Дело № 2-2134/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу СКБ Приморья «Примсоцбанк» о расторжении договоров, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу СКБ Приморья «Примсоцбанк» (далее ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»), в котором, просит расторгнуть договоры: договор залога от 6.08.2018г., кредитный договор № от 6.08.2018г., кредитный договор № от 6.08.2018г.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию; судебные расходы по оплате юридических услуг на сумму 27 990 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 6 августа 2018г. обратился в автосалон с намерением приобрести в собственность с использованием кредитных средств автомобиль марки КИА. Реализуя свои намерения, заключил с ответчиком договоры: кредитный договор № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб., кредитный договор № от 6.08.2018г. на сумму 100 000 руб., договор залога автомобиля от 6.08.2018г. На следующий день – 7 августа 2018г. решил отказаться от приобретения автомобиля, в связи с чем потребовал у ответчика расторгнуть с ним договоры, заключенные в связи с приобретением автомобиля. Ответчик отказал в расторжении договоров. Полагает, что отказывая в расторжении договоров, ответчик нарушил права истца как потребителя услуг. Просит расторгнуть указанные договоры, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб. Также просит взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом требований и возмещение судебных расходов на оплату юридической помощи в сумме 27 990 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» ФИО2, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что 6 августа 2018г. истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в целях приобретения в собственность автомобиля. Банк одобрил заявку клиента. В этот же день банк заключил с истцом кредитный договор № от 6.08.2018г. в целях приобретения автомобиля. По поручению заемщика кредитные средства в сумме 1 079 000 рублей в уплату цены автомобиля 6.08.2018г. перечислены на счет продавца ООО «Автофинанс». После чего истец заключил с продавцом договор купли-продажи транспортного средства, на основании которого предоставил банку автомобиль в залог в обеспечение обязательств по кредитному договору. 6 августа 2018г. банк заключил с истцом договор залога автомобиля. Кроме того, по желанию истца банк заключил с ним кредитный договор № от 6.08.2018г., по которому истцу предоставлена кредитная карта с лимитом в 100 000 рублей. 7 августа 2018г. истец обратился в банк с заявлением о расторжении кредитного договора № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 рублей. Требование истца банком не было удовлетворено, поскольку банк в полном объеме исполнил обязательства по договору, перечислив средства в уплату стоимости автомобиля его продавцу. Затем истец 28.08.2018г. обратился в банк с претензией о расторжении двух кредитных договоров от 6.08.2018г. - № на сумму 1 079 000 рублей и № на сумму 100 000 руб. Претензия истца банком была удовлетворена частично. Договор на сумму 1 079 000 рублей банком исполнен, поэтому оснований к его расторжению не было. А по договору на сумму 100 000 рублей в соответствии с Правилами требовалось соблюдение процедуры расторжения договора, которая заключается в том, что договор расторгается через 45 дней после обращения заемщика с заявлением. Поскольку по кредитной карте по договору№ операций не было, то банк принял отказ клиента от договора и через 45 дней от даты получения заявления, т.е. 12.10.2018г. уведомил заемщика о расторжении кредитного договора № от 6.08.2018г. В связи с тем, что покупатель отказался от получения автомобиля по договору купли-продажи, то продавец ООО «Автофинанс» вернул банку средства, полученные от банка за истца в качестве оплаты цены автомобиля. Возврат средств осуществлен банку 4 сентября 2018г. Возвращенные средства банк зачислил на счет заемщика, ранее поданные заявления истца банк расценил в качестве заявлений о досрочном погашении кредита, в связи с чем распределил возвращенные средства в качестве погашения кредитных обязательств истца. Поэтому кредитный договор № на сумму 1 079 000 рублей сторонами исполнен и прекратил свое действие в сентябре 2018г. Сведения о залоге транспортного средства исключены из реестра залогов.

