Дело № 2-1438/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми 

в составе председательствующего судьи Шевченко Е.В. 

при секретаре Постойко М.В. с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в ____ __.__.__ дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 

<

....> руб., неустойки за период с __.__.__ по день рассмотрения дела в суде, компенсации морального вреда в размере 

<

....> руб., штрафа в размере 50% от взысканных сумм, мотивируя заключением __.__.__ кредитного договора с ПАО «Плюс Банк» на сумму 

<

....> руб. для приобретения ТС, в том числа 

<

....> – на покупку ТС, 

<

....> руб. – на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования и 

<

....> руб. - на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Аssistance. __.__.__ ФИО1 произвел полное погашение полученных средств по названному кредитному договору. __.__.__ истец после выдачи банком справки о погашении кредита обратился с заявлением к ответчику и ИП ФИО3 о перерасчете суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, в чем ему было отказано.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Плюс Банк». О времени и месте слушанья дела ответчик и третьи лица (ИП ФИО3 и ПАО «Плюс Банк») извещены, в суд своих представителей не направили.

Истец и его представитель исковые требования и соответствующие доводы поддержали в полном объеме, настаивая на удовлетворении иска.

Ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» направил отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в иске в полном объеме, указав, что сторонами договора добровольного коллективного страхования №__ от __.__.__ являются страхователь ИП ФИО3 и страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь», истец является застрахованным лицом по договору страхования, а не страхователем, поэтому Указание Банка России от __.__.__ №__-У на истца не распространяются. Страховую премию по договору страхования перечисляет страховщику страхователь, а не застрахованный, в связи с чем истец не может потребовать расторжения договора страхования или возврата страховой премии. Не являясь стороной договора, истец страховую премию страховщику не перечислял. В случае удовлетворения требований просил уменьшить штраф на основании ст.333 ГК РФ. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств причинения истцу морального вреда. 

Третье лицо ПАО «Плюс Банк» (далее по тексту возможно упоминание -Банк) представило письменный отзыв, согласно которому Банк не является выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Подключение к программе коллективного страхования являлось самостоятельным и осознанным выбором истца, поскольку у истца имелась возможность отказаться от данной услуги (в анкете существуют пункты со словами «отказаться от присоединения к договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, собственноручно ставящий галочку). Истец понимал, что страхование осуществляется добровольно.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 названной статьи).

__.__.__ истцом на стандартном бланке Банка было оформлено заявление, по тексту которого заранее отпечатанным шрифтом указан текст следующего содержания: истец согласен быть застрахованным и просит ИП ФИО3 (Страхователь) предпринять действия для распространения на истца условий Договора добровольного коллективного страхования (далее – Договор страхования), заключенного между Страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее – Страховщик) с определенными страховыми рисками. Этим же заявлением истец согласился со следующим порядком определения страховой суммы и срока страхования:

«п.2…Страховая сумма на день распространения на истца действия Договора страхования 

<

....> руб. В период страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по Кредитному договору №__-АПНА от __.__.__ (далее – Кредитный договор), но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения на истца действия Договора страхования. Срок страхования составляет 

<

....> месяцев.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору.

Оговоренный срок страхования в отношении истца и размер страховой суммы указывается в Списке Застрахованных лиц.

п.4…Присоединение к Программе страхования является для истца добровольным. Услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Страхователя.

п.6…За сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на истца условий Договора страхования, истец обязан уплатить Страхователю плату в размере 

<

....> руб. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется. 

п.7…Истец дал согласие на передачу Страхователем Страховщику сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая или заключенного Кредитного договора с даты подписания настоящего Заявления по дату прекращения страхования.

п.8…Истец понимает и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в Программе страхования Страхователь не возвращает уплаченную им плату в соответствии с настоящим пунктом.

п.11…Истец понимает, что имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования, а также то, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ истца от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

п.12…Истец уведомлен Страхователем и согласен с тем, что истец является Застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения истцом платы за подключение к Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении истца к Программе страхования истцу не направляются».

