Дело № 2-111/2024

24RS0016-01-2023-001678-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2024 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Кызласовой Т.В., 

при помощнике судьи Потебня А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 19.07.2019 ею заключен кредитный договор № с ПАО «КБ Восточный» (правопреемником которого с 14.02.2022 является ПАО «Совкомбанк») на сумму 636 923 рублей на срок – до востребования, в рамках которого она присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, договор заключен между Банком и страховой компанией. Истица подписала заявление на страхование, в котором указала об отсутствии ограничений для подключения к программе страхования, отсутствии заболеваний в перечне программы. 

09.07.2020 истице установлена первая группа инвалидности, после чего 13.07.2020 ею в банк подано заявление о страховом случае, однако 01.03.2023 Банком ей отказано в признании случая страховым при этом основание отказа ей неизвестно, никаких документов по договору страхования у истца не имеется, ей их не выдали, при этом страховая премия ею была оплачена. 

Истица полагает, что отказ в признании случая страховым является незаконным, поскольку диагноз на момент заключения договора страхования в 2019 году ей не был установлен, на момент подписания согласия отсутствовали основания полагать, что она знала об имевшихся у нее заболеваниях, заболевание по замене сустава прогрессировало стремительно, прогноз приживется ли сустав в организме невозможно было дать, инвалидность наступила в период действия договора страхования, заболевание впервые диагностировано, а потому относится к страховому случаю, при заключении договора страхования страховщик согласился с достаточностью и достоверностью представленных сведений.

07.07.2023 решением финансового уполномоченного в требованиях истицы отказано. 

Истица просит признать факт установления первой группы инвалидности страховым случаем в рамках полиса-оферты от 19.07.2019 по кредитному договору №, обязать ответчика перечислить банку суммы долга по кредиту от 19.07.2019, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей ввиду нарушения прав потребителя, а также штраф по закону о защите прав потребителей. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования по доводам, изложенными в нем. 

В судебном заседании представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также просил иск оставить без удовлетворения так как событие – установление 3 группы инвалидности наступило впоследствии предшествовавших состояний или их последствий.

Представитель третьего лица извещен надлежащим образом, просил в иске отказать, рассмотреть дело в его отсутствие. 

Выслушав сторону истца, проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 3, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В силу п. 2 ст. 9, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 01.06.2018 между ПАО «КБ Восточный» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт №.

19.07.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №о предоставлении кредита на сумму 636 923 рублей со сроком возврата – до востребования.

19.07.2019 на основании заявления ФИО1 она включена в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 01.06.2018 на срок 36 месяцев, размер страховой суммы составил 500 000 рублей (п.1.1. заявления), страховыми рисками указаны «инвалидность 1 или 2 группы по любой причине, смерть застрахованного по любой причине кроме случаев, предусмотренных программой как исключение из страхового покрытия» (п.1.4), выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники (п.1.5.), застрахованным лицом является ФИО1 При подписании заявления ФИО1 указано, что она не является инвалидом, не имеет нарушений опорно-двигательной системы, ограничивающих движение, не страдает иными заболеваниями, ограничивающими физическую активность или повышающими риск травмы, включая нарушения зрения, слуха, функции органов равновесия и т.д., не страдает тромбоэмболией, заболеваниями костно-мышечной системы, иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультацией, лечения, обследования или наблюдения, а также любые другие опасные для жизни заболевания или признаки заболеваний не перечисленных выше, за последние два года не была направлена на стационарное лечение, в том числе если лечение связано с заболеванием влекущим получение инвалидности, или за последние 12 месяцев не обращалась за медицинской помощью, обследованием или консультацией по причине одного и того же заболевания. 

09.07.2020 ФИО1 повторно установлена 1 группа инвалидности, что следует из справки МСЭ -2014 № от 10.07.2020. Причиной установления инвалидности явился диагноз «состояние после тотального эндопротезирования левого тазобедренного сустава от 10.12.2019, глубокая парапротезная инфекция. Хронический остеомиелит нижней трети левого бедра, свищевая форма. Костный дефект проксимального отдела левого бедра на границе верхней трети и средней трети. Двусторонний гонартроз 3 степени», что следует из протокола проведения МСЭ от 10.07.2020 № 835.51.ФМ/2020. 

