<

данные изъяты>

Дело № 2-565/18 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2018г. г...

Саровский городской суд ... в составе

председательствующего судьи Максименко Т.В.

при секретаре Арбузовой Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условий договоров, взыскании страховой премии, морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ-24 (ПАО) о признании недействительным условий договоров, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Заявленные требования обоснованы тем, что 26 декабря 2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 449 367,00 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17% годовых. При заключении кредитного договора работник банка разъяснила истцу о необходимости подписать заявление о включении в число участников программы коллективного страхования. Не имея выбора, истец вынуждена была подписать бланк заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования для того, чтобы получить кредит. Согласно п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала страхования единовременным платежом за весь срок страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования составила: 99367рублей, в том числе 18 873,40 рублей - вознаграждение Банка, 75 493,60 рублей - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику, 5 000,00 рублей - оплата страхового полиса.

В момент заключения кредитного договора истец находилась в трудной финансовой ситуации, в связи с чем истец была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. 

26 декабря 2017г. денежные средства в сумме 449 367 рублей поступили истцу на карточку и в этот же день страховая премия в сумме 99 367, 00 рублей по договору страхования была списана Банком ВТБ в счет оплаты страхования, фактически истец получила только 350 000 рублей.

27 декабря 2017г. истец передала представителю банка две претензии с требованием об исключении из числа участников программы страхования и возврате суммы 99 367 рублей по договору страхования.

16 января 2018г. банк возвратил истцу 5 000 рублей, списанные в счет оплаты страхового полиса. Оставшаяся сумма, списанная банком по договору страхования в размере 94 367рублей не возвращена по причине наличия в договоре страхования условия о невозможности возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Истец просит суд признать недействительными условия договора потребительского кредита от 26.12.2017г. в части страхования кредита, а также условия договора коллективного страхования в части невозможности возврата платы за страховку при досрочном отказе от страховки. Взыскать с Банка ВТБ-24 (ПАО) в свою пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 94367 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования.

В порядке ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование».

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, направили письменные возражения на иск, в которых указали, что услуга по присоединению к программе коллективного страхования в рамках кредитного договора оказана истцу с ее письменного согласия. Банк в полном объеме оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования, в связи с чем не имеется оснований для возврата комиссии. Условия договора коллективного страхования не предусматривают возврата страховой премии в случае отказа застрахованного заемщика от договора страхования или досрочного возврата кредита. С данными условиями истец согласилась и подписала заявление о согласии на включение в число участников программы страхования. Просили уменьшить сумму штрафа в соответствии с положениями ст.333 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 26 декабря 2017г. между ФИО2 и Банком ВТБ- 24 (ПАО) (в настоящее время правопреемником Банка ВТБ- 24 является Банк ВТБ (ПАО)) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 (заемщик) был предоставлен кредит в размере 449367 рублей, сроком на шестьдесят месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17% годовых.

26 декабря 2017 г. ФИО2 подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между Банком ВТБ-24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составляет 449367 рублей.

Согласно заявлению в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» установлены следующие виды страховых случаев: смерть страхователя, постоянная утрата работоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Срок действия договора страхования с 00 час. 00мин. 27.12.2017г. по 24.00час. 26.12.2022г. 

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 94367 рублей, из которых 18 873,40 рублей - комиссия Банка за подключение к Программе страхования, 75 493,60 рублей – страховая премия ( л.д.12-13).

Согласно выписке по лицевому счету банковской карты ФИО2 26 декабря 2017г. кредитные средства в сумме 449367,00 рублей поступили истцу на карточку. В этот же день страховая премия в сумме 94367рублей была списаны Банком со счета истца ( л.д.14-15).

Согласно пункту 2 указанного заявления от 26.12.2017г. заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

27 декабря 2017г. ФИО2 обратилась в филиал отделение Банка ВТБ-24 ... с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии в размере 94367 руб. (л.д.16-17).

29.12.2017г. письмом директора филиала Банка ФИО2 было отказано в возврате уплаченной страховой премии с указанием о том, что согласно п.6.2 Условий страхового продукта страховая премия при досрочном расторжении договора возврату не подлежит ( л.д.18).

Данный отказ в возврате страховой премии суд считает незаконным в силу следующего.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (26.12.2017г.), соответственно, подлежит применению к спорным правоотношениям.

Являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО) обязаны были исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Оценив представленные доказательства, руководствуясь положениями указанных норм закона, суд приходит к выводу, что пункт 2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 26.12.2017г., в части устанавливающей, что при досрочном отказе застрахованного лица от участия в программе страхования возврат страховой премии не производится, является ничтожным, поскольку противоречит Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У и нарушает права потребителей.

В силу ст.32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 заявления ФИО2 начало срока страхования 00час.00мин. 27.12.2017г. 

Из представленной выписке по счету ФИО2 видно, что 26.12.2017г. страховая премии в сумме 94367 рублей за продукт Финансовый резерв «Лайф+» списана со счета истца на счет филиала № Банка ВТБ.

На следующий день, 27.12.2017г., истец отказалась от договора страхования.

Доказательств, подтверждающих перечисление полученной от истца страховой премии на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхования» суду не представлено.

Учитывая, что истец отказалась от договора добровольного страхования в первый день начала действия договора страхования, руководствуясь Указаниями ЦБ Российской Федерации от **** №-У, суд приходит к выводу, что уплаченная страховая премия в полном размере 75493 руб.60. подлежит взысканию с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2

Вместе с тем, уплаченные в счет вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования деньги в сумме 18 873,40 руб. не подлежат возврату истцу, так как данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами. При заключении кредитного договора истец присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков и включена в реестр заемщиков банка. Кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с истцом одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Требование истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, наступивших для потребителя последствий, требований разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Так как требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 38246 руб.50коп.(75493 руб.60.+ 1000 руб. х50%)

Исключительных обстоятельств влекущих возможность снижения подлежащего взысканию размера штраф судом также не установлено. 

В силу ст.100 ГПК РФ, с учетом объема представленных услуг, сложности дела, принципа разумности, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2464 руб.79 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий договора, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2 заявления, подписанного ФИО2, об участии в программе коллективного страхования от 26.12.2017г., в части устанавливающей, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Взыскать в пользу ФИО2 с Банка ВТБ (ПАО) плату за участие в программе страхования в размере 75493 руб.60 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 38246 руб.50коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части к Банку ВТБ (ПАО) ФИО2 отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхования» о признании недействительными условий договоров, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2464 руб.79 коп.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья Т.В. Максименко