В названном заявлении имеется подпись ФИО1, а также графическое воспроизведение подписи ФИО3 (в заявлении он указан представителем Страхователя) (л.д.17-18).

Таким образом, из смысла названного заявления подписанного истцом __.__.__ (л.д.17-18)следует, что началом действия страхования (моментом вступления договора страхования в силу) является день распространения на истца действия Договора страхования, т.е. день присоединения индивидуальным предпринимателем ФИО3 истца ФИО1 к Программе страхования после того, как ФИО1 уплатит Страхователю (ИП ФИО3) плату в размере 

<

....> руб., в случае неуплаты которой страхование не осуществляется. 

Согласно письменному заявлению ФИО1 в ООО «СК «РГС-Жизнь», принятому данным Страховщиком __.__.__ истец просил вернуть денежные средства по страховому полису №__-АПНА от __.__.__ (л.д.6).

В ответе от __.__.__ страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь» указал о включении истца в список застрахованных лиц Страхователем ИП ФИО3, который за ФИО1 уплатил страховую премию в соответствии с условиями Договора страхования. Поскольку ФИО1 не является страхователем, то он не может требовать возврата страховой премии (л.д.24). Представитель ИП ФИО3 ФИО4 (как указано в ответе истцу от __.__.__ исх. №__) указал на отсутствие возможности возврата Страхователем уплаченной застрахованным лицом платы за страхование в Условиях страхования в случае отказа от страхования (л.д.22).

Третье лицо ПАО «Плюс Банк» (по тексту - возможно Банк) по запросу суда представило копию заявления ФИО1 на заключение договора банковского счета от __.__.__, в соответствии с которым истец дал Банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета, в числе которых 

<

....> руб. получателю ИП ФИО3 (ИНН 

<

....>). В назначении данного платежа указано: «оплата услуг по распространению договора коллективного страхования 

<

....> от __.__.__ на ФИО1».

Согласно представленной представителем Банка выписке по счету, номер которого соответствует предыдущему заявлению, __.__.__ Банком ИП ФИО3 было перечислено 

<

....> руб. в счет оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования 

<

....> от __.__.__ на ФИО1

Вместе с этим, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств выполнения ИП ФИО3 действий по присоединению истца ФИО1 к программе страхования №__ (л.д.17-18) суду не представлено.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Следовательно, на ФИО1 не распространяется Договор страхования по Программе 1. ФИО1 на условиях заявления от __.__.__ к данному договору не присоединен. Договор страхования в отношении ФИО1 не вступил в силу. Условия о начале срока действия страхования, предусмотренные заявлением заемщика ФИО1 от __.__.__, не выполнены.

Данные выводы суда, кроме этого, подтверждают представленные ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» документы (в определении суда разъяснялась ч.1 ст. 68 ГПК РФ, л.д.2): 

-Договор добровольного коллективного страхования №__ от __.__.__, заключенный между ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и ООО «ДРАКАР» (Страхователь), предметом которого является Программа 1 (добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков.

-Выписка из дополнительного соглашения №__ от __.__.__ по названному договору, согласно которой ФИО1 является застрахованным лицом именно по этому договору (№__ от __.__.__), заключенному ответчиком (Страховщик) с ООО «Дракар» (Страхователь), а не с ИП ФИО3

Изложенное свидетельствует, что Страхователем в отношении ФИО1 выступил ООО «Дракар», а не ИП ФИО3 при том, что с ООО «Дракар» ФИО1 каких-либо соглашений не заключал, поручений ООО «Дракар» не давал.

Кроме этого, в силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ). В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п.14 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Из уже названных условий заявления истца от __.__.__ следует, что оказание страховой услуги прекращается независимо от воли страхователя и застрахованного лица в момент досрочного прекращения кредитных правоотношений между ними, даже если сам по себе риск наступления страхового случая не отпадает.

