Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскание денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратился в Канашский районный суд Чувашской Республики с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту - Общество) о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме № рублей № копеек, штрафа в размере 50% от присужденной суммы и компенсации морального вреда в размере № рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму № рублей сроком на 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с предоставлением потребительского кредита заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №. Согласно условиям срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования уплачена страховая премия в размере № рублей и установлена страховая сумма в размере № рублей.

Считает, что порядок заключения кредитного договора указывает на навязанность заключения договора страхования. Данный договор страхования жизни является обеспечительной мерой, гарантией исполнения истцом обязательства по кредитному договору на случай наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены. Поскольку договор страхования обеспечивал исполнения кредитных обязательств заемщика в случае наступления страхового события, следовательно, после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления риска невозврата денежной суммы отпадает. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено заявление об отказе от договора страхования, о возврате излишне уплаченной страховой премии ввиду погашения кредита и досрочном расторжении договора страхования. Ответчиком данное претензионное заявление оставлено без внимания.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом. Представил суду отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, мотивировав тем, что к правоотношениям, сложившимся в связи с досрочным погашением кредита, нормы пункта 1 статьи 958 ГК РФ не применяются, следовательно, уплаченная страхования премия возврату не подлежит. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению, ему предоставлена полная информация об услуге (л.д.№).

Представитель третьего лица - ПАО «Почта Банк», извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки в суд не представил.

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. 

Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статье 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Из материалов дела судом в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере № рублей под 19,9% годовых на 60 месяцев (срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.№

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнены в полном объеме (л.д.№). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № № №, в результате чего истцом в счет оплаты страховой премии было внесено № рублей (л.д.№

В соответствии с распоряжением истца ФИО1 на перевод ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была переведена страховая премия в размере № рублей (л.д№).

Страховыми рисками в соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты являются - риск «Смерть застрахованного» и риск «Инвалидность застрахованного».

Согласно полису-оферте срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полной объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленной законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 Условий страхования) (л.д.№).

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что ФИО1 уведомлен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д№ (оборотная сторона). Также ДД.ММ.ГГГГ истцом Условия добровольного страхования клиентов финансовых операций получены и прочитаны до оплаты страховой премии (л.д.№). 

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора. Указанный срок истцом пропущен, так как договор страхования заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных в договоре страхования и не прекращает существование страховых рисков указанных в нем, в связи с чем доводы ФИО1 и его представителя ФИО2 о том, что истец имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, суд считает несостоятельными, так как они не основаны на законе. По условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. 

Статья 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не о его расторжении, поэтому ссылка истца на данную норму права нельзя признать состоятельной, так как она основана на неправильном толковании закона. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (статья 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

При заключении кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № №, согласно которому ФИО1 подписан полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, и дал согласие выступить застрахованным лицом, предусмотренных Полисными условиями, период страхования - 60 месяцев с момента уплата страховой премии в полном объеме, (л.д. №), страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь сок страхования и составляет № рублей.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с условиями страхования и после оплаты страховой премии, вступил в силу, что подтверждается собственноручным поручением на перевод денежных средств (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования (л.д.№).

На претензию истца от ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ, из которого следует, что страховщик отказал страхователю в выплате суммы страховой премии (л.д. №)

В силу требований статьи 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковский услуг. Уведомлен, что истец вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать риски или застраховать их в полном объеме (л.д.№).

Из заявления на страхование видно, что ФИО1 добровольно принял на себя обязательства, и проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения финансовых услуг (л.д.№)).

Таким образом, поскольку обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, в действиях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствует нарушение прав ФИО1 как потребителя, материалами дела не подтверждаются, что истцу в нарушение закона была навязана услуга по страхованию.

Предусмотрено, что договор страхования действует в течение 60 месяцев. Как следует из материалов дела, страховая премия перечислена банком страховщикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которые предоставили истцу услугу по страхованию жизни и здоровья, соответственного, отсутствует факт неправомерного использования или сбережения денежных средств истца страховщиками в размере уплаченной им страховой премии.

Также, исходя из пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возвращению страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если с даты начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, а страховщик не несет обязательств по страхования (л.д.№).

Следовательно, договором страхования (с условиями которого ознакомлен и согласился ФИО1) предусматривается право страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

Истцом подано заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за пределами указанного срока, то есть ДД.ММ.ГГГГ, тогда как договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, болезнь) отпала, и существование страхового риска прекратилась.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма (пункт 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №) договором страхования не предусмотрены при расторжении договора возврат страховой премии.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При разрешении возникшего спора судом не установлены обстоятельства, указывающие, что ответчиком нарушен Федеральный закон «О защите прав потребителей», в связи с чем требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей также не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1, требования истца о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме № рублей № копеек, штрафа и компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.