Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Кировский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО6.,

при секретаре судебного заседания ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке. В обоснование требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 20,50% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условиям заявления на страхование, заемщик согласился уплатить сумму в размере 

<

данные изъяты>. за подключение к программе страхования. Считает, что указанная сумма удержана банком, подлежит возврату, поскольку банком нарушен порядок указания услуги по подключения заемщика к программе страхования. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца, плату за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>., проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 

<

данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., штраф 50% в соответствии с законом о защите прав потребителя. Взыскать с ответчика в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ штраф 50% в соответствии с законом о защите прав потребителя.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от РООП «Правовой защитник» по РТ, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании, исковые требования не признала. 

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 

<

данные изъяты>. под 20,50% годовых на срок 60 месяцев (л. д. 10 – 12).

Как следует из статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом собственноручно подписано Заявление № на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика.

Согласно данному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». И просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее по тексту – Условия участия) (л. д. 12-13).

Действия Банка по страхованию осуществлялись в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л. д. 77-79).

Из заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица», является ПАО «Сбербанк России».

Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Доказательств, опровергающих названные обстоятельства, истцом не представлено, и в судебном заседании не добыто.

В соответствии с заявлением на страхование, истец собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа от предоставления банковских услуг (п.2.1 Условий участия).

Также подписав заявление, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, им получены соответствующие документы, в том числе – Условия предоставления кредита, Условия участия.

Кроме того, согласно Заявлению на страхование истец получил второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, Памятку при наступлении неблагоприятного события, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Доказательств, опровергающих названные обстоятельства, истцом не представлено, и в судебном заседании не добыто.

Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Проанализировав условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с истцом, установив, что в данном договоре отсутствуют условия об обязательном обеспечении исполнения обязательства заемщиком путем личного страхования, а также о возложении на заемщика обязанности застраховать себя от несчастных случаев и болезней в конкретной организации, суд полагает, что ФИО1 добровольно выразил желание застраховать себя, обязался уплатить страховую премию по договору страхования, при этом, право истца на страхование в иной страховой организации ничем ограничено не было, согласился на назначение указанного в заявлении выгодоприобретателя и заключении Договора страхования в его пользу; подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию; подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования; ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия и согласен с ними; дал согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования.

Как следует из представленных в материалы дела извещений, ФИО1 лично перечислил в ПАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе добровольного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в размере 

<

данные изъяты>., в подтверждение чего ФИО1 лично расписался в указанном извещении.

Следовательно, действуя добровольно, истец выразил согласие на присоединение к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика и по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению и в интересах заемщика. С учетом намерения истца принять участие в Программе страхования Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и оплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Из чего следует, что доводы истца в исковом заявлении о том, что банк не представил заемщику заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащие согласие заемщика на оказание ему услуги по присоединению к Программе страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, опровергаются материалами дела. В данном случае имело место самостоятельная возмездная услуга, оказанная Банком по подключению истца Программе страхования.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:.., в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что на момент оформления кредитных договоров истец был ознакомлен с условиями и содержанием услуги по подключению к программе страхования.

Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

При таких обстоятельствах доводы, изложенные в иске о том, что подключение заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой, в кредитном договоре о предоставлении потребительского кредита не имеется указание на согласие заемщика на оказание ему услуги по присоединению к Программе страхования, данная услуга не отвечает интересам истца и является навязанной, являются несостоятельными и опровергаются представленными в материалах дела доказательствами.

Таким образом, подключение истца к программе страхования прав заемщика как потребителя не нарушает, условия о страховании, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исходя из изложенного, следует, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат удовлетворению и остальные, вытекающие из основного, требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отклонить.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца.

Судья: ФИО7