Дело № 2-1247/2025

УИД 52RS0016-01-2025-000056-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2025 года г. Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ахмадьяновой А.Д., при помощнике судьи Жамалетдиновой Г.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "РСХБ Страхование жизни" о защите прав потребителя

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "РСХБ-Страхование жизни" (далее - ООО "РСХБ-Страхование жизни") о взыскании по Договору страхования N 39-И(номер обезличен) от (дата обезличена), с учетом уточнений исковых требований просил суд признать отказ в выплате начислений дополнительного инвестиционного дохода за счет курсовой разницы доллара США на дату экспириации и даты НЗБИ незаконными и необоснованными, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в виде дополнительного инвестиционного дохода за счет курсовой разницы доллара США на дату экспириации и даты НЗБИ, взыскать с ответчика в свою пользу дополнительный инвестиционный доход в размере 196 812,89 рублей, неустойку в размере 62 562,25 рублей; моральный вред в размере 50 000 руб., судебные расходы в размере 62 000 руб.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, явку не обеспечил. Направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Истец и его представитель – Поднебесный Д.Г. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области исковые требования поддержала.

С учетом требований, изложенных в Гражданском процессуальном кодексе РФ (далее по тексту - ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотреть гражданское дело без участия не явившихся лиц.

Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст. ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Обращаясь в суд с требованиями о признании отказа недействительным, о взыскании с ответчика страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, ФИО1 ссылался на то, что ООО "РСХБ - Страхование жизни" нарушило условия договоров инвестиционного страхования, не выплатило ему предусмотренный договорами дополнительный инвестиционный доход.

В силу части 1 статьи 55 и статей 67, 196 ГПК РФ суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется статьями 59 и 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1).

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из п. 1, 2 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении дела судом установлено, что (дата обезличена) на основании заявления ФИО1 между ним и ООО "РСХБ-Страхование жизни" заключен Договор инвестиционного страхования жизни N 39-И(номер обезличен), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Условиями страхования.

Условиями Договора предусмотрены страховые риски: "Дожитие застрахованного лица до 07.08.2023 года" 400 000 руб., "Смерть застрахованного по любой причине" - 400 000 рублей, "Смерть застрахованного от несчастного случая" - 400 000 рублей.

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 400 000 рублей, оплата которой производится в срок не позднее 24.07.2018 г.

Страховой тариф: 100 % от страховой суммы по риску "Дожитие застрахованного».

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 08.08.2019 года по 23 часа 59 минут 07.08.2023 года. Срок страхования: 5 лет. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхованияпри условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре страхования.

Период охлаждения: 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 9.1, 5.1 Условий страхования). 

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является супруга застрахованного лица – ФИО4, (дата обезличена) года рождения.

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Дожитие Застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного страхования описан в Приложении 3 к настоящему Договору страхования. При досрочном прекращении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения Договора страхования, согласно Приложению 2к настоящему Договору страхования. Стратегия инвестирования: Цифровое бедующее Коэффициент участия 45 %.

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение Договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись, страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Условий договора страхования жизни N 1, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен.

(дата обезличена) ФИО1 была оплачена страховая премия по Договору страхования в размере 400 000 рублей.

(дата обезличена) истцом направлено ответчику заявление о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

ООО "РСХБ Страхование жизни" письмом от (дата обезличена) уведомило истца о том, что произведет выплату дополнительного инвестиционного дохода после того, как только будут сняты международные ограничения и инфраструктура финансового рынка стабилизируется.

С учетом вышеприведенного правового регулирования и условий заключенного между сторонами спора договора, суд первой инстанции, приходит к выводу о том, что договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы по страховым рискам, дополнительный инвестиционный доход не является частью страховой выплаты, а лишь увеличивает размер страховой выплаты в случае его наличия, выплата дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, при этом дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, поэтому на момент обращения ФИО1 к страховщику с заявлением и собственно на момент разрешении настоящего спора инвестиционный доход от активов получить не представлялось возможным, в этой связи оснований для признания отказа в выплате начислений дополнительного инвестиционного дохода за счет курсовой разницы доллара США на дату экспириации и даты НЗБИ незаконными и необоснованными и взыскания со страховщика в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

Доводы истца о неисполнении ответчиком обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода суд признает несостоятельными, поскольку по условиям договора дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.

Возможность выплат дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций), то есть напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед страховщиком.

Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на различных финансовых рынках - Российской Федерации, Соединенных Штатов Америки, Европейского Союза. ДИД, предусмотренный договором страхования, фрмируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты в соответствии с выбранной стратегией инвестирования ( далее – Актив).

Исполнение сделок в отношении Актива обеспечивают, в том числе, международная клиринговая организация Euroclear и депозатарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозатарий» (НРД).

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Национальным расчетным депозитарием (далее - НРД) и иностранным депозитарием Euroclear была прервана. Иностранный депозитарий Euroclear, через который переводятся денежные средства по иностранным ценным бумагам, остановил взаиморасчеты с российским центральным депозитарием - НРД. Соответственно, при наступлении условий выплаты (погашения) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован.

Информация об этом имеется в общем доступе на сайте официального журнала Европейского Союза (European Union).

При этом с 28.02.2022 года Иностранный депозитарий, ссылаясь на Постановление Совета Европы (номер обезличен) от (дата обезличена) и Регламент (номер обезличен) от (дата обезличена), не осуществляет операции по поручениям НРД по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам.

Данное обстоятельство относится к числу непредотвратимых и свидетельствует о прекращении взаимодействия страховщика с иностранными депозитариями в части обмена финансовой информацией и продажи ценных бумаг.

Таким образом, на дату обращения с заявлением о выплате ДИД, дополнительный инвестиционный доход имел нулевой показатель, а невозможность расчета и выплаты дополнительного инвестиционного дохода подтверждена представленными доказательствами.

В подтверждении невозможности расчета дополнительного инвестиционного дохода суд обращает внимание, что величина инвестиционного дохода базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями договора страхования исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу.

Возможность произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода возникнет у страховщика после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает исковые требования ФИО1 к ООО "РСХБ Страхование жизни" о защите прав потребителя, удовлетворению не подлежат. Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производным требованиями, поскольку не носят самостоятельного характера и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 6,56, 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО "РСХБ Страхование жизни" о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья А.Д. Ахмадьянова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 июня 2025 года.