Аналогичная позиция ответчика отражена в его возражениях на иск (л.д.39-40)

Представитель третьего лица ООО «Автофинанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дел в его отсутствие, высказав несогласие с заявленными требованиями (л.д.95). 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодеска РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (ст.309 Гражданского кодекса РФ)

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В силу требований п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Статьей 450.1 Гражданского кодекса РФ установлено, что предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Право заемщика на отказ от получения кредита до истечения срока его предоставления предусмотрено также ч.1 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)»

Частями 3 и 6 ч.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» установлено право заемщика на досрочный возврат суммы (или части) потребительского кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. (п.1 ст.334.1 Гражданского кодекса РФ)

На основании п.п. 1 п.1 ст.352 Гражданского кодекса РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам. 

Из материалов дела следует, что 6 августа 2018 года ФИО1 обратился в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (л.д.51-53)

6 августа 2018г. между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (для автокредитов) №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 079 000 рублей на срок до 6.08.2025г. под 18% годовых на приобретение автомобиля КИА РИО. Заключенный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора (л.д.41-45)

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора залога приобретенного за счет кредитных средств транспортного средства

В соответствии с разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита (для автокредитов), на основании письменного заявления заемщика может быть произведен досрочный возврат всей суммы кредита. 

В этот же день, 6 августа 2018г. между ООО «Автофинанс» и ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля КИА РИО, по условиям которого ФИО1 приобрел автомобиль по цене 1 079 000 рублей, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией (л.д.57-58)

Продавец ООО «Автофинанс» предъявил покупателю ФИО1 счет № ОС-16/1696/КР от 6.08.2018г. на оплату приобретаемого автомобиля КИА РИО на сумму 1 079 000 руб. (л.д.55)

ФИО1 обратился в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с заявлением о переводе кредитных денежных средств в размере 1 079 000 руб. в оплату счета№ ОС-16/1696/КР от 6.08.2018г. на расчетный счет продавца ООО «Автофинанс» (л.д.54)

Исполняя распоряжения заемщика, ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по платежному поручению № от 6.08.2018г. осуществил перевод денежных средств в размере 1 079 000 руб. на счет ООО «Автофинанс» в качестве оплаты счета № ОС-16/1696/КР от 6.08.2018г. за автомобиль КИА РИО. Платеж проведен банком 6.08.2018г. (л.д.56)

Приобретенный автомобиль КИА РИО ФИО1 предоставил кредитору ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в залог, заключив с банком договор залога от 6.08.2018г №. В соответствии с п.4.1. договора залога, срок его действия установлен с даты подписания договора и до полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб. (л.д.49-50)

Сведения о залоге автомобиля внесены в реестр залогов движимого имущества (л.д.32-32)

Кроме того, 6 августа 2018г. между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (для револьверных кредитов), по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования на сумму 100 000 рублей на срок до 6.08.2019г. под 23% годовых. Заключенный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора (л.д.46-48).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (для револьверных кредитов), револьверный кредит - это возобновляемый потребительский кредит, денежные средства по которому предоставляются банком заемщику в пределах установленного лимита кредитования путем зачисления средств на карточный счет заемщика (п.1.10 Общих условий).

Разделом 6 Общих условий предусмотрен порядок расторжения договора потребительского кредита и срок его действия. Договор вступает в силу с даты подписания заемщиком индивидуальных условий договора. Кредитный договор прекращает свое действие в случае расторжения заемщиком договора банковского счета с использованием расчётной карты (п.6.1. Общих усовий). Кредитный договор может быть расторгнут по инициативе заемщика в любое время. Для расторжения кредитного договора заемщик обязан не менее чем за 45 дней до даты расторжения договора передать банку письменное заявление о расторжении договора и возвратить карты, выпущенные в рамках договора потребительского кредита (п.6.3 общих условий).

