Дело № 2-1419/17 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 октября 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между истцом и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 300 000 рублей. Помимо кредитного договора с истцом был заключен договор страхования по программе страхование жизни и трудоспособности заемщика и держателя кредитной карты данного банка, премия по которой составила 64 800 рублей, страховщиком является СК «ВТБ Страхование». Предусмотренный договором страхования платеж в размере 64 800 рублей был включен в сумму предоставления кредита. Истец погасил сумму кредита .. .. ....г. в полном объеме. Считает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, ей должна быть возвращена сумма страховой премии. 

Просит взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную за страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в размере 64 800 рублей, расходы за составление искового заявления в размере 6 500 рублей, штраф в размере 50 % от требований, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования, суду дала аналогичные иску пояснения, дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора с ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в .. .. ....г. на получение кредита в размере 300000 рублей, она была застрахована без ее ведома. В настоящее время погасила кредит в размере 200 000 рублей, осталось погасить 100 000 рублей. Кредит брала на три года. Кредит гасит досрочно, остался один год. Она подписывала все документы при заключении кредитного договора, но какие именно, не знает, в договорах стоят ее подписи. В течение трех дней писала заявление по поводу страховки, однако ничего не вернули. Ей написали ответ, в котором указали, что исключают ее из программы страхования. В Банк обращалась трижды. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий по устному ходатайству, исковые требования поддержал, суду пояснил, что между истцом и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор. При заключении данного договора Банк обязал истца подключиться к программе страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ-Страхование». Данная услуга была Банком навязана, она не связана с кредитом, что нарушает требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В досудебном порядке истец спор не удалось урегулировать. Истица обращалась в банк с заявлением, однако положительного ответа ей не дали. Кредит в настоящее время полностью не выплачен.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком по .. .. ....г.(л.д.58), письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила возражение, согласно которому банком надлежащим образом исполнил обязанности по предоставлению кредита. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора. Считает, что истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования. ФИО1 было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО1 имела возможность выбора, согласиться на страхование «по программе страхования жижи и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк» или согласиться на страхование в страховой компании по своему усмотрению» или не соглашаться на страхование, выбор совершается путем проставления личной подписи на против выбранной заемщиком строки. В пункте 2 заявления на присоединение к программе страхования ФИО1 выразила согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на меня условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от .. .. ....г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.33-37).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд рассматривает данное гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 п.2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключать договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 п.п.1,2 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежи лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 935 п.2 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 8 Информационного Письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 заключила с ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» кредитный договор №... на предоставление кредита с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей по ставке 29 % годовых за проведение безналичных операций, 29,90 % - за проведение наличных операций. 

Таким образом, заключив кредитный договор с банком, ФИО1 подтвердила согласие на условия кредитного договора, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

При подписании кредитного договора истец выразила свое согласие на присоединение к программе страхования путем подписания .. .. ....г. заявления на присоединение к программе страхования, согласно которому страхование является добровольным, присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита или выпуска кредитной карты, так же в заявлении указано, что ФИО1 согласна и обязуется оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 64 800 рублей (п.5). Пунктом 6, данного заявления предусмотрено, что истцу известно о возможности досрочного прекращения действия договора страхования в отношении заявителя по ее желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ, а так же согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.15). С программой страхования, Тарифами банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, о чем имеется подпись истца, собственноручно подписавшая заявление и кредитный договор (л.д.14-17), что подтверждено истцом в судебном заседании.

Истец собственноручно подписала кредитный договор и заявление на присоединение к программе страхования, то есть выразила свое волеизъявление на заключение с Банком кредитного договора, а так же договора страхования жизни и трудоспособности заемщика со страховой организацией ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявлению от .. .. ....г. (л.д.10) истицей был произведен частичный досрочный возврат кредита в размере 200 000 рублей. Общий остаток кредита на .. .. ....г. составляет 197 819,68 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.53-55), а так же показаниями ФИО1 в судебном заседании. Таким образом, задолженность по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в настоящее время в полном объеме не погашена. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключать договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Истцом и его представителем не представлено суду доказательств, подтверждающих понуждение истца ответчиком к заключению оспариваемого истцом договора, с понуждением присоединения к программе страхования.

Между тем, собственноручная подпись в заявлении на страхование, подтверждают, что истец ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

Таким образом, истец ФИО1 имела возможность отказаться от присоединения к программе страхование или заключить договор страхования со страховщиком либо с компанией на свой выбор, оплатив страховые взносы самостоятельно. Следовательно при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила свое согласие на присоединение к программе страхования.

Исследовав представленные доказательства, суд считает заявленные истцом требований необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истица собственноручно подписала указанное заявление, тем самым дала свое безусловное согласие по присоединению к программе страхования. 

Как подтверждается материалами дела, при заключении кредитного договора истец обратился в банк с заявлением, подписав его, в котором выразил свое согласие на включение ее в список застрахованных лиц (л.д.15). 

Суд считает необоснованными доводы истца, его представителя о том, что подключение к программе страхования было ответчиком навязано. Истец и ее представитель не представили суду доказательств, подтверждающих понуждение истца ответчиком к заключению кредитного договора, включающего условия договора страхования, что подключение к программе страхования было навязано ответчиком, как и заключение кредитного договора было обусловлено подписанием заявления на участие заемщика в программе страхования. 

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование по программе страхования, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика судебных расходов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2017

Судья И.В. Проводова