности заявленных исковых требований

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указано выше, к правоотношениям сторон подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», частью 21 статьи 5 которого предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вышеприведенные условия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся определения размера подлежащей начислению неустойки при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств (пункт 12), соответствуют требованиям закона.

Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что в период срока действия договора ответчик нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, ему начислены неустойки в размере 6 227 руб. 07 коп., из них, 4 879 руб. 57 коп - неустойка на основной долг и 1 347 руб. 50 коп. - неустойка на проценты.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства, в частности вследствие тяжелого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73 постановления).

Учитывая в совокупности соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки, а также суммы задолженности по основному долгу и процентам; длительность неисполнения ответчиком обязательства и период начисления банком неустойки, отсутствие доказательств наличия у ответчика уважительных причин неисполнения кредитных обязательств, суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Признаки очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматриваются. Сумма неустойки не нарушает баланс интересов сторон между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, является мерой ответственности для заемщика и не создает необоснованной выгоды для банка.

Каких-либо доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку, либо свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемой неустойки, ответчиком не представлено.

Таким образом, требования банка о взыскании сумм задолженности по основному долгу, процентам и пени суд удовлетворяет в полном объеме, взыскивая с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере – 634 032 руб. 95 коп. 

Кроме того, поскольку взыскиваемая задолженность по процентам за пользование кредитом определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то с учетом положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения задолженности по основному долгу.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9540 руб., так как требования банка удовлетворены на 100%.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 634 032 руб. 95 коп., в том числе: просроченный основной долг – 621 629 руб. 12 коп., начисленные проценты – 6 176 руб. 76 коп., неустойки на основной долг в размере 4 879 руб. 57 коп., неустойку на проценты в размере 1 347 руб. 50 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 540 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения задолженности по основному долгу по кредиту.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в окончательной форме принято 3 ноября 2020 года.

Судья Ю.В. Пичугина