Дело № 2-2906/2019 (23RS0037-01-2019-005750-52)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

председательствующего Головина А.Ю.,

при секретаре Пищухиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя с требованиями о признании прекращенной программы страхования в отношении ФИО1 с 31.10.2018 г., взыскании незаконно удержанных денежных средств при досрочном погашении кредитного договора в размере 34 000,15 рублей, неустойки в размере 34 000,15 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами вразмере 3 426,22 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что 11.02.2017 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № P1477072-Ф от 11.02.2017 г. на сумму 680 068,52 рубля. Для получения кредита ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования жизни и риск потери трудоспособности путем заключения с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования. 11.02.2017 г. банком и истцом подписано заявление об оплате страховой премии в размере 79 568,02 рубля. 31.10.2018 г. истцом полностью погашен кредит. В связи с чем, объект страхования утрачен. В ответе на претензию от 31.01.2019 г. истца страховая компания указала, что условиями договора не предусмотрен возврат уплаченной премии при досрочном погашении кредитной задолженности. Поскольку ФИО1 досрочно погасил кредит, то он перестал быть заемщиком, возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем возникло право на возврат части страховой премии. Срок страхования составил 1 095 дней, срок неистекшей части – 468, что составляет 34 007,15 рублей, которая подлежит возврату. Также со страховой компании подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя за период с 10.02.2019 г. (дата исполнения требования потребителя), что на момент подачи иска составляет 187 дней, т.е. 190 780,11 рублей, однако так как размер неустойки ограничен размером убытков, то подлежит взысканию неустойка в размере 34 007,15 рублей. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 426,22 рублей с учетом допущенной просрочки в 468 дней. Также истец считает, что ему причинен моральный вред, который он оценивает на сумму 15 000 рублей. Ответчик невнимательно и равнодушно отнесся к проблеме истца, не пошел навстречу, не урегулировал спор в добровольном порядке, также истец вынужден подавать иск в суд, выпадать из обычного ритма жизни, что заставляет его пребывать в постоянном стрессе, вызвало ухудшение самочувствия, подавление настроения.

В судебное заседание стороны не явились, о рассмотрении дела уведомлены. Истец направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддержал.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным в дело доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № P1477072-Ф от 11.02.2017 г. на сумму 680 068,52 рубля. 

Для получения кредита ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования жизни и риск потери трудоспособности путем заключения договора страхованияс ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 

11.02.2017 г. банком и истцом подписано заявление об оплате страховой премии в размере 79 568,02 рубля. 31.10.2018 г. истцом полностью погашен кредит. 

В ответе на претензию от 31.01.2019 г. истца страховая компания указала, что условиями договора не предусмотрен возврат уплаченной премии при досрочном погашении кредитной задолженности. 

Ссылаясь на то, что ФИО1 досрочно погасил кредит, то он перестал быть заемщиком, возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем возникло право на возврат части страховой премии. 

Поскольку согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть С. премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно положениям ст. 452, 453 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Из материалов дела и правовой позиции истца усматривается, что необходимость в продолжении правоотношений по страхованию жизни и здоровья заемщика после прекращения действия кредитного договора отпала независимо от того, кто указан в договоре страхования выгодоприобретателем. 

Договор страхования заключен между истцом и ответчиком по причине наличия неисполненных кредитных обязательств перед ООО «Русфинанс Банк», связан с наличием у истца статуса заемщика и наличием неисполненных кредитных обязательств, а также заинтересованности банка в получении невозвращенной непосредственно истцом части кредита.

Согласно справке ООО «Русфинанс Банк» истцом погашен кредит полностью 31.10.2018 г.

В связи с тем, что кредит ФИО1 погашен, то в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования также прекратил свое действие с момента получения страховщиком требования об отказе от исполнения договора со стороны потребителя 31.01.2019 г.

Истец, как потребитель и сторона договора личного страхования, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в силу прямого указания, содержащегося в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Между тем, данное требование потребителя ответчиком в добровольном порядке не исполнено, часть страховой премии, причитающаяся страхователю, с учетом срока действия договора страхования ФИО1 не возвращена.

Полное погашение кредита произведено 31.10.2018 г. Количество дней пользования кредитом составило 627 дней. Размер страховой премии, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составил: 1095 дней (общее количество дней страхового периода) – 627 дней = 468 дней. (79568,02 (страховая премия)/1095)*468= 34007,15 рублей. Ответчиком в рамках состязательности процесса контррасчета не представлено. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с изложенным, требования истца о признании прекращенной программы страхования в отношении ФИО1 с 31.10.2018 г., взыскании незаконно удержанных денежных средств при досрочном погашении кредитного договора в размере 34 000,15 рублей, подлежат удовлетворению.

На основании ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В связи с тем, что в настоящее время страховая премия не возвращена потребителю, то ответчик обязан уплатить штрафные санкции, предусмотренные законодательством о защите прав потребителя, а именно уплатить неустойку в размере 34 007,15 рублей из расчета: 34007,15*3%*187 дней просрочки исполнения требования (с момента получения претензии) = 190780,11 рублей – расчетная неустойка. Истец снизил размер неустойки до суммы основной задолженности – 34007,15 рублей, с учетом ограничения общей суммы неустойки по п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Также со страховщика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента погашения кредита с 31.10.2018 г. по момент подачи иска в суд, в размере 3 426,22 рублей, из расчета: 34007,15*468/360*7,75 = 3426,22 рублей. 

Расчет, представленный истцом, проверен судом и является верным. Данный расчет не оспорен, контррасчета не представлено. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения процентов не усматривается, учитывая размер взысканной суммы.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку ответчиком допущены нарушения прав потребителя – ответчик невнимательно и равнодушно отнесся к проблеме истца, не пошел навстречу, не урегулировал спор в добровольном порядке. Также истец вынужден подавать иск в суд, выпадать из обычного ритма жизни, что заставляет его пребывать в постоянном стрессе, вызвало ухудшение самочувствия, подавление настроения, как указано в иске. Соответственно, данное требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению. 

С учетом установленных обстоятельств, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий, характера нарушенных прав и степени вины ответчика, суд находит разумным взыскание с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Пунктом 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца товара за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. 

Претензия истца по вопросу возврата страховой премии получена ответчиком 31.01.2019 г., оставлена им без удовлетворения.

Общая сумма, присужденная судом, составляет 76 426,52 рублей. Поэтому сумма штрафа исчисляется в размере 38 213,26 рублей, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика. С ответчика надлежит взыскать в доход государства сумму государственной пошлины в размере 3 973 рублей, пропорционально взысканной в пользу истца денежной суммы, из которой 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда и 300 рублей по требованию о признании прекращенной программу страхования.

Руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

иск ФИО1 удовлетворить.

Признать прекращенной программу страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в отношении КвашевичаАндрея Георгиевича с 31.10.2018г.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1: незаконно удержанные денежные средства при досрочном погашении кредитного договора в размере 34 000,15 рублей, неустойку в размере 34 000,15 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 426,22 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 38 213,26 рублей, а всего - 114639,38 рублей.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход Российской Федерации государственную пошлину в размере 3 973 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме изготовлено 23.09.2019 г.