38RS0№-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А., 

с участием представителя истца П.Н.М, – А.А,А,, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску П.Н.М, к ПАО КБ «Восточный» о пересчете обязательств по кредитному договору с учетом ставки рефинансирования и без учета стоимости дополнительных услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец П.Н.М, обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», в котором просит пересчитать ее обязательство по кредитному договору с применением ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых, без учета стоимости дополнительных услуг, не согласованных с ней при заключении договора.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней, П.Н.М,, и ПАО КБ «Восточный» 15.03.2019 был заключен договор кредитования №.

На основании ст. 6. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа). 

На основании п. 4.1. ст. 6 ФЗ № 353 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включается сумма всех платежей заемщика.

Полная стоимость кредита (далее ПСК) 27,542 % годовых.

Вместе с тем п. 4 Договора указано, что ставка % годовых, за проведение безналичных операций - 28%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций 11,50. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 53,9% по истечение 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций до 56 дней.

Пунктом 2. Договора определено, что срок возврата кредита и соответственно срок действия договора - до востребования, то есть Договор бессрочный.

Таким образом, указывает истец, при заключении договора кредитования она была введена в заблуждение, поскольку действительная полная стоимость кредита (по истечении 3-х месяцев с момента заключения договора) составляет 53,9% годовых.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Ответчик в нарушении п.п. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей предоставил ей недостоверную информацию о полной стоимости кредита.

По общему правилу на момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории более чем на одну треть.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На основании ст. 6. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ №О потребительском кредите» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

На основании п. 4.1. ст. 6 ФЗ № 353 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включается сумма всех платежей заемщика.

Таким образом, обозначенная в Договоре полная стоимость кредита (ПСК) в размере 27,542 указана без учета % годовых за проведение наличных операций в размере 53,9% годовых.

Таким образом, полагает истец, указанная ответчиком ПСК в размере 27,542 % годовых не отражает действительной полной стоимости кредита, которая равна 53.9% годовых.

Рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита от 400 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет 23,660% годовых, предельное значение ПСК 31,103% годовых.

Таким образом, по мнению истца, ответчик заключил с ней договор на условия, при которых ПСК превышает предельную величину, установленную Банком России в 1,7 раза (53,9/31,103), поскольку размер ПСК (53,9%) договора превышает предельные размеры ПСК, установленные Банком России, условие Договора о размере подлежащих начислению на сумму займа процентов является недействительным.

Исходя из того, что при недействительности условия договора о размере подлежащих начислению на сумму займа процентов указанное условие считается отсутствующим, учитывая нормы ст. 809 ГК РФ, полагает истец, ее обязательство по договору должно быть пересчитано ответчиком с применением ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых.

Кроме того, полает истец, ответчик допустил несоблюдение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре, а именно: о возможности получения кредита без страхования, о возможности выбора страховой организации и иных условий страхования, о возможности оплатить дополнительные услуги иным способом (не кредитными средствами); о полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (не выданы проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита) для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий кредитования, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, об условиях кредитования - потребителю не выданы неотъемлемые части договора кредитования: «Общие условия кредитования счета», «Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифы банка.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (статья 927 ГК РФ). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Как полагает истец, анализ индивидуальных условий договора на получение кредита показывает, что в нарушение требований части 1 и части 2 статьи 7, части 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор о предоставлении кредита, заключенный с ней, не содержит согласия на страхование в ООО «СК ВТБ Страхование» и стоимости предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг: комиссия за снятие наличных; комиссия за смс информирование; комиссия за страхование; услуги ООО «Европейской Юридической службы». Из этого следует, что возможность согласиться либо отказаться от оказания дополнительных платных услуг по страхованию и дополнительных услуг Истцу не была предоставлена.

Кроме того, указывает истец, ответчик не довел до ее сведения информацию о двух вариантах возможного кредитования с дополнительной услугой по подключению к программе страхования и без таковой, о возможности получить на сумму дополнительных услуг в кредит или осуществить оплату страховой премии без получения кредита (за счет собственных средств).

Также в нарушение статьи 819 ГК РФ и статьи 10 Закона о защите прав потребителей, устанавливающих в качестве обязательного информирования предоставление потребителю сведений о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и конкретном сроке возврата кредита, ПАО КБ «Восточный» предусмотрело срок возврата кредита - до востребования.

Таким образом, условия договора о дополнительных платных услугах (комиссия за снятие наличных; комиссия за смс информирование; комиссия за страхование; услуги ООО «Европейской Юридической службы») и условия страхования в ООО «СК ВТБ Страхование» не согласованы с заемщиком. Вместе с тем данные платежи произведены за счет заемных денежных средств, на которые Заемщик вынужден оплачивать проценты.

