Гражданское дело № 2-1344/2023

УИД 48RS0005-01-2023-001234-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года город Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Измалкова А.В.,

при секретаре Фроловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного от 31.07.2023 №,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Липецкий районный суд Липецкой области с исковым заявлением к ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного от 31.07.2023 №, мотивируя тем, что 27.04.2023 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № (далее - Кредитный договор). Кредитный договор подписан Заявителем посредством использования простой электронной подписи. В соответствии с условиями Кредитного договора Заявителю предоставлен кредит в размере 1 160 800 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору или его расторжения по инициативе Финансовой организации при нарушении Заявителем своих обязательств. Срок возврата кредита - 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания ФИО2 открыт банковский счет №. 27.04.2023 при заключении Кредитного договора ФИО2 дано согласие на подключение за отдельную плату дополнительной услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга «Выгодная ставка»). Оплата Услуги «Выгодная ставка» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 88 733 рубля 00 копеек. 28.04.2023 АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 160 800 рублей 00 копеек. 28.04.2023 АО «Альфа-Банк» на основании заявления ФИО2 о переводе денежных средств были переведены денежные средства в размере 88 733 рубля 00 копеек в счет оплаты Услуги «Выгодная ставка», содержание операции: «Комиссия за услугу Выгодная ставка ФИО2 согласно Договору», что подтверждается Выпиской по Счету. 01.06.2023 задолженность по Кредитному договору погашена заемщиком в полном объеме. 16.06.2023 АО «Альфа-Банк» получена претензия от ФИО2, содержащая требование об отказе от услуги «Выгодная ставка» и о возврате денежных средств в размере 88 733 рубля 00 копеек. В ответ на претензию от 16.06.2023 (обращение №) АО «Альфа-Банк» отказало в удовлетворении заявленных требований, указав, что отказ от услуги и возврат средств возможен только в течение 14 календарных дней с даты выдачи кредита. ФИО2 не согласился с решением АО «Альфа-Банк» обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой премии. Решением финансового уполномоченного от 31.07.2023 №, с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 оказана услуга «Выгодная ставка», в размере 88 рубля 00 копеек. Полагают решение финансового уполномоченного не соответствующим закону и подлежащим отмене, поскольку ФИО2 при заключении Кредитного договора имел возможность выбора интересующих условий, исходя из интерфейса, используемого программного продукта. В связи с чем, просили решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг уполномоченного от 31.07.2023 № - отменить.

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа-Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Ответчик ФИО2, его представитель по устному заявлению ФИО3 в судебном заседании полагали иск не подлежащим удовлетворению, решение финансового уполномоченного от 31.07.2023 № законным и не подлежащим отмене.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по доверенности ФИО4 в судебном заседании полагала иск не подлежащим удовлетворению, решение финансового уполномоченного от 31.07.2023 № законным и не подлежащим отмене по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела и, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

С 03.09.2018 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым определен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в суд в порядке, установленным гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 27.04.2023 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №. Кредитный договор подписан ФИО2 посредством использования простой электронной подписи.

По условиям Кредитного договора ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 160 800 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств. Срок возврата кредита - 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

Пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора:

«4.1 Стандартная процентная ставка 18,99 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 4 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой

(п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов:

в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 12,00 % годовых (далее - дисконт 1), и

в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга) в размере 2.99 % годовых (далее - дисконт 2).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей Услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению процентная ставка 16.00 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 2.99 % годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, применяется процентная ставка 6.99 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 12.00 % годовых. Повторное предоставление Заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление Заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено.

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При этом, в указанных в п. 4.1.3 или 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными.

При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением п.18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка».

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее - риск «Смерть Заемщика»);

страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»);

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п. 18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по Договору Кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору Кредита со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения Договора Кредита в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п. 18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.».

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания ФИО2 открыт банковский счет №.

27.04.2023 при заключении Кредитного договора ФИО2 дано согласие на подключение за отдельную плату дополнительной услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга «Выгодная ставка»). Оплата Услуги «Выгодная ставка» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 88 733 рубля 00 копеек.

28.04.2023 АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 160 800 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 27.04.2023 по 17.06.2023.

28.04.2023 АО «Альфа-Банк» на основании заявления ФИО2 о переводе денежных средств были переведены денежные средства в размере 88 733 рубля 00 копеек в счет оплаты Услуги «Выгодная ставка», содержание операции: «Комиссия за услугу Выгодная ставка ФИО2 согласно Договору», что подтверждается Выпиской по Счету.

