Дело № 2-506/2017 19 апреля 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Жернакова С.П.,

при секретаре Барандовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указало, что 14.03.2012 истец и ответчик заключили договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению ответчика, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил ответчику денежные средства в размере 200 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 13.02.2017 задолженность по договору составляет 213897 руб. 32 коп., в том числе: 98154 руб. 88 коп. – ссудная задолженность, 35744 руб. 26 коп. – задолженность по процентам, 59200 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, 20798 руб. 18 коп - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Задолженность образовалась в период с 08.03.2014 по 13.02.2017. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредита № от 14.03.2012 в размере 213897 руб. 32 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5338 руб. 97 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, с заявленными исковыми требованиями не согласилась в части взыскания задолженности по неустойке. Просила уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до минимального. Также не согласна с требованием о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования. Считает, что данная услуга не была оказана и навязана ей как потребителю. Договор страхования она не подписывала, страховой полис не получала, фактически поставила подпись в заявлении на выдачу кредита. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы дела № 2-1257/2016 о вынесении судебного приказа, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 14.03.2012 между Банком и ФИО1 сложились договорные отношения по поводу выдачи и обслуживания кредитной карты Visa Electron Instant №. При этом ответчик был ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), а также с информацией о полной стоимости кредита, о чем имеется ее личная подпись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений гл. 42 ГК РФ, права и обязанности Банка и держателя банковской кредитной карты определяются правилами о займе.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора Заемщику была предоставлена сумма займа в размере 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19 % годовых. Дата начала платежного периода 15 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней. 

В соответствии с п. 2.3. Типовых условий кредитования счета, по окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа о сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение Банка.

Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на текущий банковский счет (далее – ТБС), состоит из 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец периода, при сумме кредита до 300000 руб. 00 коп.; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов (Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета).

Если последний день платежного периода приходится на выходной/праздничный день, погашения обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным/праздничным рабочий день.

Банк предоставляет льготный период, т.е. период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что задолженность будет погашена до момента исчисления этого периода в полном объеме. Льготный период соответствует периоду, начиная с даты следующей за датой выдачи кредита в расчетном периоде, и заканчивается датой окончания платежного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен кредит. При непогашении или неполном погашении задолженности по кредиту в течение льготного периода: проценты начисляются в порядке и сроки, предусмотренные п. 2.2. настоящих Типовых условий кредитования счета, с момента возникновения задолженности по кредиту; клиент обязан осуществить оплату минимального обязательного платежа в течение льготного периода в порядке и сроки предусмотренные разделом Данных о кредитовании счета Заявления клиента и настоящими Типовыми условиями кредитования счета (п. 2.6.1 Типовых условий кредитования счета).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе 2 данных о кредитовании счета заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (согласно п. 2.2. Типовых условий кредитования счета).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по погашению кредита с 08.03.2014, допускал просрочки внесения обязательных платежей. С 04.07.2014 ответчик перестала вносить обязательные платежи. Данные факты ответчиком в судебном заседании не оспариваются. 

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита. 

Сумма ссудной задолженности по кредиту по состоянию на 13.02.2017 составляет 98 124 руб. 88 коп., сумма задолженности по процентам - 35744 руб. 26 коп., которые подлежат взысканию с ответчика. Расчеты, произведенные истцом, судом проверены и признаны верными. Ответчик каких-либо возражений относительно данной части исковых требований не представил. 

В силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 2.7. Типовых условий кредитования счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимальных обязательных платежей, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере указанном в разделе Данные о кредитовании счета Заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

В соответствии с п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в разделе Данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из раздела Данные о кредите заявления ФИО1 следует, что мерами ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа являются: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа – 3 % в день и штраф за просрочку минимального обязательного платежа в сумме 400 руб. 

Таким образом, заключенным сторонами договором предусмотрена двойная ответственность за одно нарушение.

Согласно расчету суммы исковых требований, истец произвел начисление неустойки в твердой сумме – штрафа за каждый факт допущенного заемщиком нарушения сроков внесения ежемесячных платежей в период с 04.12.2012 по 03.02.2017, всего 38 случаев. При этом, за 6 допущенных случаев штраф начислен в размере 400 руб. за каждый факт нарушения, как и предусмотрено договором, а в остальных 32 случаях – по 1800 руб. Какое либо правовое основание к начислению штрафной неустойки в размере 1800 руб. за каждый случай, а не 400 руб., как предусмотрено договором, в материалах дела отсутствует, в связи с чем начисление неустойки в размере, не предусмотренном договором, осуществляться не может (ст. 331 ГК РФ).

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать взыскания штрафной неустойки в размере 400 руб. за каждый допущенный ответчиком случай не внесения ежемесячного платежа, на сумму 15200 руб. (400 руб. * 38). Поскольку из расчета суммы исковых требований следует, что часть неустойки на сумму 800 руб. истцом принята к погашению, с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 14400 руб. 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит компенсационный характер, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Заявив в судебном заседании о снижении неустойки по мотиву ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, ответчик на конкретные обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности, не ссылался, соответствующие доказательства не представил, изложив в возражениях относительно исковых требований лишь правовое обоснование, позволяющее суду применять нормы ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, ответчиком не представлено каких-либо доказательств наличия исключительных обстоятельств, а после перерасчета суммы неустойки судом и доказательств ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, суд не находит оснований для применения в настоящем деле положений ст. 333 ГК РФ и снижения штрафной неустойки, начисленной за значительное количество случаев нарушения ответчиком принятых на себя обязательств.

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Как следует из материалов дела, по условиям кредитного договора заемщику была предоставлена сумма займа в размере 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19 % годовых. Условиями данного кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета от 14.03.2012 ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной и просила банк распространить на нее условия договора страхования жизни и трудоспособности. 

Доводы ответчика о навязанности услуги по страхованию не соответствуют материалам дела. Из Анкеты-заявления ФИО1 следует, что у нее имелся выбор присоединяться к программе страхования либо не присоединяться, быть застрахованной по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» либо заключить договор страхования в страховой компании на ее усмотрение, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Ответчик выбрала вариант присоединения программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что удостоверила собственноручно выполненной подписью, оставив не заполненными остальные графы. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 20798 руб. 18 коп.

Доказательств погашения суммы долга в полном размере, уплаты процентов, неустойки и ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, в нарушение ст. 12, 56, 57 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в возврат, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 4 581 рубль 95 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 14 марта 2012 года за период с 08 марта 2014 года по 13 февраля 2017 года в сумме 169097 рублей 32 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 98 154 рубля 88 копеек, начисленные проценты – 35 744 рубля 26 копеек, неустойка – 14400 рублей 00 копеек, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 20798 рублей 18 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в возврат в сумме 4 581 рубль 95 копеек, всего взыскать 173 679 (сто семьдесят три тысячи шестьсот семьдесят девять) рублей 27 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.П. Жернаков