В судебное заседание истец П.Н.М, не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, уполномочив на представление своих интересов представителя по доверенности.

Представитель истца П.Н.М, – А.А,А, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении. Просила требования удовлетворить, находя их законными и обоснованными. Дополнительно суд пояснила, что П.Н.М, при подписании кредитного договора, не читала его, не знакомилась с его условиями, в связи с чем, не до конца понимала те условия, которые оговорены в договоре. В настоящее время мать находится на пенсии, страдает гипертонией и не может оплачивать задолженность по кредитному договору в существующем размере. При этом П.Н.М, не отказывается от принятых на себя обязательств, однако, просит пересмотреть условия договора. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, по существу заявленных требований представил суду свой письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать, рассматривать дело без его участия.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о судебном заседании надлежащим образом. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, исходя из следующего. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 15.03.2019 между П.Н.М, и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №К№ в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия кредитования «Кредитная карта сезонная».В договоре указаны: лимит кредитования, Полная стоимость кредита (ПСК), ставка процентов годовых за наличный и безналичный расчет, количество, размер и периодичность (срок) платежей - минимальный обязательный платеж (МОП), бесплатной способ погашения кредита, штрафы при нарушении сроков платежа, услуги оказываемы заемщику за отдельную плату, порядок предоставления кредита и др.

Согласно раздела 6 индивидуальных условий кредитования - Банк представляет Заемщику Льготный период, в течении которого размер МОП составляет 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. В Согласии на дополнительные услуги, «Я уведомлен, что страхование осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования».

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Истцом в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она, являясь Заемщиком, предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. П.Н.М, до заключения договора была полностью с ним ознакомлена и согласна со всеми условиями, о чем свидетельствует ее личная подписи в Договоре кредитования. 

В обоснование заявленных требований истец указывает на нарушение ее прав Банком начислением завышенных процентов. 

Вместе с тем, условиями кредитного договора определена процентная ставка, которая начисляется на сумму займа за проведение безналичных операций -28%. Ставка % годовых, за проведение наличных операций -11,50. Ставка % годовых, за проведение наличных операций – 53,9% действует по истечению 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операции) - 56 дней. 

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, в индивидуальных условиях, полученных истцом, содержится информация о полной стоимости кредита, процентной ставки. С индивидуальными условиями истец ознакомлена, что позволило заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. Подписав кредитный договор, истец не только согласилась с условиями кредитного договора, но и совершила действия, направленные на реализацию условий этого договора.

При данных обстоятельствах кредитный договор между ПАО КБ «Восточный» и П.Н.М, является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

Как было указано выше, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. В силу ст. 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.

С учетом изложенного между П.Н.М, и ПАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор о карте, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, активировав ее и производя по карте различные операции, истец тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, и приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями кредитного договора. 

Условия о размере процентов за пользование кредитом нельзя признать кабальными по смыслу ст. 179 ГК РФ, учитывая, что сам по себе большой размер процентной ставки не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых истец вынуждена была заключить кредитный договор и отсутствие у нее реальной возможности получения заемных средств у другого кредитора на более выгодных для нее условиях.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» 15.03.2019 П.Н.М, добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и трудоспособность путем заключения с ООО СК «ВТБ Страхование».

Действия самой истцы, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. При этом, сам кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования. Вместе с тем, включение в кредитный договор условий о страховании жизни от несчастных случаев Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.

Как следует из отзыва ПАО КБ «Восточный», с момента заключения кредитного договора и до настоящего времени П.Н.М, не обращалась в Банк с заявлением необходимого для нее характера, в том числе с просьбой уменьшить размер процентной ставки. При обращении клиентов с подобными просьбами, указал представитель ответчика в своем отзыве, Банк всегда рассматривает различные возможности для решения сложившейся ситуации предоставляя клиенту ответ лично (пригласив его для в отделение банка) или в письменном виде (направляется почтой России). 

Тяжелое материальное положение, в котором, как указывает истец, она находится в настоящее время, состояние здоровья не могут служить основанием для удовлетворения требований истца в рамках поданного искового заявления. 

Заключая кредитный договор, истец надлежащим образом ознакомлена с его условиями, в т.ч. размером процентов и была с ними согласна, условия договора недействительными не признаны. Заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом, банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по договору займа обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых П.Н.М, к ПАО КБ «Восточный» о пересчете обязательств по кредитному договору с учетом ставки рефинансирования и без учета стоимости дополнительных услуг – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 15 марта 2021 года. 

Судья: О.В. Недбаевская