№ 2-342/2024 03RS0054-01-2024-000288-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 12 марта 2024 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Садыковой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Абдульмановой Г.М.,

с участием истца ФИО1,

ее представителя – адвоката Ильясова А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании сделки в виде кредитного договора недействительной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что на ее имя мошенниками были оформлены кредитные договора в МТС-Банке. Она считает данные сделки недействительными (ничтожными). Электронную подпись в кредитном договоре она не оформляла, на свою карту денежных средств не получала, себя с паспортом не фотографировала и не отправляла. СМС-сообщения не получала. Волеизъявления на оформление кредита и на получение денежных средств не выражала. Какие-либо денежные средства не получала. Кредитные договора были заключены неизвестным ей лицом мошенническим путем, путем кражи, обмана и злоупотребления доверием банка и ее, а также с незаконным использованием ее персональных данных. О данном факте она незамедлительно сообщила банку и обратилась в следственные органы. Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами в ходе процессуальной проверки, о чем следственным отделом ОМ ВД России по Мелеузовскому району возбуждено уголовное дело. 

Просит признать недействительной сделку между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» в виде кредитного договора 

<

№> от 

<

дата обезличена> и применить последствия недействительности сделок. Признать недействительной сделку между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» в виде кредитного договора 

<

№> от 

<

дата обезличена> и применить последствия недействительности сделок.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования и показала, что 

<

дата обезличена> в ... ей на сотовый телефон поступил звонок с неизвестного номера. Она взяла трубку телефона и с ней начал разговаривать мужчина, представился представителем АО «Тинькофф Банк», и сказал, что по ее данным неизвестное лицо пытается оформить кредитную карту «Тинькофф Банк» и наличные кредитные денежные средства. Потом он соединил ее якобы с отделом безопасности Тинькофф Банк через приложение «Телеграмм». Далее мужчина попросил включить запись экрана в приложении «Телеграмм», что она и сделала. Потом она что-то заподозрила решила свои денежные средства в сумме 38 000 рублей со своей банковской карты ПАО «Сбербанк» перевести на счет банковской карты ПАО «Сбербанк» открытый на имя ФИО2, ее сына. Ей сообщили, что все ее данные, все банковские карты и банковские счета видят, после чего ее просили войти в смс-сообщение. Она зашла в сообщение от «МТС банка», все коды просмотрела, но ничего не сделала. Оказывается, через запись экрана звонившие просмотрели все ее коды, пришедшие ей и сообщение от «МТС банк». Но когда ее попросили перевести денежные средства с ее счета на счет МТС-банк, она перестала говорить со звонившими. Когда она позвонила на горячую линию Тинькофф банк, ей сообщили, что на ее имя оформлена кредитная карта на 100 000 рублей. Она позвонила в Сбербанк и заблокировала там свою карту. Потом она позвонила на горячую линию МТС-банк, где ей сообщили, что на ее имя оформлены 2 кредитные карты на сумму 336 610 рублей, а потом эти деньги сразу переведены на чей-то расчетный счет. После этого она обратилась в отдел полиции с заявлением о хищении у нее денежных средств. Перед этим она снова позвонила на горячую линию МТС_банк, где ей сообщили, что на ее имя открыто уже две кредитные карты, на общую сумму около 600 000 рублей, и все эти деньги почти сразу переведены на незнакомые ей расчетные счета. Таким образом, ее ввели в заблуждение и путем обмана оформили на нее кредитные договора, которые она не собиралась оформлять. При этом, никаких денег она не получила, зачисление и списание произошло в короткий период времени. При этом, когда она шла в полицию писать заявление о хищении денежных средств, ей было известно только про один кредит, и уже практически в полиции узнала, что на нее за это время оформили еще один кредит, то есть уже после того, как она заблокировала карту. Вместе с тем, в полиции потерпевшим признали МТС-банк, а ее допросили в качестве свидетеля, хотя деньги были переведены на ее счета, и списаны также с ее счетов. Также пояснила суду, что она сама никакого намерения брать кредиты в МТС-банке или где-то еще она не собиралась, потому, что у нее и так есть кредит на покупку машины, она не работает, получает пособие по потере кормильца, так как в прошлом году стала вдовой, у нее двое детей, один из которых несовершеннолетний, второй – студент, и оба находятся на ее иждивении. 

