Дело № 2- 766/2020

УИД 32RS0033-01-2020-000477-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2020 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Маковеевой Г.П.,

при секретаре Писаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

Истец ФИО1 обратился в Фокинский районный суд г. Брянска с иском ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал следующее.

<

дата> между ФИО1 и ОООКБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

...> на срок 

<

...>. 

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №. Страховая премия в размере 

<

...> была включена в сумму кредита и банк перечислил ее в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Обязательства истцом по возврату кредита исполнены досрочно.

<

дата> истцом в адрес страховой компании подано заявление о расторжении договора страхования. Однако выплата страховой премии истцу не была произведена.

Претензионные требования о возврате страховой премии страховая компания в добровольном порядке не удовлетворила, сославшись на отсутствие справки о досрочном погашении кредита.

Кроме того, согласно налоговому уведомлению истец был вынужденоплатить налог в сумме 

<

...> в связи с получением в 

<

дата> дохода в размере 

<

...> (страховой премии). Поскольку страховая премия ответчиком ему не возвращена, он понес убытки по уплате налога в размере 

<

...>

В связи с изложенными обстоятельствами и со ссылкой на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», истец ФИО1 просил суд взыскать с ООО «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 

<

...> убытки в размере 

<

...> компенсацию морального вреда в сумме 

<

...> штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенное надлежащим образом, в судебное заседание не направило своего представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 

<

...>% от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Полисных условий).

Согласно Заявлению о добровольном страховании, истец дал поручение Банку составить распоряжение от его имени и перечислить Страховщику из кредитных средств страховую премию в размере 

<

...>

Сторонами не оспорено, что уплаченная страховая сумма перечислена на расчетный счет Страховщика.

Обращаясь с настоящими требованиями о возврате страховой премии в размере 

<

...> истец ссылается на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, и обращение с заявлением о расторжении договора страхования.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 

<

...> на срок 

<

...> 

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № на условиях и в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые являются неотъемлемой частью указанного договора. Страховыми рисками являлись смерть, инвалидность (п.3.1.1., 3.1.2 Условий).

Срок действия договора страхования 

<

...>. Страховая сумма составила 

<

...> страховая премия-

<

...> Банк предоставил путем перечисления на банковский счет истца денежные средства в размере 

<

...> Страховая премия в размере 

<

...> была включена в сумму кредита и банк перечислил ее в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Обязательства истцом по возврату кредита исполнены досрочно.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена, кредит закрыт.

<

дата> истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» подано заявление о расторжении договора страхования. 

Из ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 

<

дата> следует, что на основании заявления ФИО1 договор страхования был расторгнут, однако в выплате страховой премии истцу отказано по причине не предоставления истцом справки о погашении кредитной задолженности, а представленная истцом справка не подтверждает полное погашение кредита.

Вместе с тем, из справки Кредитно-кассового офиса Брянского регионального офиса от 

<

дата>, представленной истцом в материалы дела, следует, что по состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от 

<

дата> отсутствует.

Иных доказательств судом не добыто, а ответчиками не представлено.

Направленный судом в адрес ответчика ООО СК «Ренссанс Жизнь» запрос о предоставлении суду пакета документов, представленных ФИО1 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» вместе с заявлением о расторжении договора страхования, оставлен без удовлетворения, что свидетельствует о том, что ФИО1 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлены сведения о погашении кредитной задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрено право истца на расторжение договора в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору с возвратом ему части страховой премии за неистекший период страхования.

Рассчитывая размер страховой премии, подлежащий взысканию в пользу истца ФИО1, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

...> на срок 

<

...>. 

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №. Страховая премия в размере 

<

...> была включена в сумму кредита и 

<

дата> банк перечислил ее в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Договор страхования жизни и здоровья № от 

<

дата> был заключен сторонами на 

<

...>. 

<

дата> указанный договор расторгнут. Период действия договора с 

<

дата> по 

<

дата> составляет 

<

...>.

Исходя из срока договора страхования (

<

...>), действия страхования с 

<

дата> по 

<

дата> (

<

...>) и размера уплаченной истцом страховой премии (

<

...>.), размер страховой премии, подлежащий взысканию с ООО СК «Ренессанс Жизнь» составит 

<

...>

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации причиненного морального вреда, суд считает их обоснованными на основании следующего.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ООО СК «Ренессанс Жизнь» нарушены права ФИО1 по невозврату части страховой премии, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст. ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 

<

...>

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 

<

...>

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ для снижения штрафа суд не находит, посколькуобъективных доказательств его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком представлено не было.

Разрешая спор по требованиям о взыскании с ответчика суммы налога в размере 

<

...>, суд руководствуется следующим.

В соответствии с подпунктом 4 п. 1 ст. 219 НК РФ при определении размера налоговой базы в соответствии с п. 3 ст. 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих социальных налоговых вычетов:

в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.

Согласно подпункту 2 п. 1 ст. 213 НК РФ в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 п. 1 ст. 219 настоящего Кодекса.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 п. 1 ст. 219 настоящего Кодекса.

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 п. 1 ст. 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

Приведенными выше положениями Налогового кодекса Российской Федерации установлена обязанность страховой организации при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 п. 1 ст. 219 настоящего Кодекса.

При этом возможность не удерживать сумму налога предусмотрена исключительно в случае непредставления физическому лицу социального налогового вычета. Подтверждением данного обстоятельства является справка, выданная налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающая неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета.

При отсутствии вышеуказанной справки страховая организация обязана удержать сумму налога на доходы физических лиц в размере социального налогового вычета в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни.

Как следует из ответа ИФНС России по г. Брянску №дсп от 

<

дата>, ФИО1 был предоставлен социальный налоговый вычет в сумме 

<

...> учитываемый в случае расторжения договора страхования.

Поскольку договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», расторгнут по инициативе истца, в связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 начислен НДФЛ в сумме 

<

...> который оплачен ФИО1 

<

дата>, что не оспаривалось стороной истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы налога в размере 

<

...> 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 

<

...>

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию за неиспользованный период страхования 

<

...> компенсацию морального вреда в размере 

<

...> и штраф в размере 

<

...>

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 – отказать.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования г. Брянск госпошлину в размере 

<

...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фокинский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня изготовления мотивированно решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Г.П.Маковеева