РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2023 г. город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Жадик А.В., 

при секретаре Никитине М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1016/2023 (УИД № 71RS0025-01-2023-000851-87) по заявлению АО «ОСК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

АО «ОСК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного № от 10.04.2023 о частичном удовлетворении требований ФИО3

В обоснование заявленных требований указало, что 01.09.2021 между АО «ОСК» и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор добровольного коллективного страхования финансовых исков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства № №, в соответствии с условиями которого АО «ОСК» является страховщиком, ООО «Лайф Иншуренс» - страхователем. При этом застрахованным является лицо, имущественные интересы которого застрахованы по договору страхования. Застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, присоединившееся к Программе (договору) добровольного коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства.

22.01.2023 ФИО3 обратился в ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением о присоединении к Программе (договору) добровольного коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства, в котором выразил желание застраховать свои финансовые риски по Программе добровольного коллективного страхования в соответствии с Договором, заключенным между АО «ОСК» и ООО «Лайф Иншуренс».

Вышеуказанное заявление принято ООО «Лайф Иншуренс», и на его основании ФИО3 включен в список лиц, чей финансовый риск считается застрахованным по договору добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями страхования страховую премию уплачивает страхователь ООО «Лайф Иншуренс» и она составляет 5 351 руб. 40 коп.

10.02.2023 в АО «ОСК» через личный кабинет на сайте страховщика от ФИО3 поступила претензия ФИО3 об отказе от договора страхования, датированная 25.01.2023. 16.02.2023 указанная претензия поступила в ООО «Лайф Иншуренс», направленная посредством почтовой связи 10.02.2023, то есть по истечении 14 календарных дней с даты присоединения к договору коллективного страхования. В связи с поступлением претензии ФИО3, последнему возвращена часть страховой премии в размере 5 128 руб. 43 коп. 

10.04.2023 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение по обращению ФИО3, согласно которому его требования удовлетворены частично, с АО «ОСК» взыскана часть страховой премии в размере 222 руб. 97 коп.

Вместе с тем, АО «ОСК» полагает незаконным и подлежащим отмене вышеуказанное решение Финансового уполномоченного, поскольку вывод последнего о том, что с заявлением ФИО3 обратился 25.01.2023 не соответствующими действительности, в указанную дату каких-либо заявлений ФИО3, ни в адрес страховщика, ни в адрес страхователя не поступало. При таких обстоятельствах полагает возвращенную застрахованному лицу сумму страховой премии соответствующей условиям договора страхования и положениям действующего законодательства, арифметически верно исчисленной в соответствии с требованиями, установленными дополнительным соглашением №, предусматривающим возврат страховой премии в связи с досрочным исключением из списка застрахованных лиц, по истечению 14 календарных дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц.

АО «ОСК» просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного № от 10.04.2023 об удовлетворении требований ФИО3 

Определением судьи от 19.07.2023 к участию по делу в качестве заинтересованного лица, привлечено ООО «Лайф Иншуренс». 

Представитель заявителя АО «ОСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В ранее направленных в адрес суда пояснениях по делу указал, что ДД.ММ.ГГГГ в автосалоне АО «Тулаавтосервис», расположенном по адресу: 

<

адрес>, им по программе государственной поддержки, с предоставлением 20% скидки, приобретен автомобиль ВАЗ 2194 Granta. Одним из условий приобретения автомобиля по указанной программе являлось его покупка путем оформления кредита на покупку транспортного средства и заключение договора страхования автомобиля КАСКО и страхования гарантии сохранения стоимости транспортного средства (GAP). Оформление и подписание договоров страхования при оформлении сделки осуществлял страховой агент, территориально находящийся в автосалоне, ФИО1 Стоимость страхования гарантии сохранения стоимости транспортного средства (GAP) составила 70 000 рублей и была полностью включена в сумму оформленного автокредита. Указанная денежная сумма по условиям п. 24 договора автокредитования была перечислена на расчетный счет ИП ФИО2 Учитывая изначальное отсутствие интереса в оплате фактически навязанных страховых услуг (договор КАСКО и заявление по страхованию сохранения стоимости транспортного средства), ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление в Банк ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля, которое в тот же день было рассмотрено и одобрено банком, и заявление в страховую компанию "Росгосстрах" об отказе от договора КАСКО. 25.01.2023 им подана претензия к ООО «Лайф Иншуренс», АО "ОСК" с требованиями о расторжении отношений по договору страхования и возврате необоснованно взысканных денежных средств. Указанный документ принят под роспись в бумажном виде представителем страховщика - страховым агентом ФИО1, непосредственно осуществлявшей оформление указанного выше заявления в автосалоне. При этом последняя пояснила, принимая претензию, что претензия будет направлена в адрес страховых компаний.