Представитель истца – адвокат Ильясов А.Р. поддержал исковые требования, просил применить к заключенным договорам последствия недействительности сделок. 

Первичное определение о возбуждении процесса по гражданскому делу направлялось всем участникам процесса по почте, в дальнейшем, юридические лица обязаны самостоятельно отслеживать на сайте суда, в данном случае Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан, всю информацию о движении дела и нести риски, связанные с этим.

В судебное заседание представитель ответчик МТС-банк не явился. Направленные в адрес ответчика извещения доставлены.

Достоверно зная о времени и месте проведения судебного заседания по настоящему иску, ответчик МТС-банк направил в суд возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, указывая, что хищение денежных средств истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров. Обстоятельства, что истец была обманута неустановленными лицами, и что по ее заявлению было возбуждено уголовное дело, не свидетельствует об отсутствии в действиях самого истца признаков неосмотрительного поведения и не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенных договоров. Обстоятельства, относительно которых истец была обманута Кредитором отсутствуют. Истец должна была осознавать возможные последствия своих действий, изложенных в исковом заявлении и не лишена возможности отстаивать свои интересы в рамках уголовного дела. В рамках же настоящего дела правовые основания для признания кредитного договора недействительным, отсутствуют.

Третьи лица - ПАО "Группа Ренессанс Страхование", ООО СК "Сбербанк страхование жизни", на судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявляли, причину не явки суду не сообщили. Тем самым они определили объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распорядилась ими по своему усмотрению.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьих лиц.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, исследовав копию материалов уголовного дела, а также исследовав возражения на исковой заявление, суд приходит к следующему.

Положения статей 153, 420 ГК РФ о сделках указывают на волевой характер действий ее участников.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда от 23 июня 2015 г. N 25 разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 этого же кодекса. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 названного постановления Пленума).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 данной статьи названная информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 названного закона). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 этого закона). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований, по общему правилу, возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Из положений статей 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из письменных возражений ответчика, 

<

дата обезличена> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с условиями которого Заемщику открыт счет и предоставлена виртуальная банковская карта с лимитом кредитования в размере 300 000.00 руб. Процентная ставка при выполнении условий льготного периода кредитования - 0% годовых: при невыполнении условий льготного периода кредитования - 32.9 % годовых. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Заемщика 

<

№>. 

Истец, посредством дистанционных каналов направила в Банк заявление на предоставление кредита. В ответ на заявление, Банком на основной номер телефона Заемщика 

<

№> был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита и хеш, содержащий согласие на страхование. Банком, на основной номер телефона Истца 

<

дата обезличена> в 

<

№> был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Заемщик направил в Банк

<

дата обезличена> в 

<

№>, подтверждая ознакомление с указанными документами и согласие на заключение кредитного договора. После чего Банком была сформирована справка о заключении кредитного договора 

<

№> от 

<

дата обезличена>.

<

дата обезличена> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с условиями которого заемщику открыт счет и предоставлена виртуальная банковская карта с лимитом кредитования в размере 300 000,00 руб. Процентная ставка при выполнении условий льготного периода кредитования - 0% годовых при невыполнении условий льготного периода кредитования - 32.9 % годовых. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Заемщика 

<

№>. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

Истец, посредством дистанционных каналов направила в Банк заявление на предоставление кредита. В ответ на заявление, Банком на основной номер телефона Заемщика +

<

№> был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита и хеш, содержащий согласие на страхование. Банком, на основной номер телефона Истца 

<

дата обезличена> в 

<

№> был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Заемщик направил в Банк 

<

дата обезличена> в 

<

№>, подтверждая ознакомление с указанными документами и согласие на заключение кредитного договора. После чего Банком была сформирована Справка о заключении кредитного договора 

<

№> от 

<

дата обезличена>.

Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления Заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Возможность заключения кредитного договора через удаленные кацалы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 

<

дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласие на присоединение к ДКО было дано заемщиком 

<

дата обезличена>, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Заключение Договора комплексного обслуживания: осуществляется путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при первом обращении Клиента в подразделение Банка с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а Также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается Клиентом собственноручно и является его офертой на заключение Договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта Клиента о заключении Договора о предоставлении банковского продукта была акцептована Банком. Акцептом заявления Банка, в соответствии с условиями Кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет. Заявление, Общие, условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик подписав Заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ГТКО

В соответствии с п.п. 2.5, 3 Условий, при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания" признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО, являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-БАНК - ИНФО.