01.06.2023 задолженность по Кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме, что подтверждается справкой № от 17.07.2023.

16.06.2023 АО «Альфа-Банк» получена претензия ФИО2, содержащая требование об отказе от Услуги «Выгодная ставка» и о возврате денежных средств в размере 88 733 рубля 00 копеек.

АО «Альфа-Банк» отказало в удовлетворении заявленных требований и указала, что отказ от услуги и возврат средств возможен только в течение 14 календарных дней с даты выдачи кредита.

ФИО2 не согласился с решением АО «Альфа-Банк» обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 31.07.2023 №, требование ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 88 733 рубля 00 копеек, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 оказана услуга «Выгодная ставка», удовлетворено; с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 оказана услуга «Выгодная ставка», в размере 88 рубля 00 копеек.

АО «Альфа-Банк» полагает решение финансового уполномоченного не соответствующим закону и подлежащим отмене, поскольку ФИО2 при заключении Кредитного договора имел возможность выбора интересующих условий, исходя из интерфейса, используемого программного продукта.

Указанный довод основан на ошибочном понимании действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

При заключении Кредитного договора ФИО2 с использованием простой электронной подписи была подписана Анкета-заявление на получение Кредита наличными. Номер заявки № от 27.04.2023.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заявитель просил подключить Услугу «Выгодная ставка» к Кредитному договору в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по Кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Согласно заявлению о предоставлении кредита стоимость Услуги «Выгодная ставка» составляет 88 733 рубля 00 копеек за весь срок действия Кредитного договора.

28.04.2023 АО «Альфа-Банк» на основании заявления заявителя о переводе денежных средств были переведены денежные средства в размере 88 733 рубля 00 копеек в счет оплаты Услуги «Выгодная ставка», что подтверждается Выпиской по Счету.

Согласно заявлению о предоставлении кредита подключение Услуги «Выгодная ставка» осуществляется добровольно, не является обязательным условием заключения Кредитного договора с Финансовой организацией и является отдельной платной услугой, от которой заявитель имеет право отказаться.

Также согласно заявлению о предоставлении кредита заявитель уведомлен, что вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к Финансовой организации или к лицу, с которым мной заключен договор об оказании такой дополнительной услуги, с заявлением об отказе от такой услуги, и потребовать возврата стоимости такой услуги.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 18,99 % годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 4 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов:

в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 12,00 % годовых, и

в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 2,99 % годовых.

В силу пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, Услуга «Выгодная ставка», предусматривающая согласование процентной ставки по кредиту, является стандартным действием АО «Альфа-Банк», без совершения которого АО «Альфа-Банк» не смогло бы заключить и исполнить Кредитный договор.

В связи с изложенным, ФИО2 не оказывалась какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место согласование индивидуальных условий Кредитного договора.

В связи с изложенным, принимая во внимание, что при согласовании индивидуальных условий кредитного договора презюмируется свобода участников сделки в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, что подключение АО «Альфа-Банк» ФИО2 к Услуге не является дополнительными действиями АО «Альфа-Банк», то есть оказание Услуги не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью АО «Альфа-Банк», стандартным действием, необходимым для исполнения обязательств по Кредитному договору, не создает для ФИО2 как клиента каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной услугой применительно к статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, подключение Услуги «Выгодная ставка» по сути является действием банка по согласованию индивидуальных условий Кредитного договора. Соответственно, подключение ФИО2 к Услуге «Выгодная ставка» не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое согласование условий Кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 5, 6 Закона № 353-ФЗ). В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме, не зависит от периода пользования кредитом, и по сути подменяет собой процентную ставку за пользование кредитом твердой денежной суммой.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны АО «Альфа-Банк», в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Услуги «Выгодная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, удержание АО «Альфа-Банк» денежных средств в счет оплаты за Услугу «Выгодная ставка» является неправомерным. 

Исследовав решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.07.2023 №, суд приходит к выводу о его законности и обоснованности, а также отсутствии оснований для его изменения или отмены.

По иным основаниям решение финансового уполномоченного АО «Альфа-Банк» не оспаривается.

При изложенной совокупности обстоятельств, правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» не имеется.

На основании части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в соответствии с закрепленным в части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд рассмотрел гражданское дело в рамках заявленных исковых требований и по представленным доказательствам.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного от 31.07.2023 № – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Измалков

Решение в окончательной форме изготовлено: 15.11.2023.