Договор страхования в отношении истца прекратил свое действие не в связи с досрочным отказом выгодоприобретателя, а в силу прямого указания договора страхования, содержащего вышеуказанное отменительное условие (п. 2 ст. 157 ГК РФ). 

Учитывая, что договор страхования в отношении истца прекращается независимо от воли сторон на сохранение страховых правоотношений, страховщик, оказывая длящуюся услугу по защите интересов застрахованного лица, имеет право на оплату страховой премии в течение того времени, когда он эту услугу оказывал. Иное ведет к неосновательному обогащению страховщика, позволяя ему приобретать денежные средства застрахованного лица без оказания встречного предоставления, основанного на законе или договоре (ст. 1102 ГК РФ).

Вопрос о распределении сумм страховых премий при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, разрешен законодателем в п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которым страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с тем, что применительно к иным случаям прекращения страховых правоотношений по причинам, не зависящим от воли сторон, как в настоящем деле, специальное правовое регулирование отсутствует, подлежат применению общие нормы о кондикционных обязательствах, предусмотренные главой 60 ГК РФ.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. 

Согласно п. 3 ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Остаток страховой премии подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения лицу, за чей счет она была внесена.

Отказ страховщика в возвращении части страховой премии за тот период, в течение которого договор страхования не будет действовать, выраженный в ответах на имя истца и мотивированный тем, что последний не является страхователем, противоречит закону, поскольку в рассматриваемом случае обогащение страховщика произошло за счет средств застрахованного лица, а не страхователя, ввиду чего кондикционное обязательство возникло у ответчика именно перед истцом.

Учитывая, что неосновательное обогащение ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» имело место при установленных судом обстоятельствах (без фактического присоединения ФИО1 к соответствующему договору страхования ИП ФИО3, т.е. при отсутствии вступления в силу договора страхования в отношении ФИО1), то ответчик обязан возвратить истцу всю сумму неосновательного обогащения в данном случае (37407,28 руб.).

В соответствии со ст. 16 Закон РФ от __.__.__ N 2300-1 (ред. от __.__.__) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от __.__.__ №__ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка, за несвоевременный возврат страховой выплаты в размере 

<

....> руб.

Расчет неустойки следующий 

<

....> руб. х *3%*153 дня просрочки за период с __.__.__ по 24.04.2017=

<

....> руб.

Суд в соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ от __.__.__ №__ «О защите прав потребителей» уменьшает размер неустойки до общего размера страховой премии по договору страхования – до 

<

....> руб.

Также имеются основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ от __.__.__ №__ «О защите прав потребителей» в размере 

<

....> руб., исходя из вины ответчика в невыплате страхового возмещения истцу в полном объеме непосредственно после обращения истца (__.__.__) за данной выплатой и находя заявленный размер компенсации морального вреда (

<

....> руб.) завышенным. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от __.__.__ №__ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из объема удовлетворенных требований истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 

<

....> руб. ((

<

....> руб. невозвращенная страховая выплата + 

<

....> руб. пени + 

<

....> компенсация морального вреда = 

<

....> руб.) х 50%)).

Вместе с этим, оснований для уменьшения размера неустойки, штрафа по доводам ответчика (ст.333 ГК РФ) не имеется. Ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. 

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (данные выводы подтверждены в Определении Верховного Суда РФ от __.__.__ N 8-КГ13-12).

Размер госпошлины в доход местного бюджета, подлежащий взысканию с ответчика составит 

<

....> руб. исходя из размера удовлетворенных имущественных требований (

<

....> руб.) и требований о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгоссстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 невозвращенную страховую сумму в размере 

<

....> руб., неустойку в размере 

<

....> руб., в возмещение компенсации морального вреда 

<

....> руб., штраф в размере 

<

....> руб., отказав во взыскании неустойки и компенсации морального вреда в заявленном размере.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгоссстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования городского округа «Инта» в размере 

<

....> руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено __.__.__ в 17 часов.

Судья: Е.В. Шевченко

Копия верна:

Судья: Е.В. Шевченко