Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда 

<

адрес>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Бабкиной Н.А., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя, признании договора расторгнутым, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АКБ содействия коммерции и бизнесу» (в настоящее время ПАО «СКБ-банк»), в котором просила признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № ******, и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Кроме того, истец просила взыскать в её пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. 

В обоснование иска ФИО1 указала, что между ней и «АКБ содействия коммерции и бизнесу» ОАО заключен договор кредитной карты № ******, в рамках которого открыт банковский счет. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес «АКБ содействия коммерции и бизнесу» ОАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «АКБ содействия коммерции и бизнесу» ОАО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Отказав в закрытии счета, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны «АКБ содействия коммерции и бизнесу» ОАО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги по составлению настоящего искового заявления. Ответчик в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в иске просила о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, против вынесения заочного решения не возражала. 

Представитель ответчика ПАО «АКБ содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-Банк») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что требования истца о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием кредитования счета № ******, на основании которого истцу был открыт банковский счет № ******. Договор, заключенный Банком и Истцом, является смешанным договором, содержащим признаки договора банковского счета и кредитного договора, так как Банк открывает клиенту банковский счет и осуществляет по нему операции по списанию, зачислению и выдаче денежных средств, а также иные операции, предусмотренные как действующим законодательством, так и Условиями эмиссии и обслуживания международных банковских дебетовых карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-банк» и Тарифным справочником ОАО «СКБ-банк». Как следует из фактических обстоятельств дела, Банк не отказывал Истцу в закрытии счета, лично ФИО1 с заявлением о закрытии счета в Банк не обращалась. Заявление о закрытии счета было подписано её представителем – ФИО3, действующим на основании доверенности № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, однако, согласно данной доверенности у ФИО3 отсутствуют полномочия на расторжение договоров банковского счета и закрытие банковских счетов доверителя. В связи с чем, в ответ на заявление представителя истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета Банком в адрес ФИО1 был направлен официальный ответ исх. № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Банк пояснил, что для закрытия счетов и для получения копий договоров представитель Истца может обратиться в операционный офис «Тюменский» ОАО «СКБ-банк» по адресу: 62500, 

<

адрес>, ул. Республики, 

<

адрес>, предъявив доверенность, содержащую соответствующие полномочия, и документ, удостоверяющий личность. Однако, обращения истца/его представителя в Банк не последовало, доверенность с надлежаще оформленными полномочиями для закрытия счета, в Банк не предоставлялась. Таким образом, требование Истца о расторжении договора банковского счета и обязании закрыть счет необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Суд полагает возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям. 

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В обоснование своих требований истец указала, что сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета № ****** на основании заявления-оферты на следующих условиях: лимит кредитования: 1000 руб., основная процентная ставка за пользование кредитом: 39 % годовых, льготная процентная ставка за пользование кредитом: 15 % годовых.

На заявление-оферту от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-банк» открыт лицевой счет № ******. 

В соответствии со ст. 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в соответствии с пунктом 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В п. 1.4 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» установлено, что в целях организации работы по открытию и закрытию счетов, кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 данной инструкции. В соответствии с п. 11.1 Инструкции № ******-И банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают, установленные данной Инструкцией, положения, в том числе о порядке закрытия и открытия счетов.

В соответствии с п. 2.1.7 Правил осуществления безналичных расчетов физическими лицами в ПАО «СКБ-Банк», договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании его письменного заявления. При этом клиент (уполномоченное лицо клиента) обязан предъявить в банк документ, удостоверяющий личность, в соответствии с Приложением 1, к настоящим Правилам, а уполномоченное лицо Клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия.

Таким образом, в качестве необходимого основания закрытия банковского счета по инициативе клиента законодателем предусмотрено его письменное заявление, адресованное банку.

Как установлено судом, в ПАО «СКБ-Банк» поступило заявление, подписанное представителем истца по доверенности ФИО3 о расторжении договора банковского счета и закрытии счета. Доверенностью № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом ФИО4, временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа: 

<

адрес> ФИО5, ФИО1 уполномочивает ООО «Гудвилл плюс» в лице генерального директора ФИО3, представлять её интересы в любых филиалах и отделениях коммерческих банков, во всех организациях микрофинансирования, в коллекторских организациях и страховых компаниях по всем вопросам, связанным с обслуживанием счетов, с заключенными кредитными договорами и договорами поручительства, договорами страхования, для чего предоставляет право подавать от её имени заявления, ходатайства и объяснения, получать и предоставлять справки и другие документы, знакомиться с материалами кредитных договоров и иных документов, получать сведения, содержащие банковскую тайну, делать из них выписки, снимать ксерокопии, получать любого рода корреспонденцию, оплачивать сборы и пошлины. 

При этом, полномочия по расторжению от имени ФИО1 каких-либо договоров, в том числе договора банковского счета, и закрытию банковских счетов ООО «Гудвилл плюс» в лице генерального директора ФИО3 не передавались, в связи с чем на момент обращения в ПАО «СКБ-Банк» с заявлением о расторжении договора банковского счета, полномочия на написание указанного заявления и обращения с ним у ФИО3 отсутствовали.

Письмом № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-Банк» сообщило ФИО1, что для закрытия счетов и для получения копий договоров ФИО1 может обратиться в операционный офис «Тюменский» ОАО «СКБ-банк» по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес> 

<

адрес>, предъявив доверенность, содержащую соответствующие полномочия, и документ, удостоверяющий личность в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, поскольку доказательств того, что ФИО1 обращалась к ответчику с заявлением о закрытии текущего счета не представлено, у представителя истца, подавшего такое заявление, полномочия на расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета отсутствовали, в удовлетворении иска суд отказывает, так как со стороны ответчика отсутствует нарушение прав истца и не имеется предусмотренных ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 2, ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для их судебной защиты требуемым истцом способом. 

Суд отмечает, что обращение истца в суд с исковым заявлением о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № ****** и возложении обязанности на ответчика закрыть банковский счет, недопустимо, поскольку законодательством предусмотрен заявительный порядок, указанное действие имеет иную юридическую природу, в связи с чем в случае отказа предусмотрены соответствующие правовые последствия. 

Поскольку в признании расторгнутым договора банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, отказано, оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных не имеется. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы на оплату услуг представителя относятся на истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя, признании договора расторгнутым, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности, - отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья Н.А. Бабкина