7 августа 2018г. ФИО1 обратился в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с заявлением об отказе от исполнения кредитного договора № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб., с просьбой не перечислять средства в уплату цены автомобиля КИА РИО (л.д.60)

31 августа 2018г. ответчик направил в адрес истца уведомление в котором сообщил, что до даты поступления заявления заемщика, банк исполнил обязательства по кредитному договору, осуществив перевод денежных средств в уплату покупки автомобиля. В связи с чем у заемщика отсутствует возможность в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитном договору (л.д.61)

28 августа 2018 г. ФИО1 обратился в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с претензией, в которой потребовал расторгнуть с ним: договор залога от 6.08.2018г., кредитный договор № от 6.08.2018г., кредитный договор № от 6.08.2018г., с выплатой компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб. и возмещением расходов на оплату юридических услуг (л.д.62-65)

31.08.2018г. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» направил в адрес ФИО1 ответ на претензию, в которой указал на отсутствие оснований для расторжения кредитного договора № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб. и договора залога от 6.08.2018г – поскольку обязательства по кредитному договору банком исполнены. В отношении кредитного договора № от 6.08.2018г банк предложил ФИО1 для закрытия лимита лично обратиться в Банк с паспортом. (л.д.66)

6 сентября 2018г. в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» поступило уведомление от ООО «Автофинанс» с сообщением о том, что покупатель ФИО1 отказался от получения товара по договору купли-продажи автомобиля КИА РИО, договор купли-продажи от 6.08.2018г. с ФИО1 расторгнут 3.09.2018г., в связи чем ООО «Автофинанс» возвращает в банк поступившие в оплату товара средства (л.д.68)

Согласно платежному поручению № от 4.09.2018г. ООО «Автофинанс» осуществил возврат на счет ФИО1, открытый в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», денежные средства в сумме 1 094 963,29 руб. (л.д.67) 

21.09.2018г. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» уведомил ФИО1 о прекращении кредитного договора № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб. в связи с досрочным погашением задолженности за счет средств, возвращенных ООО «Автофинанс». При этом банк вновь предложил ФИО1 явится лично с паспортом в отделение банка для заключения соглашения о расторжении кредитного договора № от 6.08.2018г (л.д.69)

Согласно выписке по счету заемщика ФИО1 по состоянию на 4.10.2018г. сумма займа в размере 1 079 000 руб. заемщиком возвращена вместе с процентами за пользование займом. (л.д.70-72)

Сведения о залоге транспортного средства КИА РИО исключены из реестра залогов движимого имущества (л.д.73)

12.10.2018г. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» направил уведомление ФИО1, в котором указал, что на основании заявления заемщика от 28.08.2018г. банк расторг с ФИО1 кредитный договор (для револьверных кредитов) № от 6.08.2018г (л.д.96-99)

Разрешая требования истца в части расторжения кредитного договора № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб. и расторжения договора залога от 6.08.2018г, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии условиями кредитного договора, и в силу требований ст.310, 450, п.2 ст.821 ГК РФ, ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», заемщик по договору займа не вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор. При этом у заемщика есть право отказаться от получения потребительского кредита в установленные договором сроки и до момента получения суммы займа.

Из установленных судом обстоятельств, связанных с возникшими спорными правоотношениями следует, что заключенный сторонами в добровольном порядке кредитный договор № от 6.08.2018г. банком исполнен в полном объеме 6.08.2018г. - путем перечисления денежных средств в уплату товара продавцу по поручению заемщика. Следовательно, с 6.08.2018г., с момента перечисления банком средств у ФИО1 утрачено право на отказ от получения суммы займа.

Поданное ФИО1 заявление на отказ от суммы займа от 7 августа 2018г. не могло быть удовлетворено банком, поскольку к этому моменту обязательства кредитора по кредитному договору банком уже были исполнены.

Претензия заемщика, полученная банком 28.08.2018г. о расторжении кредитного договора № от 6.08.2018г. также не могла быть удовлетворена, поскольку у заемщика по состоянию на 28.08.2018г. отсутствовало право на одностороннее расторжение кредитного договора.

Впоследствии, действуя в интересах заемщика, с целью уменьшения финансовых рисков заёмщика, банк осуществил списание денежных средств, поступивших на счет заемщика в качестве возврата уплаченной за товар суммы, распределив их в счет досрочного погашения суммы долга и погашения процентов, начисленных на дату возврата. 

В результате досрочного погашения кредита, кредитный договор № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб. сторонами исполнен и в силу требований п. 1 ст.408 ГК РФ заключенный и исполненный сторонами договор прекратил свое действие 21.09.2018г. (дата совершения операций по счету заемщика по досрочному погашению кредита и списанию начисленных процентов).

