Дело № 2-843/2020

22RS0015-01-2020-000915-50

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 12 мая 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шторхуновой М.В.,

при секретаре Медведевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уточнения, заявлены требования о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, взыскании задолженности в сумме 668 402 рубля 59 копеек; процентов за пользование кредитом по договору по ставке 18,9% годовых, начисленных на остаток основного долга, начиная с ДАТА по дату вступления в законную силу решения суда;

неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на остаток основного долга, за каждый календарный день просрочки, с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу; 

обращении взыскания на предмет залога – квартиру по АДРЕС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 860 000 рублей; 

а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 052 рубля 65 копеек. 

Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> под 18,9% годовых на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняет свои обязательства. По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору составила 668 402 рубля 59 копеек, в том числе просроченная ссуда – 636 755 рублей 54 копейки, проценты по просроченной суде – 11 088 рублей 32 копейки, неустойка по ссудному договору – 15 288 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 270 рублей 04 копейки, которая до настоящего времени не погашена. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договор залога на квартиру общей площадью 59,5 кв.м по АДРЕСА, кадастровый НОМЕР.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении иска настаивал, не возражал относительно рассмотрения дел в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Согласно ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. 

Частью 9 ст.5 Закона предусмотрено, что сторонами кредитного договора должно быть согласовано условие о сумме потребительского кредита или лимита кредитования и порядка его изменения, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита, указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита и требований к такому обеспечению, услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии со ст.9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка). 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 990 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев под 18,90 % годовых. 

ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора. Размер ежемесячного платежа - 25 640 рублей 12 копеек (последний платеж 25 639 рублей 23 копейки) (л.д. 30-36). 

Кредитный договор не оспорен заемщиком по каким-либо основаниям.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, ДАТА сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника (л.д.9-10).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, заемщиком допускались просрочки внесения платежей, внесение платежей не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет 668 402 рубля 59 копеек, в том числе просроченная ссуда – 636 755 рублей 54 копейки, проценты по просроченной суде – 11 088 рублей 32 копейки, срочные проценты – 0,01 руб., неустойка по ссудному договору – 15 288 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 270 рублей 04 копейки.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

При указанных обстоятельствах требование банка о досрочном взыскании задолженности является правомерным и подлежащим удовлетворению.

По смыслу ст.ст.329 - 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, однако полагает, что размер неустойки, рассчитанный исходя из размера Ключевой ставки Банка России – 9% годовых (0,0246), соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору без уважительных причин. 

Судом проверен расчет сумм задолженности, представленный истцом, который является правильным, что видно из расчета ежемесячных платежей, расчета взыскиваемой суммы.

Какие-либо возражения против иска, либо против взыскания в указанных размерах сумм кредита, процентов, неустойки ответчиком не заявлены, суд приходит к выводу, что указанные суммы задолженности должны быть взысканы с ответчика.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца о досрочном взыскании суммы кредита в заявленном размере.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых, начиная с ДАТА и по дату вступления в законную силу решения суда, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению. Проценты за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых подлежат начислению на остаток основного долга - 636 755 рублей 54 копейки.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца, взыскать с ответчика неустойку в размере 9% годовых, начисленную на остаток основного долга, за каждый календарный день просрочки, на сумму основного долга, начиная с 636 755 рублей 54 копеек, с ДАТА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу. 

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с условиями Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии со статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 54.1 указанного Закона установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.

Аналогичные положения отражены в ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из представленного расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом в течение периода времени, значительно превышающего определенный законом трехмесячный срок, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки. 

Таким образом, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости). 

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющегося предметом ипотеки, имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, оценка предмета залога при составлении кредитного договора, договора залога составляла 1 860 000 рублей (п.3.1 договора залога) (л.д.38 об. - 41). 

Возражений от ответчика относительно данной оценки не поступило.

В связи с чем, суд, учитывая цену заложенного имущества, установленную в договоре залога, определяет начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры – 1 860 000 рублей.

Пунктом 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены обстоятельства, в случае которых суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию, однако ответчиком при наличии возражений относительно обращения взыскания на квартиру о предоставлении отсрочки реализации квартиры не заявлено, о наличии обстоятельств, при которых такая отсрочка может быть предоставлена, не указано. 

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора НОМЕР, заключенного ДАТА.

В силу п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Судом установлено, что ответчиком нарушены условия договора по возврату долга и процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Кроме того, ответчик, подписав кредитный договор от ДАТА, подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

Таким образом, ответчик при подписании договора от ДАТА располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности расторжении кредитного договора.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 884 рубля 03 копейки (9 884 рубля 03 копейки (при цене иска 668 402,59)+ 6000 рублей).

Возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 168 рублей 62 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1,.

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 668 402 рубля 59 копеек.

Взыскать ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ДАТА по дату вступления в законную силу настоящего решения проценты за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых, начисленные на сумму основного долга, начиная с 636 755 рублей 54 копеек;

неустойку в размере 9% годовых, начисленную на остаток основного долга, за каждый календарный день просрочки, на сумму основного долга, начиная с 636 755 рублей 54 копеек, с ДАТА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по АДРЕС, с кадастровым НОМЕР. 

Ипотека на квартиру зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости ДАТА за НОМЕР.

Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 1 860 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины – 15 884 рубля 03 копейки.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению НОМЕР от ДАТА в размер 168 рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий М.В. Шторхунова