Поскольку по истечении 15-ти дневного срока ООО «Лайф Иншуренс», АО "ОСК" не предпринято каких-либо действий (возврат денежных средств, предоставление мотивированного отказа в удовлетворении претензии), им 10.02.2023 повторно в адрес страховых организаций направлены уведомления о поданной 25.01.2023 в их адрес претензии, в том числе с использованием личного кабинета на сайте АО "Объединенная страховая компания". Повторное уведомление в адрес ООО «Лайф Иншуренс» с приложением копии претензии от 25.01.2023 г. направлено 10.02.2023 г. посредством почтовой связи. 

09.03.2023 на его счет от ООО «Лайф Иншуренс» поступил частичный возврат денежных средств по претензии в сумме 5 128 руб. 43 коп., а также им получен ответ на претензию от ООО «Лайф Иншуренс», содержащий отказ в удовлетворении требования о возврате оставшейся денежной суммы. 17.04.2023 им получен ответ на претензию от АО "ОСК", в соответствии с которым страховая компания указывает, что ей как страховщику уплачена лишь страховая премия в размере 5 128 руб. 43 коп. Также указано, что страховая премия ему возвращена, а остальная часть средств получена ООО «Лайф Иншуренс» за оказанные консультационные услуги, и по вопросу их возврата рекомендовано обратиться в ООО «Лайф Иншуренс».

С целью урегулирования описанной ситуации в досудебном порядке им направлены обращения в Службу финансового уполномоченного РФ от 27.02.2023 г. и 22.03.2023, по итогам рассмотрения которых его требования удовлетворены частично, с АО «OCK» в его пользу взыскана часть страховой премии в размере 222 руб. 97 коп., а оставшаяся часть его финансовых требований, в том числе к ООО «Лайф Иншуренс», была оставлена без рассмотрения. В связи с чем 03.05.2023 он обратился с соответствующими требованиями о защите прав потребителей к мировому судье судебного участка № 56 Зареченского судебного района г. Тулы, заявленная сумма ко взысканию 64 871 руб. 57 коп.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в представленных возражениях на заявление просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Кроме того в возражениях полагал необоснованным довод заявителя о том, что дата обращения ФИО3 с претензией об отказе от договора страхования при рассмотрении Финансовым уполномоченным обращения последнего, достоверно установлена не была. При этом указал, что предоставление АО «ОСК» новых доказательств, которые не были представлены страховой компанией Финансовому уполномоченному, являются злоупотреблением правом со стороны заявителя. Кроме того указал на пропуск АО «ОСК» срока для обращения в суд с рассматриваемыми требованиями. 

Представитель заинтересованного лица ООО «Лайф Иншуренс» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в представленных в адрес суда письменных пояснениях просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Кроме того указал, что между ИП ФИО2 и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор совместного осуществления операций№ от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ИП ФИО2 представляет интересы и действует от имени ООО «Лайф Иншуренс». В рамках указанного договора ИП ФИО2 наделён полномочиями оформлять и подписывать документы, необходимые для присоединения лиц, выразивших желание присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования, оказывать возмездные услуги и передавать документы ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в сроки, предусмотренные договором. Кроме тогоИП ФИО2 своими силами и за свой счёт обеспечивает оказание услуг и оформление по присоединению к программе страхования. Место для предложения заинтересованным лицам присоединиться к программе (программам) добровольного коллективного страхования ИП ФИО2 определяет самостоятельно. 

22.01.2023 ФИО3 обратился через ИП ФИО2 в ООО «Лайф Иншуренс» с желанием застраховаться по Программе добровольного коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства (GAP) и на основании заявления № был присоединен Программе добровольного коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, в соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между АО «ОСК» и ООО «Лайф Иншуренс». Размер страховой премии по договору страхования с ФИО3 составил 5 351 руб. 40 коп. 

В соответствии с условиями указанного договора ИП ФИО2, после оформления присоединения к программе страхования ФИО3 направил в адрес АО «Лайф Иншуренс» подлинник подписанного заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства (GAP), № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. 

В соответствии с ч. 2 ст. 25 вышеприведенного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

При этом положениями ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" определено право финансовой организации в случае несогласия с решением финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из анализа положений Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", следует, что в компетенцию финансового уполномоченного входит, в том числе разрешение споров между страховыми организациями и потребителем, возникших в рамках заключенного договора страхования. 