В соответствии с п.п. 2.1 - 2.3 Приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк, и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ. Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи.

Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.

В соответствии с п.п. 1.5.7, 4.8, 4.10 Приложения № 6 к Условиям, Клиент обязуется обеспечить безопасное хранение Средств доступа в систему ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц. Клиент подтверждает, что SMS-сообщение, отправленное с Основного номера мобильного телефона Клиента, рассматривается Банком как распоряжение на проведение операции и/или предоставление информации по Банковским картам / счетам Клиента.

Клиент несет полную ответственность:

• за все операции, совершенные с использованием Интерактивного SMS-сервиса, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования системы SMS-Банк-Инфо до момента самостоятельной блокировки услуги Клиентом;

• за убытки и факт разглашения банковской ... возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона Клиента, по номеру которого предоставляются услуги SMS- Банк-Инфо.

Как следует из материалов дела, в том числе материалов уголовного дела, 

<

дата обезличена> ФИО1 обратилась к начальнику Отдела МВД России по Мелеузовскому району с заявлением, в котором просила привлечь к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое ввело ее в заблуждение, сообщив, что на ее имя пытаются оформить кредит, с помощью записи экрана телефона через приложение «Телеграмм» оформило на нее кредит в МТС-банк на общую сумму 336 610 рублей, которые перевели на неизвестный ей расчетный счет.

Следователем следственного отдела Отдела МВД России по Мелеузовскому району ФИО3 произведен осмотр предметов - сотового телефона, принадлежащего ФИО1, выписок банка МТС-банк о текущей задолженности, детализация звонков, изъятых в ходе осмотра места происшествия от 

<

дата обезличена> у ФИО1.

Постановлением от 19 декабря 2023 года возбуждено уголовное дело в связи с тем, что неустановленное лицо в период времени с 

<

дата обезличена> ч. 

<

дата обезличена> находясь в неустановленном месте, неустановленным способом, ... похитило с банковских счетов 

<

№> и 40

<

№> ПАО «МТС Банк», денежные средства в сумме 596 950 рублей, причинив тем самым ПАО «МТС Банк» материальный ущерб в крупном размере на вышеуказанную сумму.

<

дата обезличена> ФИО1 допрошена в качестве свидетеля по уголовному делу.

Постановлением от 01 февраля 2024 года потерпевшим по делу признан МТС-банк.

<

дата обезличена> ФИО4 допрошен в качестве представителя потерпевшего МТС-банк.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные На установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Возражая исковым требования ФИО1, ответчик МТС-банк указывает, что кредитный договор является действительным, а Банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, исходя из того, что оспариваемый кредитный договор заключен посредством подключенной услуги мобильного банка либо самим клиентом, либо другим лицом с согласия клиента или вследствие разглашения им средств доступа к этому приложению. 

Между тем, судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Доводы о заключенности и действительности кредитного договора противоречат положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Об обстоятельствах заключения кредитного договора от ее имени и без ее участия ФИО1 сообщила в правоохранительные органы. При этом, ФИО1 сразу после оформления кредитов обратилась не только в правоохранительные органы, но в банк об отмене договоров и блокировке банковских карт. 

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Ссылаясь на надлежащее исполнение Банком обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, ответчик МТС-банк умалчивает, что Банка также обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

Между тем, ответчик МТС-банк не предоставил суду сам текст договора, не указал, каким образом Банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что время поступления и денежных средств на счет истца и время их передачи на иные расчетные счета происходили в период с 19.47.57 часов до 19.52.07 часов, то есть фактически в течение нескольких минут предоставленные кредитные средства были и практически тут же переведены на счета третьих лиц. При этом, Банком, как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора.

При указанных обстоятельствах исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании сделки в виде кредитного договора недействительной удовлетворить.

Признать недействительной сделку между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» в виде кредитного договора 

<

№> от 

<

дата обезличена> и применить последствия недействительности сделок. 

Признать недействительной сделку между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» в виде кредитного договора 

<

№> от 

<

дата обезличена> и применить последствия недействительности сделок.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13 марта 2024 года.

Судья Л.А. Садыкова