Дело № 2-2416/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ведерниковой Н.В., при секретаре судебного заседания Усовой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 95 958 рублей 01 копейки сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Однако принятые по договору обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом, в связи с этим образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 178 рублей 77 копеек, в том числе 40 455 рублей 97 копеек – задолженность по основному долгу и 10 722 рубля 80 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Долг образовался в период со ДД.ММ.ГГГГ года. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 51 178 рублей 77 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 735 рублей 36 копеек.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, представил заявление, в котором, не изменяя предмета и размера иска, уточнил, что сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 10 722 рубля 80 копеек состоит из суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 5 495 рублей 14 копеек и суммы задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 5 227 рублей 66 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав на несогласие с иском в части взыскания задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом. Считает, что начисление процентов, исходя из ставки 36.6 %, является завышенным, включение в размер задолженности штрафных санкций (неустойки) за несовременную оплату кредита необоснованно. Просила уменьшить размер задолженности в части суммы начисленных процентов, исходя из ставки рефинансирования Банка России. Кроме того, указала, что ранее она обращалась в суд с иском о расторжении данного кредитного договора, тем самым своевременно поставила банк в известность об отсутствии у нее возможности оплачивать кредит на условиях договора, что свидетельствует о добросовестности ее действий, однако судом ей было в этом отказано. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ "Восточный") заключен в офертно-акцептной форме смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита "Единый-ТОП Плюс: жизнь". 

Ответчик был ознакомлен и выразил согласие с названными документами.

В соответствии с условиями заключенного договора банк открыл ФИО1 текущий банковский счет в рублях, установил лимит кредитования счета в размере 95 958 рублей 01 копейки, на условиях возобновляемого лимита со сроком - до востребования, с установлением ставки процентов годовых за проведение безналичных операций в размере 

<

данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций - 

<

данные изъяты> % годовых, а ответчик обязалась при получении кредитных средств вернуть их и уплатить проценты и комиссии в сроки и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно п. 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП). Размер минимального обязательного платежа – 5 696 рублей, который включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае, если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумму остатка по основному долгу на конец расчетного периода.

Истец исполнил принятые на себя договорные обязательства, обеспечив ФИО1 условиями для пользования кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик, как следует из выписки по лицевому счету и расчета кредитной задолженности, воспользовался кредитными денежными средствами, использовал кредитный лимит неоднократно по своему усмотрению, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные договором, исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности вносил с нарушением установленных соглашением сторон сроков.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредиту составила 51 178 рублей 77 копеек, в том числе 40 455 рублей 97 копеек – задолженность по основному долгу и 10 722 рубля 80 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, из которых: 5 495 рублей 14 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5 227 рублей 66 копеек – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика и представленными истцом расчетами задолженности ответчика.

Доказательств обратного суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Доводы ФИО1 о включении штрафных санкций в расчет задолженности противоречат материалам дела, согласно которым истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисленные на сумму остатка основного долга (5 495 рублей 14 копеек) и на сумму просроченного долга (5 227 рублей 66 копеек).

Требование ответчика о снижении судом размера начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ со ссылкой на то, что процентная ставка 36.6 % является завышенной, не подлежат удовлетворению, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

Положениями ч.1 ст.809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение 10 величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции от 21 июля 2014 года, действующей на дату заключения договора) «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как установлено судом, процентная ставка по кредиту согласована сторонами, является дифференцированной, зависит от вида проведенной расходной операции.

Из кредитного договора следует, что в нем указана полная стоимость кредита в размере 

<

данные изъяты>% годовых. 

Подпись ответчика в заявлении о заключении договора подтверждает факт ознакомления заемщика со всеми существенными условиями договора, тарифами банка, с которыми она согласилась и обязалась их соблюдать.

В данном случае процентная ставка за проведение наличных операций в размере 

<

данные изъяты>% годовых была установлена и согласованы сторонами, не является безусловной, поскольку при безналичном расчете действует иная процентная ставка, то есть размер процентной ставки зависит непосредственно от действий заемщика. Условие о взимании данных процентов связано с характеристикой договора банковского счета, а не кредитного договора, что не противоречат Закону РФ «О банках и банковской деятельности» и Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Заключенный между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" договор кредитования и банковского счета не является беспроцентным в смысле, придаваемом ему ст. 809 ГК РФ, условия о размере процентной ставки определены и согласованы сторонами, в связи с чем кредитор вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов, исходя из процентной ставки, установленной п.4 договора.

Таким образом, начисленные ответчику договорные проценты за пользование кредитными денежными средствами являются элементом основного обязательства, платой за пользование суммой займа, включенной в полную стоимость кредита, не являются неустойкой за нарушение исполнения обязательства, соответственно, не могут быть уменьшены судом в порядке ст. 333 ГК РФ, в том числе до размера ключевой ставки Центрального Банка России, как просит ответчик.

Учитывая вышеприведенные положения закона в совокупности с обстоятельствами ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению задолженности перед банком, суд считает исковые требования о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины в размере 1 735 рублей 36 копеек, подлежат возмещению последнему за счет денежных средств ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51178 рублей 77 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 40 455 рублей 97 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 5495 рублей 14 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 5 227 рублей 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 735 рублей 36 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Ведерникова

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018.

Апелляционным определением судебной коллегией Омского областного суда решение оставлено без изменения.

Решение вступило в законную силу 05.12.2018.