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 01.09.2021 между АО «ОСК» (страховщик) и ООО «Лайф Иншуренс» (страхователь) заключен договор № коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства (GAP).

По условиям данного договора страховщик (АО «ОСК») обязался при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение, а страхователь (ООО «Лайф Иншуренс») обязался уплатить страховую премию в порядке, в размере и в сроки, установленные договором (п. 1.1 Договора).

При этом согласно п. 1.2 договора объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного лица (финансовые риски), связанные с необходимостью несения им непредвиденных расходов в размере разницы между страховой стоимостью принадлежащего ему транспортного средства, застрахованного по договору страхования транспортных средств, и суммой страхового возмещения полученного им по договору КАСКО в связи с полной гибелью или хищения указанного транспортного средства (страховой риск GAP – гарантия сохранения стоимости имущества).

В соответствии с п. 1.7 вышеприведенного документа настоящий договор считается заключенным в пользу застрахованного лица.

П. 4.4 договора страхователю предоставлено право отказа от настоящего договора и требования возврата страховой премии в порядке и на условиях, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При прекращении настоящего договора в иных случаях страховая премия (ее часть) страхователю не возвращается, если иное прямо не установлено законодательством РФ. 

Впоследствии 08.09.2021 между сторонами заключено дополнительное соглашение № к договору №, содержащее дополнение раздела 5 договора (Права и обязанности сторон), в том числе пп. 5.2.3, определяющим формулу расчета суммы страховой премии подлежащей возврату в случае досрочного исключения из списка застрахованных лиц по истечению 14 календарных дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц.

22.01.2023 ФИО3 путем подписания заявления выразил свое согласие на заключение договора возмездного оказания услуг по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования гарантии сохранения стоимости транспортного средства и пожелал застраховать финансовый риск в соответствии с договором добровольного коллективного страхования финансовых рисков (гарантии сохранения стоимости транспортного средства - GAP) № от 01.09.2021, заключенным между ООО «Лайф Иншуренс» и АО «ОСК».

Согласно данному заявлению ФИО3 выражено волеизъявление на страхование финансового риска в отношении автомобиля ВАЗ 2194 Granta, год выпуска -2022, VIN – №, действительной стоимостью 891 900 руб., с установлением страховой суммы 178 380 руб.

В соответствии со списком застрахованных транспортных средств по договору коллективного страхования GAP от 01.09.2021, являющихся приложением № к договору №, страховая премия установлена в размере 5 351 руб. 40 коп.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.1 ст.942 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. (п.1 ст.954 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Одновременно страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ). 

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Из текста заявления следует, что 10.02.2023 посредством направления через личный кабинет на сайте страховщика и адреса электронной почты в АО «ОСК» поступила копия претензии ФИО3 об отказе от Договора страхования, датированная 25.01.2023. 

Претензия аналогичного содержания поступила в адрес страхователя ООО «Лайф Иншуренс» ДД.ММ.ГГГГ, направленная ФИО3 посредством почтовой связи 10.02.2023.

Из материалов дела следует, что 09.03.2023 ООО «Лайф Иншуренс» осуществило заявителю возврат страховой премии по договору страхования в размере 5 128 руб. 43 коп., исчисленной в соответствии с требованиями п. 5.2.3 дополнительного соглашения № от 08.09.2021 к договору № от 01.09.2021.

Факт выплаты ФИО3 указанной денежной суммы объективно подтверждается платежным поручением № от 09.03.2023

Не согласившись с размером, возвращенной страхователем страховой премии, ФИО3 обратился в Службу Финансового уполномоченного РФ в порядке установленном, федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от 10.04.2023 требования Кирсанова к АО «ОСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев удовлетворено частично. С АО «ОСК» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 222 руб. 97 коп.

Выражая несогласие с принятым финансовым уполномоченным решением, АО «ОСК» указывает на необоснованность вывода о направлении ФИО3 претензии об отказе от договора страхования 25.01.2023, то есть в течение 14-ти календарных дней с момента присоединения к договору добровольного коллективного страхования, и отсутствие объективных доказательств данного обстоятельства.

Оценивая довод представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о пропуске заявителем срока на обжалование решения Финансового уполномоченного суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как разъяснено в ответе на вопрос 3 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

Из материалов дела следует, что решение Финансовым уполномоченным вынесено 10.04.2023, следовательно, 25.04.2023 решение вступило в законную силу. 10 рабочих дней истекли 12.05.2023. Вместе с тем рассматриваемое заявление направлено в адрес суда АО «ОСК» посредством почтовой связи 10.05.2023. Таким образом процессуальный срок заявителем не является пропущенным.

Разрешая заявленные АО «ОСК» требования по существу, суд исходит из следующего.