Поскольку 21.09.2018г. кредитный договор № от 6.08.2018г. прекратил свое действие в связи с надлежащим исполнением обязательств сторонами по договору, то в соответствии с п.п.1 п.1 ст.352 ГК РФ договор залога от 6.08.2018г., заключенный сторонами с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору - также прекратил свое действие. Сведения о наличии залога в отношении транспортного средства исключены банком из реестра залогового имущества, что также свидетельствует о прекращении договора залога.

Таким образом, с 21 сентября 2018г. кредитный договор № от 6.08.2018г. на сумму 1 079 000 руб. и договор залога от 6.08.2018г. №, прекратили свое действие.

Требование истца о расторжении указанных договоров не может быть удовлетворено, в связи с тем, что в период с 7.08.2018г. по 21.09.2018г. договоры в одностороннем порядке по требования истца не могли быть расторгнуты по вышеизложенным основаниям, а с 21.09.2018г. указанные договоры не могут быть расторгнуты в связи с прекращением их действия.

Разрешая требование истца в части расторжения кредитного договора № от 6.08.2018г. с кредитным лимитом 100 000 рублей, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что истец не воспользовался заёмными средствами по указанному кредитному договору. Заявляя требование о расторжении этого договора, истец по сути реализовал предоставленное ему законом право на отказ от получения займа, а также реализовал право заемщика на расторжение договора, предусмотренное условиями кредитного договора.

Однако в силу положений п.1 ст.450 ГК РФ и условий кредитного договора, кредитный договор № от 6.08.2018г. мог быть расторгнут по инициативе ФИО1 по истечении 45 дней с момента подачи соответствующего заявления в банк.

Впервые требование о расторжении кредитного договора № от 6.08.2018г предъявлено ФИО1 в претензии от 28 августа 2018г.

При получении претензии, банк, расценив её в качестве заявления о расторжении договора, по истечении 45 дней от 28.08.2018г., т.е. с 12 октября 2018г. расторг кредитный договор № от 6.08.2018г., о чем уведомил ФИО1

При этом в каждом своем обращении к заемщику (31.08.2018г. отвечая на претензию истца, 21.09.2018г. уведомляя о прекращении договора № №), банк предлагал ФИО1 явиться лично в отделение банка с целью заключения соглашения о расторжении кредитного договора № т.к. в соответствии с требованиями п.1 ст.452 ГК РФ соглашение о расторжении договора должно совершается в той же форме, что и договор.

Как следует из пояснений истца ФИО1, данных им в судебном заседании, предложения банка он не исполнял, поскольку такие рекомендации получал у юриста, к которому обратился за помощью в разрешении спора с банком.

Таким образом, ответчик не отказывал истцу в реализации его права на отказ от кредитного договора № или его расторжение.

Впервые требования истца к ответчику о расторжении кредитного договора № от 6.08.2018г. было предъявлено заемщиком 28.08.2018г. Это требование истца банком удовлетворено добровольно при соблюдении процедуры, установленной условиями договора – по истечении 45 дней с момента предъявления требования.

Поскольку ответчик при заключении кредитного договора № от 6.08.2018г и его расторжении действовал в соответчики с условиями договора и требованиями ГК РФ, то суд приходит к выводу, что банком не допущено нарушение права заемщика на расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. 

На момент разрешения иска, кредитный договор № от 6.08.2018г расторгнут банком в предусмотренном договором порядке, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора не может быть удовлетворено.

Поскольку при заключении: договора залога от 6.08.2018г.. кредитного договора № от 6.08.2018г., кредитного договора № от 6.08.2018г., исполнении указанных договоров и их расторжении - банком не допущено нарушение прав истца как потребителя банковской услуги, то у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей и штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заявленные истцом к возмещению расходы на оплату юридических услуг в размере 27 990 рублей, возмещению истцу не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых ФИО1 к Публичному акционерному обществу СКБ Приморья «Примсоцбанк» о расторжении договоров: договора залога от 6.08.2018г., кредитного договора № от 6.08.2018г., кредитного договора № от 6.08.2018г., взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий И.Г.Свиридова

Решение не вступило в законную силу.