Дело № 2-492/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2017 года р.п. Городище

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой О.В. 

при секретаре Мелкумян Л.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Писаревского ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ПАО «Сбербанк России» истцом было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2-х дней с момента получения заявления. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Ссылаясь на нормы действующего законодательства в сфере банковского кредитования, истец подчеркивает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Считает, что закрытие банковского счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. При этом, наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием отказа в закрытии банковского счета. Указывает, что, отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил его права, как потребителя, в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ, что повлекло причинение истцу морального вреда и необходимость обращения за платной юридической помощью. Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, расходы на представителя и на юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 иск не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета 40№ в соответствии с условиями счета. В случае закрытия счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится со счета банковского вклада заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или со счета дебетовой банковской карты заемщика, открытого в валюте кредита в филиале кредитора. В соответствии с п. 4.3.9 договора, заемщик обязуется в случае закрытия счета оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части. В соответствии с поручением на перечисление денежных средств со счета вклада в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части, стороны договора заключили соглашение о том, что ФИО1 поручил банку перечислять со счета № денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности по кредитному договору. При этом, поручение действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору. Поручение может быть отменено, в том числе, в случае закрытия счета. При этом оформляется новое поручение с указанием нового счета. У истца имеется задолженность по кредитному договору, следовательно, его обязательства по договору не прекращены. Также между истцом и ответчиком какого-либо иного поручения о списании с другого счета, необходимого для исполнения обязательства по кредитному договору, не дано, и с банком не согласовано. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с ч. ч. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых, а заемщик обязался своевременно возвращать сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

В соответствии с п. 17 вышеуказанного кредитного договора и п. 2.1. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования 

<

данные изъяты>

Пункт 9 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - Счет кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

Согласно поручению на перечисление денежных средств со счета вклада в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направленных на досрочное погашение кредита или его части, истец поручил банку перечислять со счета 

<

данные изъяты> денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сроки, установленные кредитным договором. Указанное поручение действует до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору (п. 6 Поручения на перечисление).

Данный договор является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. В связи с заключением указанного договора истцу был открыт банковский счет №.

Из п. 3.1. Общих условий кредитования следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

В силу согласованных сторонами условий кредитного договора, в случае закрытия счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся с иных счетов с учетом требований п. 4.3.9. кредитного договора, в соответствии с которым, в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменное поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п.п. 3.5, 3.5.1 Общих условий кредитования). 

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора, договора о сберегательном счете подтверждено личной подписью истца, экземпляры договоров вручены истцу, о чем имеется его личная подпись. С общими условиями кредитования, которые, в том числе, являются общедоступными, ФИО1 был ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета. 

Между тем, как следует из пояснений представителя ответчика в судебном заседании и представленному расчету задолженности, истец своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, имеет просроченную задолженность. 

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами и договором.

Главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен перечень оснований для прекращения обязательств.

Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрен порядок прекращения обязательств путем погашения должником задолженности.

Таким образом, судом установлено, что счет используется ФИО1 для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет физического лица. При заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора, по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Учитывая, что кредитные отношения ФИО1 с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

В настоящем случае расторжение договора банковского счета и закрытие счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу истца от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам истца, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору. Письменного поручения о списании платежей с иного счета истец не оформлял.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Ссылка истца в исковом заявлении на ч.1 ст. 859 ГК РФ, согласно которой договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, не является основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку, как установлено судом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в данном случае подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета и возложении обязанности закрыть банковский счет №, не имеется.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав ФИО1, как потребителя, со стороны ПАО «Сбербанк России», требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, основания для взыскания в его пользу с ПАО «Сбербанк России» понесенных судебных расходов в размере 

<

данные изъяты> отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Писаревского ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности закрыть банковский счет №, взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, судебных расходов в размере 

<

данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен - 04 апреля 2017 года.

Судья Данилова О.В.