Находит свое документальное подтверждение, что 01.03.2021 между ИП ФИО2 и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор совместного осуществления операций №, по условиям которого ИП ФИО2 представляет интересы и действует от имени ООО «Лайф Иншуренс». В рамках указанного договора ИП ФИО2 наделен полномочиями оформлять и подписывать документы, необходимые для присоединения лиц, выразивших желание присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования, оказывать возмездные услуги и передавать документы, указанные в п. 2.1.6 Договора, ООО «Лайф Иншуренс» в сроки, предусмотренные договором (п. 2.1.7).

При этом п. 2.1.10, 2.1.11 вышеуказанного договора ИП ФИО2 обязался принимать обращения от застрахованных лиц, адресованные на его имя и в течение 5 рабочих дней передать их ООО «Лайф Иншуренс» поступившие обращения. 

В случае получения ИП ФИО2 обращений от застрахованных лиц, адресованных на свое имя, последний обязался в течении 7 календарных дней направить такому лицу уведомление о необходимости обращения в адрес ООО «Лайф Иншуренс».

Одновременно п. 2.1.8 договора на ИП ФИО2 возложена обязанность по информированию лиц, выразивших желание присоединится к Программе добровольного коллективного страхования, о порядке обращений, в том числе об исключении из числа застрахованных лиц, о возврате страховой премии и пр. с указанием адресов и способов приема обращений, раскрыть механизмы обращений и рекомендуемое содержание обращений. 

Из письменных пояснений ФИО3 следует, что местом заключения договора страхования являлось помещение автосалона АО «ТулаАвтосервис», расположенное по адресу: 

<

адрес>. При этом полномочия представителя страхователя осуществляла страховой агент.

Данные пояснения ФИО3 согласуются с ответом АО «ТулаАвтосервис» от 17.08.2023, из которого следует, что ИП ФИО2 осуществлял свою деятельность в автосалоне АО «Тулаавтосервис», расположенного по адресу: 

<

адрес>, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Между АО «Тулаавтосервис» и ИП ФИО9 заключен договор аренды недвижимого имущества № от 01.08.2022.

Согласно письменным пояснениям представителя ООО «Лайф Иншуренс», при оформлении по присоединению к программе добровольного коллективного страхования и оказании дополнительных возмездных услуг ФИО3 были выполнены действия и работы со стороны уполномоченного лица – ИП ФИО2, которым впоследствии в соответствии с условиями договора совместного осуществления операций № от 01.03.2021 направлен в адрес ООО «Лайф Иншуренс» подлинник подписанного ФИО3 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, связанных с гарантией сохранения стоимости транспортного средства (GAP) № от 22.01.2023.

Место заключения договора сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Из представленных в материалы дела доказательств, в том числе, письменных пояснений ФИО3, не оспоренных заявителем АО «ОСК», а также заявления ФИО3 следует, что 25.01.2023 в адрес ООО «Лайф Иншуренс», АО «ОСК» ФИО3 направлена претензия об отказе от Договора страхования, путем ее передачи в указанную дату страховому агенту копии претензии, направленной страховщику и страхователю 10.02.2023.

Достоверно установлено, что 25.01.2023, обратившись по адресу заключения договора страхования и осуществления деятельности ИП ФИО2, ФИО3 подал претензию об отказе от договора страхования, являющегося контрагентом страхователя ООО «Лайф Иншуренс». 

При таких обстоятельствах довод заявителя о том, что принявшее претензию лицо не является сотрудником, либо представителем страховой организации и ООО «Лайф Иншуренс», в связи с чем передача ей претензии не может служить доказательством своевременного отказа от договора страхования, является несостоятельным и не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований.

ФИО3 через непродолжительный промежуток времени – 3 дня, обратился по тому же адресу, где заключал договор страхования, в связи с чем добросовестно и разумно полагал, что подает заявление об отказе от договора к надлежащему лицу, и рассчитывал на то, что ИП ФИО2 (его сотрудник) как страховой агент, действуя добросовестно, совершит ожидаемые действия по извещению страховщиков об его отказе от договора страхования.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что ФИО3 обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в срок, установленный вышеприведенным Указанием Банка России, в связи с чем у страховщика возникло обязательство по возврату застрахованному лицу страховой премии в полном объеме.

Исходя из изложенного, принимая во внимание установленные по делу фактические обстоятельства в их непосредственной взаимосвязи с приведенными правовыми нормами, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований АО «ОСК» о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от 10.04.2023 незаконным и его отмене. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления АО «ОСК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 августа 2023 г.

Председательствующий А.В. Жадик