28.02.2023 ФИО1 повторно установлена 1 группа инвалидности, что следует из справки № № от 16.03.2023.

14.08.2022 ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «Ренессанс Жизнь» о страховой выплате по риску «инвалидность 1 или 2 группы по любой причине».

29.08.2022 ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истицу о направлении запроса в медицинское учреждение на предоставление документов.

15.09.2022 ООО СК «Ренессанс Жизнь» получено письмо ФГБУЗ КБ 51 ФМБА России об отказе в предоставлении документов.

15.02.2023 ООО СК «Ренессанс Жизнь» получены медицинские документы из ФГБУЗ КБ 51 ФМБА России на имя ФИО1

21.02.2023 ООО СК «Ренессанс Жизнь» по результатам рассмотрения медицинских документов отказано ФИО1 в страховой выплате, поскольку у заявителя до заключения договора страхования имелось заболевание, ставшее причиной установления инвалидности.

06.04.2023 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» поступила претензия ФИО1 с требованием признать событие страховым случаем и произвести выплату, на что ей отказано 07.04.2023, также ей отказано на повторную претензию от 10.05.2023 ответом 17.05.2023. 

На основании пункта 2.1 Договора страхования от 01.06.2018 объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с наступлением определенных событий в жизни Застрахованного лица, а также с его смертью.

Согласно пункту 3.1 Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая) произвести страховую выплату Застрахованному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, в пределах установленной в Договоре страхования страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1.16 Договора страхования страховым случаем является совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1.4 Заявления ФИО1 на страхование от 19.07.2019 предусмотрено, что страховыми рисками признаются «Инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине», «Смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключение из страхового покрытия».

Согласно пункту 4.1 Договора страхования страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: «Инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине», «Смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключение из страхового покрытия».

В силу пункта 4.3.16 Договора страхования, события, указанные в пункте 4.1 Договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате предшествовавших состояний или их последствий. 

На основании пункта 1.8 Договора страхования предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

09.07.2020 ФИО1 была повторно установлена инвалидность I группы, что подтверждается справкой серии № № от 10.07.2020.

28.02.2023 ФИО1 была повторно установлена инвалидность I группы бессрочно, что подтверждается справкой серии № № от 16.03.2023.

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы № от 10.07.2020 причиной установления ФИО1 инвалидности 09.07.2020 явился диагноз 

<

данные изъяты>

Согласно анамнезу заболевания ФИО1 с июля 2019 является инвалидом 

<

данные изъяты>

В разделе «анамнез заболевания» в выписке из истории болезни (медицинская карта №) из КГБУЗ «Краевая клиническая больница» ФИО1 находилась на стационарном лечении с диагнозом «

<

данные изъяты>

Поскольку причиной установления инвалидности I группы истице явились осложнения после оперативного лечения по поводу заболевания «Коксартроз слева III степени», диагностированного у истицы в ноябре 2018 года, данное заболевание было диагностировано до начала срока страхования, что считается предшествующим состоянием и в силу пунктов 1.8 и 4.3.16 Договора страхования не является страховым случаем. 

Согласно п. 1 ст. 9, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Поскольку в настоящем деле установлено, что инвалидность 1 группы ФИО1 установлена в результате предшествовавших состояний или их последствий, то оснований для признания этого события страховыми случаями не имеется, а потому в иске о признании факта установления первой группы инвалидности страховым случаем в рамках полиса-оферты от 19.07.2019 по кредитному договору №, обязании ответчика перечислить банку сумм долга по кредиту от 19.07.2019, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей ввиду нарушения прав потребителя, а также штрафа по закону о защите прав потребителей надлежит отказать в полном объёме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд. 

Председательствующий Кызласова Т.В. 

Мотивированное решение изготовлено 01.02.2024.